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买保险就买UL, WL, 我决不买TERM.

假设25万保险, TERM $200/Y, UL$1000/Y, WL$2000/Y

假设被保人两年后不幸出了意外, 他的家属便可以拿到25万赔偿, 至于两年内他付出了$400, $2000, 还是$4000, 又有多少区别呢? 不管如何, 这都是他一生中最成功的一次投资, 其投资回报率是巴飞特, 锁罗丝也望尘莫及的. 他的家人会感谢他的.

假设被保人一生平安, 买TERM的钱便打了水漂, 投资回报率为0, 而买UL, WL的人, 他的家属100%可以拿到25万以上, 其投资是必有回报的. 而投资回报率必定高于存银行, 比买股票也差不了多少.

所以, 我选择UL, WL, 决不买TERM!

至于通货膨胀, 每年3%算, 1元50年以后是4.38元, 50年以后的钱相当于现在的5份之一,. 而不是梦想农庄说的14万只相当于现在的3000. 还有, 保险公司50年以后赚14万, 给代理的钱是现在给, 怎么变成只赚1000元了呢?

假设我一年要投资$2000, 这钱我要留给我的后代, 谁有比买保险更稳妥, 回报更好的方法, 请支招.
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Replies, comments and Discussions:

  • 枫下家园 / 理财投资税务 / 各位DX如果抛开TERM和UL,只就WL来讲,人寿保险哪家公司的更好一些?Manulife? Greate West? Canada Life? Sun Life? London Life?
    • 大多数加拿大人不需要终生保险。你为什么不选TERM?
      • 多谢Roller。实际上前一段也向梦想农庄和您请教过TERM方面的问题。我最感兴趣您提到的“大多数加拿大人“,希望谈谈这”大多数“从何而来?例如是否有相关的统计?调查?多谢。
        • 你提到这了,看来你对WL情有独钟,完全可以。针对你提的这个问题,记得这ROLIA上有个哥门提到,他和他的教授做过统计,说的就是大多数加拿大人,还是我问出来了。真伪自己去鉴别,自己拿主意很好。不过还是想听听你是怎么想的,我也不会再说什么,主要是想增加知识。
          • 如果在有一定的投资能力,比如每年两千刀左右,有些WL的计划看起来很是吸引人?
            别笑话小弟,真是一会儿明白,一会儿又糊涂。LP也笑我可笑。
            不是情有独钟,只是想越辩越明。
            救小弟于糊涂河,谢。
            • 话说哪里去了,你这小伙看来挺好的,把你说的那个计划说出来看看,我保证只看不说。老婆老有笑脸很好。
              • 就是Manulife的WL Plan,还有别的吗?
                又糊涂了。
                • 我到它们的网站看了,好几个,没仔细琢磨,里面当然也没有具体数据.
                  • Manulife WL Plan
                    不知是否有别的Plan, 但我提的是这个。

                    Plan如下:

                    每年两千元左右,25万保险,约15年供完。若干年后,例如从30年开始可以每年提出个一万,两万。自己规划。

                    挺美!!! ???

                    “约”15年,是指根据manulife的每年公布的分红率而定。
                  • 梦想农庄大哥,您是“没看,没说”,还是“看了,不说”?
                    如果看了,没关系,尽管说就是了。好的坏的都行。
                    • 看是看了,本来不想说了,只想知道情况就行了,你这么说了我就给你算笔帐,直接送到你的信箱。
                      • 谢谢,收到了。上午太忙了,得用点时间考虑考虑。
                      • 梦想农庄仁兄,小弟又回来了。
                        介不介意我把您给我的电邮贴一下?以便打嘴仗,(开玩笑),以便更好的分析。
                        • go ahead.
                          • Nooooope ....
                            别急,等等梦想农庄大哥的指示。
                        • 可以,把你写的那个PLAN和我的计算放在一起,注释清楚了。
                          • Got you.
                            刚好一同事叫做些事情,Noooope 晚了一步。这就整理。别急,我慢,当然也可能有有事叉入。
          • 有些WL,譬如Manulife的,那Plan真是诱人,我想就是不全信它,做保守的估计,也是保险与投资兼得的计划。当然前提是在经济能力适合的情况下。
        • 关键是产品要合适您,是不是大多数没关系
          • 这话说到点上了
        • 我这是从一本专门讲保险和投资的书上看来的。不是统计,而是分析。由于加拿大没有遗产税,对于大多数人来讲,终生保险没什么意义。至于少数需要终生保险的是什么样的人,我不知道。
          • 加拿大没遗产税? 这是误解. 因为加拿大拿遗产的可是要交税的,(这点和美国不同,美国的遗产税等同于赠与税,是给出去的人交),其实比遗产税交得更多. 但如果是拿保险理赔的就什么都不用交了.
            • PINGLE写过关于遗产的帖子。故人当年仍须交所得税,税后部分,基本上转移到继承人身上。所得税和遗产税差的很多。
          • I was under the same impression. In regards to life insurance, asked 5 local co-workers. It happens none of them have any insurance plan.
    • Canada Life!!! London Life is ok, too...Great West is ok...
      • Why not mentioned Manulife? It's not good? or don't have idea about it? Thanks.
        I read Manulife's WL plan, it seems much attractive than Canada Life's?
        Why?
        Thanks
        • manulife好像刚有官司结束,关于participating回报的,结果似乎对投资人不错,你可以查查。
          • 谢谢。“投资人”可以理解为买保险的人也包括其中吗?
            有点笨,别笑。
            • :)很专业嘛,对,legally, you are policy holder. as most people treat UL and WL as investment tools, they are often called investors
        • Particularly like Canada Life and Particularly dislike Manulife. Don't ask me the reason...
          • Thanks.
    • Manulife
      可以挣500点Airmiles
    • Pooh哥哥提及的Plan及梦想农庄的答复
      本文发表在 rolia.net 枫下论坛Pooh哥哥提及的Manulife Plan:


