外行人说说经济顾问 -passion_ok(天底下最可爱女娃的爹) @卡尔加里华人论坛:卡尔加里枫下论坛 The Rolia Forum of Calgary

枫下家园 / 理财投资税务 / 外行闲谈：如何购买人寿保险。 -rolling(Rollor); 2001-3-5 {2730} (#30431@0)
本文发表在 rolia.net 枫下论坛早在国内就受过多次保险教育，头脑里有强烈的保险意识。我认为，人寿保险一定要买。

但怎么买，买什么样的保险，花多少钱买保险，则因人而易。作为新移民，应该尽量避免轻信朋友为你介绍的好心人。他们表面上处处为你着想，实际上却不一定。我并不是说他们都是坏人，但他们肯定是为了生活，也就是说是为了赚钱才来找你的。

加拿大有许多人寿保险公司，有的银行也有人寿保险，做为外行，我不知道孰好孰坏。你一定要自己去发现适合于你自己的。

保险推销员有 AGENCY 和 BROKER 之分。AGENCY 只属于某个保险公司，BROKER 则通常持有多个保险公司的牌照。表面看上去，BROKER可以从几家保险公司的方案中，选择最适合你的。因此他们说自己比 AGENCY 有更多优越性。但实际上可能没这么简单，具体怎么回事，还是请内行说吧。

当你的名字出现在电话号码本上以后，就会有人给你打电话，问你想不想跟理财专家谈谈，安排一下你的财务计划。如果你有时间，我建议你说想，然后到了约定的时间，就会有一位衣冠楚楚的保险推销员出现在你的家里。你一定要向他好好学习，但不要仓促决定。

两个注意事项：一、保险推销员时间宝贵，如果你确实不可能从他这儿买什么，趁早告诉人家，让他早早到别处去赚钱。二、多问问题，慢做决定。用别的保险推销员的观点去驳斥这个推销员，从而得到自己的结论。

经过跟保险经纪人的谈话，我逐渐对保险有了一定的认识。下面是我的心得：

人寿保险的根本目的是：当家庭主要收入来源人不幸故去之后，家庭其他人能得到经济上的补偿，保持生活水准不变。如：可以继续有足够的钱付孩子的学费，继续付得起买房贷款等等。经过计算，保险额通常为被保险人年收入的十倍左右。

人寿保险有两大类：TERM 和 UNIVERSAL LIFE。

TERM 即定期保险。你付保费（每月十几或几十元），在被保期间，如果你死亡，保险公司给你的家属赔付保险，不用交遗产税。如果你不死，你什么也得不到。保费不是一成不变的，通常是五年或十年涨一次。涨的幅度随主要受经济形式影响而变化。也有的保证不超过一定的涨幅。多数 TERM 是 CONVERTIBLE，即在一定年龄范围内，可以转成 UNIVERSAL LIFE。

UNIVERSAL LIFE 是投资保险。你付保费（每年几千元），保险公司把你的保费扣除行政费用以后，拿出一部分用于投资。在被保期间，如果你死亡，保险公司给你的家属赔付保险，不用交遗产税。如果你不死，你继续交保费，直到你的投资回报可以替你支付保费为止（通常为二十年以后）。然后，你就不用再交钱了，你照样有保险，而且你的保额在逐渐增大。由于历史证明，每个人早晚得死，保险公司早晚都要付这笔钱，所以有的保险公司有一些不同的方式让你可以在死前使用自己的钱，相当于一部分养老金。

一个保险经纪把 TERM 比喻为租房，把 UNIVERSAL LIFE 比喻为贷款买房。同样是交钱，前者交完就完了，后者最后可以获得一座房子。

但我认为，UNIVERSAL LIFE 相当于买了 TERM 的同时让保险公司帮你投资（免税增值），你其实也可以用这笔钱去买 RRSP 或别的投资（要考虑税的问题）。

所以，我的结论是：如果有钱投资，投在保险上是一个不错的选择之一；但对于大多数新移民，在生活需要得到满足之前，TERM 可能是更理智的选择。

我现在的保险经纪人很不错，但我不知道我该不该替他在这里做广告，你如果想让我推荐，就给我发个EMAIL吧。更多精彩文章及讨论，请光临枫下论坛 rolia.net

Let us know what company do you buy from, and (if it's not confidencial) the amount and monthly payment. Tks -bloor(bloor); 2001-3-5 (#30437@0)

