本文发表在 rolia.net 枫下论坛首先，你应该清楚为什么会有那么多的经纪给你们那么积极的讲解，原因是这里的commission很高。

买不买人寿保险重要的是看需不需要，不是每个人都需要的。几个重要参考的因素比如：1，年龄；2，身体状况；3，是否正在付mortgage之类的债务；4，有无dependant，如小孩；5，目前的财务状况。
如果你们年龄还不是很大，35以内，身体状况不错，没有巨额债务，没有小孩，而且预算比较紧，比较困难拿出买保险的钱，你们就根本不用考虑买保险的。
如果你有比较高的债务，有个小孩还很小，而家里主要劳动力的体质不是很好的话（可预见的将来，当然了），你们需要保险。要提醒的是，保险的单子有两年的观看期，如果两年内发生大病之类的，保险公司可能以买保单时没有如实说明为由cancel保单。所以，如果你应该考虑这个两年时间，如果你觉得需要保险的话。

接下来就是谁应该有保险的事了。以你的家庭为例，你先生有个比较稳定的工作，又是家里的劳动力，所以需要保险的话，只需他买就可以了。你就不需要了，除非你对自己的身体状况不满意。当然平时别的事情也要小心喽。

再接下来是买什么保险的事。经纪会说的天花乱坠的，如果他着重向你推销某类保险的话，你就要注意了。年轻的时候可以考虑就买个term，10年，20年的。除非你还想投资，又有很多闲钱，自己又不想take投资的risk的话，可以考虑买个UL。WL的根本就不要考虑。

最后就是需要多少保额的事了。基本的方向是能够cover因失去投保人而额外需要的收入。比如，你们在付20万的mortgage，算一算2年后你们还欠多少钱。再算一下两年后你们每年维持日常生活需要的钱，把通货膨胀按4%计算比较合理。这两个加上可以预见的将来的可能的开支，比如回不会有你们的父母需要额外的负担之类的。然后再算一下你们两年后可能积累的投资总值，包括所有的RRSP之类的在内，投资收益按6%算比较合理（通常经纪喜欢以8%给你算UL，务必要求他/她以4%给你在算一遍）。前面的数减去这个数，最后考虑你可能付出的保费，稍微做个调整。如果你是买term的话话，就算到term结束，如10年term，就计算5年，10年的情况。如果是20年term的话，就计算5年，10年，15年，20年的情况。如果买UL的话，每5年一计，一直到30年（如果你30年还觉得不可能付清UL的premium的话，那你就根本不用考虑买UL）。买term的话，可以考虑group的term，通常保额不会太高，但是保费也低一些，比如有CAA的话，可以考虑manulife的（我只是偶然知道，不是广告。）

基本方向是：经纪放一边，自己算清楚了，然后找来经纪（放心好了，随时有经纪上门服务的，即使没有，打个电话也就有人上门了），心里有底了，看看经纪是不是在耍宝，如果没有，那是个好经纪，值得你的business。否则的话，早点辞退，免得后患无穷。更多精彩文章及讨论，请光临枫下论坛 rolia.net