      每年两千元左右,25万保险,约15年供完。若干年后,例如从30年开始可以每年提出个一万,两万。自己规划。
      [ 相约加拿大:枫下论坛 rolia.net/forum ]
      挺美!!! ???

      “约”15年,是指根据manulife的每年公布的分红率而定。

      ------------------------------------------------------------------------------------------------

      梦想农庄仁兄的分析。

      看是看了,本来不想说了,只想知道情况就行了,你这么说了我就给你算笔帐(以我是保险公司的角度),假设1为你现在30岁,假设2是市场回报为8%(代理们更原使用6%) { 枫下论坛 rolia.net/forum }
      (1):开始的15年,你每年贡献
      2000元,15年后,即你45岁时,帐户里有6万多元;
      (2):以后的15年中你什么都不做,15年后,既你60岁时,你帐户里就有19万多了;
      (3):从这个年龄(60岁)开始,每年提出10000元,不管哪年过世,我都要付给你250000元,把这个算进去,我希望你70岁那年之前没事,否则我是赚不到还要赔进去;
      (4):如果是80岁过世,我赚你14万多元,这14万是什么概念呐,就相当与今天的3000多一点,这样我还没考虑给代理的钱呐,如果给他2000,我自己就剩1000元了。 < 相约加拿大 ROLIA.NET >
      注释:1000元我折腾什么呀,您万一提前了我就更完了;他要是容许你按我这样来理解你的描述,你就签合同,你就买,把那些“约”、“若干”、“例如”干净利索的去掉;我也别主观了你找别人也算算。更多精彩文章及讨论,请光临枫下论坛 rolia.net
      • 又贴了一遍,贴这儿容易看见些。
      • 首先谈谈我对梦想农庄仁兄的分析的理解
        首先,再次感谢梦想农庄仁兄的电邮答复。

        读过电邮后,我觉得,如果忽略数字计算,梦想农庄仁兄是想告诉我,哪有这样的好事,你一共才投了四,五万,保险公司怎么可能在若干年后给你那么多钱呢?否则保险公司是很容易赔本的。

        第二,就算给你19万,根据通货膨胀算,也就值现在的三,四千那样。

        不知,我的以上理解是否正确?是否还有其它含义?

        (引蛇出洞,过会儿我再开炮,嘿嘿........)
        • 请就这发表意见。
        • 你这个理解基本上是对的。等你把详细报告拿来,另起一帖吧。这里快关门了。
          • 才几点那,干吗打烊?怕客大欺店不成?俺有胡子,可俺不是胡子。
            我说你这是西五区时间吧。
      • 一点注释
        梦想农庄仁兄在计算15年,每年2000左右,共累计“6万“,应为3万。

        没有关系,大约数即可。

        我们主要集中在这方案的可信性,收益性,的讨论,对吗?
        • 2000 x 15 = 30,000; but 2000 x 15 x (1+ 8%) ^ 15 = 58649; or 2000 x 15 x (1+ 6%) ^ 15 = 49345.
          • Pooh哥哥呀,你在原来的地方帖了又删了,害的我到处找,你怎么跟羊拉屎式的,别人还没说呐,您就干了三条了, JUST KIDING。你把ROLLOR召来了,你我都安静点吧,听他娓娓道来如何?这可是个名副其实的DX!
            • 上面那个是我删的。以免战场开辟太多。
            • 我这人罗嗦,我LP说的
              我刚打Roller一炮.......
              • 我叫Rollor。
                • Sorry about that....
                  我已发现情况不太妙,这次果然遇有高人,Rollor会删帖子,我得小心点。想起周末看得中文电视介绍Rolia的节目,心想这Rollor也必是其中的高人。
                  又想起前两天有位Rolian提到在电视上见到了Rolia的主人,我也看到了,可记不请那帖子中主人的番号,但愿没惹脑了主人家。