我也想知道.另外有没有好的会计师推荐? -beibei(beibei); 2001-3-5 (#30444@0)

我自己报税。 -rolling(Rollor); 2001-3-5 (#30465@0)

有空能否指点一二? -beibei(beibei); 2001-3-5 (#30467@0)

Will call you after "Friends". thanks -yellow(yellow); 2001-3-5 (#30473@0)

I got my term plan from Manulife. 我把经纪人给我的例子告诉你：某男与妻子，35岁以下身体健康不吸烟。一人保20万，另一人10万，10年term，共25元每月（保费十年后更新）。 -rolling(Rollor); 2001-3-5 (#30464@0)

I only paid $63 every 6 months for $500K 10 years term Life Insurance -guest:; 2001-3-6 (#30601@0)

From whom? How old are you? Is it convertible? Explain more, please. -rolling(Rollor); 2001-3-6 (#30668@0)

from a huge insurance company, 33 years old -guest:; 2001-3-6 (#30903@0)

Could you tell me the name of the insurance company? Our company has group optional term insurance, for 30-34 male no smoker 7c/1000,female 4c/1000, yours is even cheaper than group . -yangyang1229(yangyang1229); 2003-2-7 (#1026560@0)

向mssg学习，发扬考古精神（kidding）。（正经地）这是从前无名氏发的帖子，其人无名无姓无影无踪，早不知跑到哪里去了，其所述也无处核实。term很简单，就买你能找到的最便宜的吧。 -rollor(Rollor); 2003-2-7 (#1026651@0)

For killing time before going to University, I have enrolled one insurance company -- PreAmerica. But I really doubt its business model. -diao_david(David Diao); 2001-3-5 {1897} (#30488@0)

这个我知道 -guest:guest; 2001-3-5 {114} (#30501@0)
刚来的时候，曾经去参加过培训，一个叫做tony的黑人老头，特慈祥，后来一听说要交钱参加培训，就放弃了，觉着和传销差不多
专家。希望你早日深入敌后，偷得致富最高秘诀，打入百万圆桌会议。（不过，我觉得秘诀之一应该是：心黑手很。不知你有没有这个天赋。） -rolling(Rollor); 2001-3-5 (#30556@0)

Did you consider income tax about UNIVERSAL LIFE? -guest:; 2001-3-6 (#30602@0)
完了！！！俺天生没有长这个本领。 -diao_david(David Diao); 2001-3-6 (#30783@0)

很多保險公司都是以傳銷方式經營﹐只是你不知道罷了 -jetsan(Jetsan); 2002-3-27 (#422341@0)

也就1-2个 -icegirl(ice); 2002-3-27 (#422360@0)

Don't buy UNIVERSAL LIFE read http://www.globalandmail.com first -guest:test; 2001-3-6 (#30600@0)

where is the article? Thanks! -eglington(_); 2001-3-6 (#30698@0)
进不去 -bluegirl(bluegirl); 2001-9-15 (#202043@0)
对. 在一本投资专家写的书里, 有一章里专门谈到了这个问题. 他的建议是只买TERM INSURANCE, 不要买UL. 还有一个建议是只在你确实需要的时候买, 而不要理会什么早买便宜晚买贵之类的鼓动. -12321(123321); 2002-3-25 (#418114@0)

请问:需要的时候是什么时候?30岁买的价和60岁买的价有什么区别? -icegirl(ice); 2002-3-25 (#418152@0)

简单说就是，由于你的死亡，你家人的生活负担会不会加重。如果不会，就没关系。如果会，那么，就需要有人为你的死亡付出些金钱。 -rollor(Rollor); 2002-3-25 (#418192@0)

谈到"需要"的条件,确实太多"如果".但有一点,我们都需要,只是各人观念不同罢了.无论如何,保险不能在需要时买,而必须在不需要时买,对吧? -icegirl(ice); 2002-3-25 (#418309@0)

你没理解我的意思。如果现在你突然死亡，会导致你的家人需要钱，那么，你现在就需要保险，你现在就买。尽管你尚未死亡，你对保险的需要还是存在的。你买的是一份许诺。 -rollor(Rollor); 2002-3-25 {266} (#418398@0)
例如，假设你们家中有人不幸身亡，那么，会导致丧葬费的支出。如果这笔丧葬费为五万元，同时，支出这样的五万元会严重影响你们的日常生活，那么，你们家每个人都需要一个五万元的人寿保险。但是，如果丧葬费只有一万元，而你们认为支出这样的一万元并不困难，那么你们就不需要这份保险。