                  凭心而论,我特别喜欢Rolia,这里给广大华人提供了个共同进步的场所,当然林子大了,啥鸟都来。不过,大自然吗,百花齐放,还是好的。
                  • 这个帖子跑题了。删?不删?哈哈。(放心好了,我从不删除反对我的帖子,也不删除攻击我的帖子。咱们讨论保险,只删与保险无关的帖子。对于人寿保险,我的观点比较明确。)
          • 同意。但........
            能不能先不算通货膨胀,咱先干说行不。
            一算通货膨胀,我就蒙。我笨。(不许笑)。

            我的理论是,这个Plan看起来是:
            十五年或二十年,总投资三,四万,最后得个二,三十万。
            (未考虑任何通货膨胀因素,原因是如果你自己拿这三,四万去投资,也一样有通货膨胀的因素)
            (可能拿钱的不是你,可能你也能提出些钱来用,但最终收益人总是你的亲人,不讨论王老五,他一人吃饱全家不饿)


            关于从保险公司的角度来谈,这个Plan也一样是站的住脚的。
      • 如果通货膨胀率为3%,如今的一万元在 50年后,相当于2180元。10000 - (1-3%)^50 = 2180.
        • 不许算通货膨胀........,(别生气),想简单些,便与理解
      • Pooh哥哥,既然这样,你不如把保险经纪给你讲的案例全部帖出来,比如假定利率值,账户现金值,十五年后保额增长幅度,若干年后取款、还款条件等等等等,都说出来。最好另开一个话题,咱们集中讨论。我负责,把里面跑题的全删掉。
        • 太长了,忽然觉得贴帖子太慢,半天也说不出来想说的话。一肚子话,快瘪死了。
        • 是你删的,我还以为是他删的,想帖成另一话题呐,我是为了简化,所以没有考虑通货膨胀,我觉得2%就可以了吧。另外,你跟他要详细条款,我真怀疑他有没有,有详细条款的那一天也就是让你签字的那一天!!!!!
          • 不在手上
            就在家中。不信俺,俺气死了,体检结果都出来了。(又多说了点个人隐私)
          • 不对呀,好象俺中了
            梦想农庄的激将法了........
            果然大哥技高一筹。佩服。
          • 我饿了,我去吃饭,等我回来的......
            嘻嘻,接着聊。
          • 拿了便当我就回来了,好象没人发表意见,开会呐,怎么都不支声,都怕我了吧,都服了我了吧,(得意,手捻胡须,没捻着,早晨刚挂完)。 也许Rollor说的对,应再起一话题,已经不是在探讨原话题了。跑题了。
            • 你这小伙子,跟你在一块保证不寂寞,挺好的。到目前咱两说的最多,赶紧吆呼呀,把人都召来,你我趁此出出名,到时候咱两也可以随便删别人的帖子,尤其是ROLLOR的!哈哈,危险!!!
              • 别拍马屁,看看我11:04的帖子,我理解的对不?
                一般来讲,就算说不喜欢被拍马屁的人,也还是喜欢被拍马屁。
                • 你这家伙,别老盯着我呀,快召人来,听大家的。我还得。。。。
                  你这家伙,别老盯着我呀,快召人来,听大家的。我还得找你的11:04的帖子,费劲呀,早知道我开始就做笔记好了。第一条理解的对,第二条错误, 我通篇的计算已经简化了,在我的原文里你看到“通货膨胀”这四个字了吗?,那样的话你会更糊涂,我说的是你80岁时的14万相当于现在的(30岁)3千多,中间的换算是贴现率(帖现率,回报率,收益率。。。它们之间梢有区别的,大概意思相当),明白了吗?夸你两句你就找不到北了,“小糊涂虫”一个。先把别人引出洞吧。
                  • 我以前学过孙子兵法,擒贼先擒王,Rollor已经认为我“基本上是对的”了,另有一见义勇为的朋友也强力支持我的观点。梦想农庄仁兄你还不disarm?
                    别生气。
                    • 我也有胡子,我不会生气,我只是后悔,我为什么不去卖保险去呐,肠子都悔青了!!
                      • 有我这样的傻子是吧。嘻嘻.........
                        千万别改行,等您当了代理,我就又会强烈反对WL了。
                        别忘了,我一会儿明白,一会儿糊涂。
                    • 我说你基本上是对的,是因为我不知道什么叫“贴现率”“帖现率”“回报率”“收益率”。。。还得要梦想农庄解释解释。
                      第二条错误, 我通篇的计算已经简化了,在我的原文里你看到“通货膨胀”这四个字了吗?,那样的话你会更糊涂,我说的是你80岁时的14万相当于现在的(30岁)3千多,中间的换算是贴现率(帖现率,回报率,收益率。。。
                      • ROLLOR呀,别老让我说呀,我早就想听大家的意见了,这brother-pooh(Pooh哥哥)淘气包召不来人他就召我,我准备后半夜给他打个电话,想睡觉没门。你的那个主意很好,还是等他把原始文件找到再说吧。把这里的一并搬过去
                        • 人家请您说说,您就说说吧。看看理屈词穷了吧。我再打一锤子,看你晚上敢不敢给我打电话。
                          说真的,可能保险公司的回报率会有一定变动,但只要没太大的意外,这WL还是不错,因为你不管做何投资都有风险。