内行谈人寿保险 -jimmyzhen(jimmy); 2001-7-16 {2163} (#133848@0)

谢谢专家。 -rollor(Rollor); 2001-7-16 (#133900@0)
Very informative. Also thanks rollor for initializing this topic. -dennis2(Dennis); 2001-7-16 (#133905@0)
May I ask if I pay too much for my UL? $220/mth for me (150k,30 ) and wife(100k,25)? Thank in advance! -cytrex991(quiet); 2001-8-31 (#185918@0)

UL的贵或便宜不是能从你每月供多少可以看出来的，要看你的保单里的COI（保险成本），同时，还要比较保单的其他条件，如可供选择的互惠基金的种类多少等。你买时，对方有问你选择哪种基金吗？ -jimmyzhen(Jimmy); 2001-8-31 (#186281@0)

基金怎么选呀？有什么基金呀？是不是要了解基金的运作情况呀？ -yaohaoyh(tony); 2001-9-1 (#186988@0)
I remember they will invest for us and distribute dividend every year -cytrex991(quiet); 2001-9-12 (#199206@0)

我界于内行于外行之间 -icegirl(ice); 2001-8-31 {1267} (#186397@0)
本文发表在 rolia.net 枫下论坛此位仁兄的介绍的有关保险的种类各公司大同小异，我想是基本正确的，但是：
关于BROKER和AGENT之间的比较，本人有不同看法。
首先，在产品的推荐方面。由于BROKER代理数家保险公司的产品，他们会挑其中一两个“竞争力最强的公司”产品来推广，而该公司的竞争力是COMMISION方面还是客户的喜好方面？据我所知，很多BROKER给客户推荐某公司的产品时并不是客观地介绍其特点，很多客户并不清楚其中的细节，只以为BONUS能带来多多的利而不知什么条件下有多少BONUS，而其实他们根本那不到他们以为的数，而那些BROKER之所以推荐该产品其原因是该公司的COMMISION最高。当然并非所有BROKER皆如此，好人还是有的。
其次，在服务方面。由于BROKER的自雇性质和保险业的高淘汰性，今天此人卖给你一单，并从保险公司拿到了他的COMMISION，明天他不做了，在你需要索偿时你找谁去？我有朋友正在为这事发愁呢。找BROKER公司？该保险的COMMISION被那人拿走了，谁来学雷锋免费为你效劳！
反之，AGENT效力于一家公司，产品方面给你的选择性不大(本来产品就大同小异嘛)，但服务方面是BROKER公司难以相比的。由于没有一次性的COMMISION，走了此人，自有后来人，不必学雷锋，多为一个客户服务还多一点收入，符合多劳多得的原则，何乐而不为呢？
至于索偿嘛，BROKER和AGENT没有什么区别，与独立性无关而与此人的职业道德和责任心有关。试想他本人都跑掉了，这种独立性能给你什么帮助，能发挥什么作用？
我有做BROKER的朋友也有做AGENT的朋友，至于该买何人的单，仁者见仁，智者见吧！更多精彩文章及讨论，请光临枫下论坛 rolia.net

有道理。谢谢。 -rollar(Rollor); 2001-8-31 (#186717@0)

谢谢专家！我越来越对国内感到失望，我在国内AIA要每年4000RMB的WL，才可以保50万RMB。国内的保费相对来说好贵呀！ -yaohaoyh(tony); 2001-9-1 (#186987@0)
请问有个WMA金融公司说是专代理各大公司保险，投资计划的，成为他们MEMBER要付125元的背景调费和75元的考LISENCE费，说是要交给政府的，请问成为BROKER的程序和费用是怎样的？他们说的是真的吗？ -bluegirl(bluegirl); 2001-9-15 (#202047@0)

考license的费用到是需要，但125元的费用其实就是入门费，你交了钱就不会那么容易退出了，同时他们还会给你些材料等等。 -adboy(荡起双桨的小船); 2003-6-1 (#1217100@0)

你的见解的独立性确实有问题，你用418个字阐述UL，而仅用109个字阐述TL，这说明什么？尽管好多事情不能用字数衡量，具体内容就不争了，理解你！ -jameschen6(梦想农庄); 2003-2-7 (#1026878@0)
绝对不够中肯。千万不要相信UL有10%的回报，这只不过是个假设，画出来的一张饼，而且保险公司会从UL的保费里抽去高额的admin fee，这可是很多推销UL的经纪避而不谈或轻描淡写的内容。UL正在制造越来越多的丑闻，这已经是业内不争的事实。 -xiaotang(xiaotang); 2003-2-11 (#1034274@0)

我糊里糊涂地买了人寿保险，每月一百多保费，是代理打电话上门的。看了这的帖子才知道我买的是whole life那种。后又有其他代理打电话上门，说我买贵了，让我退。他们各执一词，我真比较不清其中的差别。反正都差不多，不想折腾了。 -guest:guest; 2001-7-16 (#134083@0)

whole life和UL的差别很大 -jimmyzhen(jimmy); 2001-7-16 {266} (#134314@0)
尤其是数十年后，你由此而生的收入可能会相差数千元，甚至数万到数十万元。所以一些已经买了很多年WL的朋友在对比了两种品种的好坏后，都转到UL去了。既然UL这么好，为什么还有人卖WL呢？因为它拿的佣金比UL要多。说实在的，我很卑视卖WL的人，没有了基本的职业道德，赚多少钱又有何用？

业内人士，你觉得我的作法如何？ -guest:新来的; 2001-8-29 {510} (#184070@0)
某银行小姐电话告之有投资专家上门介绍，俄同意了那。不日，两位专家上门，大谈人寿保险(根本不是什么投资)。俄向他们索要书面资料，被告之，没有，全凭他的嘴说为据。只有申请方能拿到合同，才能根据合同知道保险公司对你如何要求。有点先上贼船再说得味道。专家说先申请吧，申请免费。俄同意了那，口水取样，签字。这时专家又说要交200押金。这次俄就不同意了那！俄说，你应先告知交200银子才可申请，俄就知道交200银子是申请条件。俄是先签字，后知道条件，尽管200银子有一千条理由，俄也有被骗的感觉，俄就没同意申请，把两位上门的专家请走了。

我的做法 -jimmyzhen(Jimmy); 2001-8-31 {510} (#185881@0)
老实说，我没有见过其他同行的做法。我的做法是先向客户解释清楚，分析产品的优缺点，回答客户提出的问题，如果他（她）觉得满意的话，我会请他（她）填一个申请表，交第一个月的费用（因为保险即时有效），然后会有护士来跟他（她）验身，保险公司根据他（她）的身体条件决定他（她）的保费，然后我会将正式的报单拿来给他（她），从他（她）收到报单的那天起，他（她）还有十天时间考虑要不要这份报单。如果在规定时间内取消的话，所有已交的费用将退回给客户。另：我们也没有资料给客户（如果申请表不算在内的话）。但客户可以上公司的网站查询。

我觉得你说的和我的经纪人讲的基本一样, 他也是这样做的. -uid(㊣Miracle); 2001-8-31 (#186326@0)

这是买卖保险的基本步骤，相信绝大部分的公司都会是这种做法。 -jimmyzhen(Jimmy); 2001-8-31 (#186336@0)

请问你能不能介绍一下各种保险的优劣?投资和收益大概是什么情况?谢谢 -goodbaby(小宝); 2001-8-31 (#186406@0)

请见帖#133848，投资和收益会因为你所选的投资组合的回报情况而变化，过去的成绩不代表将来的趋势。 -jimmyzhen(Jimmy); 2001-8-31 (#186429@0)

多谢.能不能再具体地说说UL?现金值?如何避税?延税的概念? -goodbaby(小宝); 2001-8-31 (#186438@0)

你把他请你家去说好不好？给你讲明白了，你顺手从他那买份保险，多方便。 -rollar(Rollor); 2001-8-31 (#186719@0)

ha! ha! 谢谢rollor为我做广告。我会在这段时间再写一篇关于UL的文章，希望到时候可以回答到你的问题。 -jimmyzhen(Jimmy); 2001-9-1 (#187100@0)

你的做法有问题，如果收了钱后，体检不过关怎么办？那样的话，保险是无效的。 -ssli1(ben); 2001-11-7 (#252735@0)

佣金在国内大约15%--40%不等，在加拿大要多少呀？ -yaohaoyh(tony); 2001-9-1 (#186994@0)