                          我把WL看作是保险公司替我理财。谁替你理财都会占你便宜,不管怎样,投资四,五万,或五,六万,等二,三十年后有回报二,三十万还是不错的。总之,五万-----> 二十五万,不错。谈及通货膨胀,收益率,等等,别的投资也一样有问题。如果一个人不是顶尖投资高手,现在给他五万,同样年数后,他也不一定能有此结果。

                          我觉得,WL特适合象我这样的人,不尖不傻,没有很多时间理财,也不是什么理财高手。就当定期存款了。

                          我觉得不通啊不通说的对,就看这产品适合你吗。

                          Term, WL, UL都是好计划,就看你喜欢那个,你觉得那个能给你最好的功效。各有利弊。
                  • 有意思,看看上边这两个帖子的时间,我写了半天答复你,我时间是15:03,而你的原帖时间却是15:04.
                    哈哈,终于找出个Rolia的Bug。时间记录紊乱,怪不得Rollor说要打烊那。LP又说过,我是刺猥,得谁扎谁。
                    • 嘿,谁把15:03改成15:11了?竟敢投粮换柱?
                      • (1)老婆在家吗?让老婆从头到尾看看;(2)你的文件找到了没有,快找;(3)你擒的“王”已经溜走了;(4)后半夜准备接电话! 呵呵!
                        • 我已画影图形,法网恢恢。
                          不能让老婆看,老婆该评判我了。

                          “不正经上班,满街打嘴仗,看回家不削你。“
      • 买保险就买UL, WL, 我决不买TERM.
        假设25万保险, TERM $200/Y, UL$1000/Y, WL$2000/Y

        假设被保人两年后不幸出了意外, 他的家属便可以拿到25万赔偿, 至于两年内他付出了$400, $2000, 还是$4000, 又有多少区别呢? 不管如何, 这都是他一生中最成功的一次投资, 其投资回报率是巴飞特, 锁罗丝也望尘莫及的. 他的家人会感谢他的.

        假设被保人一生平安, 买TERM的钱便打了水漂, 投资回报率为0, 而买UL, WL的人, 他的家属100%可以拿到25万以上, 其投资是必有回报的. 而投资回报率必定高于存银行, 比买股票也差不了多少.

        所以, 我选择UL, WL, 决不买TERM!

        至于通货膨胀, 每年3%算, 1元50年以后是4.38元, 50年以后的钱相当于现在的5份之一,. 而不是梦想农庄说的14万只相当于现在的3000. 还有, 保险公司50年以后赚14万, 给代理的钱是现在给, 怎么变成只赚1000元了呢?

        假设我一年要投资$2000, 这钱我要留给我的后代, 谁有比买保险更稳妥, 回报更好的方法, 请支招.
        • 赶快支持!支持! 不过,梦想农庄可能是按7.8%或8%算的,所以会有3000元的结果。 我的理解是,就算你投资任何其它方面,通货膨胀是无法避免的,所以不应在比较时考虑。
    • Manulife的WL plan (一种)
      性别:男
      年龄:33
      保25万

      以下是每个五(或十年)年段时的情况:

      年_____年费__当年分红______总分红_______总保额
      ----------------------------------------------------------------------------------------
      5_____2017_____344________1349_________25万
      10____2017____1475_______1.82万_________25万
      15____2017____3065_______4.17万_________25万
      20____2017____5275_______7.66万_______28.33万
      30_______0___1.21万______19.66万_______47.88万
      40_______0___2.73万______47.15万_______83.94万
      50_______0___5.77万_____102.82万______147.35万
      55_______0___8.22万_____148.14万______195.00万
      ----------------------------------------------------------------------------------------
      这是一个二十年供完的计划,并没有安排提款计划。如果按提款计划,相应的总保额会下降。