视公司不同而论。有的BORKER可从一些公司的到100%以上的佣金。这就是为什么他们热衷于推销该公司的产品的原因之一。也是他们捞一把后“金盆洗手提前退休”的原因 -guest:; 2001-9-1 (#187006@0)

100%的佣金，那保险公司还赚什么钱？ -yaohaoyh(tony); 2001-9-1 (#187026@0)
每个保险公司的产品不外乎term life, whole life, UL，固然有贵和便宜之分，但相差不会太大，主要是看该经纪能不能根据你的家庭及收入情况推荐最适合你的产品。另外，恕我见识少，还没有见过哪个经纪可以捞一把后金盆洗手提前退休的。 -jimmyzhen(Jimmy); 2001-9-1 (#187107@0)

haha... i saw someone to be a broker for 5 yrs, and now, they do some business in china. how to get enough money? and how to serve with clients? -guest:; 2001-9-1 (#187274@0)

As far as know, at least 60% for investment advisers or insurance agents. So -altavista(onfocus); 2002-1-3 {185} (#321502@0)
Watch your wallet as you essentially support them in additon to your family, especially for investment adviser since there are not too many way to buy insurance, but many ways to invest

Savvy investors could normally handle their money if they spent a lot time to study and research info. -altavista(onfocus); 2002-1-3 {92} (#321506@0)
Investment advisers tend to recommand the products with highest commission, not suitability.

Could anybody tell me if the insurance company bankrupted, then what will happen to these term insurance, whole life or universal... Thanks -huan321(huan); 2001-8-29 (#184142@0)

保险公司每提供一份保险，都要向另外某机构（名字忘了）缴纳一定的强制性的保险金。当保险公司破产时，该机构为投保人进行一定的（数额忘了）补偿。 -rollar(Rollor); 2001-8-31 (#185865@0)
金融行业（包括保险行业）间有一个共同协议，成立了一个保险基金，用于解决有财务困难的公司的问题，所以不会有破产的情况存在，最多就是大公司吃掉小公司。 -jimmyzhen(Jimmy); 2001-8-31 (#185892@0)

错！所有加拿大的保险公司受COMPCORP保护，一旦破产由该机构承担保户的赔偿；银行有相应的机构保护，不是同一家。不用担心保险公司破产给你带来损失，也不用担心你的保险公司被别人吃掉。 -icegirl(ice); 2001-9-1 {538} (#186913@0)
保险业也有大鱼吃小鱼的，但更多的是大公司购买另一业绩好的大公司。业绩不好的公司谁想去买？学雷锋还是扶贫？你是大公司的老板会去买快破产的小公司吗？除非你有太多的钱而只想买个地盘！记得不久前看过一个报纸上的报道：美国一个WELL什么的公司(因没有兴趣忘了它的名字)正准备购买FUTURE SHOP。你以为是因为FUTURE SHOP要破产了还是太小了？都不是，这是一种需要。另外，但这类消息传出时，股票的反映是什么？被买的公司升而买的公司降。所以朋友，别担心保险公司的前程，它是保险的！补充一句：钱放在保险公司和放在银行有相似的也有不相似的，它们都在投资基金但保障不同。

▲ -goodbaby(小宝); 2002-3-25 (#418060@0)
外行人说说经济顾问 -passion_ok(天底下最可爱女娃的爹); 2003-6-1 {742} (#1217205@0)
今天才看到这个帖子，感到很有用，比起前两天来我家给我介绍人寿保险的经济顾问强多了。那个号称伦敦理财的顾问，来了就只跟我说人寿保险很重要，有多适合我，有多便宜，每个月只有10多元钱，然后就给我举例说明这个保险有多重要，谁谁没买，就死了，死后老婆没钱了只好回国；谁谁以前没买，现在后悔了。根本没跟我解释人寿保险中的各项规则说道，今天看了这个帖子，才知道有这么多学问。我听着那个顾问的口气，我要是不买，就没有做父亲和丈夫的责任了，全是教育性的口吻，听到后来我都快想把他踢出去了，中国人就缺的不是这种说教，你什么人呀到这来施教了。最后我实在不想把话题进行下去了，他还不想走，又问了我一句，难道你就差这10几块钱了吗，我说是，就差这10几块钱。这下他只好悻悻地走了。说实话，我真想好好了解一下关于人寿保险的计划，要不也不让他来了。好的经济顾问真是可遇不可求。

@Calgary

外行人说说经济顾问

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