本文发表在 rolia.net 枫下论坛首先，我要声明，我是一位broker，由于我的身份，可能会影响我的见解的独立性，请各位朋友们留意，但我会尽量做到公平公正。
1: 关于broker和agent的比较。
虽然broker公司可以代理许多公司的产品，但一般来说，他们会挑其中一两个竞争力最强的公司产品来推广，因而从这方面来说，broker和agent的区别不大。但从独立性来说，因为broker是自雇性质的，受broker公司管理，但和所代理的保险公司没有直接利益关系，也没有行政关系，纯粹是拿佣金。而agent则是打工性质，在保险公司供职，领基本工资，受保险公司管理。因此，在客户需要索偿时，这种独立性会发挥更大的作用。
2: 关于保险的品种。
保险大概可以划分为三类。
第一类是term life（短期保险）, 是一种纯保险，一般分5,10,15年等，在这段时间内，保费是固定的，但没有现金值，时间一过，你必须要重新再买。优点：便宜。缺点：如果你在续保时身体情况恶化，保险公司可能会向你收取巨额保费，甚至不给你续保。
第二类是whole life，你在有生之年都要交固定金额的保费（比term life的初期要高，比它的后期要低），但有现金值，一定年度后（大概20年），当你的帐户里的现金值积累到一定的数目时，你可以取出来用。优点：保你一生；有现金值。缺点：保费贵，长期。
第三类是universal life, 是保险和mutual fund（互惠基金）的合成品，一种可以用来避税的保险产品。它的形式非常灵活，你可以修改你的很多保险内容如投资金额，投资组合等。你交的保费被分成两部分，一部分用来买保险，一部分用来投资mutual fund。一定年度后（大概5至15年，取决于你投入的资金多少和回报率的高低），当你的帐户里的现金值积累到一定的数目时，你可以取出来用。它的出现，whole life就显得落后了，就象彩色电视机必然会替代黑白电视机一样，如果现在还有人向你推荐whole life，请考虑清楚。优点：较高的投资回报（长期来说，在10%左右）；延税（投资收入不用每年纳税）；保你一生；有现金值。缺点：投入较大，长期，有投资风险（长期来说，风险极低）。
建议：因为UL的高度弹性，你可以在经济困难时仅支付基本保费，在收入高时投入多点钱让它延税增值，等你帐户里有现金值时，它就相当于你的银行户口了。如果你每个月可以投入50元（35岁，健康，10万保额），而且可以连续供10年以上的话， UL是比较好的选择，否则，应考虑TL。
一个好的保险经纪，应该要根据客户的具体条件，向他推荐合适的产品，而且要将该产品的优点和缺点向客户说明。钱是要赚的，但应该我赚的安心，客户买得放心、开心。希望本文能对各位朋友们购买保险时有所帮助。（本文内容仅供参考，不代表任何保险公司的承诺）更多精彩文章及讨论，请光临枫下论坛 rolia.net
1: 关于broker和agent的比较。
虽然broker公司可以代理许多公司的产品，但一般来说，他们会挑其中一两个竞争力最强的公司产品来推广，因而从这方面来说，broker和agent的区别不大。但从独立性来说，因为broker是自雇性质的，受broker公司管理，但和所代理的保险公司没有直接利益关系，也没有行政关系，纯粹是拿佣金。而agent则是打工性质，在保险公司供职，领基本工资，受保险公司管理。因此，在客户需要索偿时，这种独立性会发挥更大的作用。
2: 关于保险的品种。
保险大概可以划分为三类。
第一类是term life（短期保险）, 是一种纯保险，一般分5,10,15年等，在这段时间内，保费是固定的，但没有现金值，时间一过，你必须要重新再买。优点：便宜。缺点：如果你在续保时身体情况恶化，保险公司可能会向你收取巨额保费，甚至不给你续保。
第二类是whole life，你在有生之年都要交固定金额的保费（比term life的初期要高，比它的后期要低），但有现金值，一定年度后（大概20年），当你的帐户里的现金值积累到一定的数目时，你可以取出来用。优点：保你一生；有现金值。缺点：保费贵，长期。
第三类是universal life, 是保险和mutual fund（互惠基金）的合成品，一种可以用来避税的保险产品。它的形式非常灵活，你可以修改你的很多保险内容如投资金额，投资组合等。你交的保费被分成两部分，一部分用来买保险，一部分用来投资mutual fund。一定年度后（大概5至15年，取决于你投入的资金多少和回报率的高低），当你的帐户里的现金值积累到一定的数目时，你可以取出来用。它的出现，whole life就显得落后了，就象彩色电视机必然会替代黑白电视机一样，如果现在还有人向你推荐whole life，请考虑清楚。优点：较高的投资回报（长期来说，在10%左右）；延税（投资收入不用每年纳税）；保你一生；有现金值。缺点：投入较大，长期，有投资风险（长期来说，风险极低）。
建议：因为UL的高度弹性，你可以在经济困难时仅支付基本保费，在收入高时投入多点钱让它延税增值，等你帐户里有现金值时，它就相当于你的银行户口了。如果你每个月可以投入50元（35岁，健康，10万保额），而且可以连续供10年以上的话， UL是比较好的选择，否则，应考虑TL。
一个好的保险经纪，应该要根据客户的具体条件，向他推荐合适的产品，而且要将该产品的优点和缺点向客户说明。钱是要赚的，但应该我赚的安心，客户买得放心、开心。希望本文能对各位朋友们购买保险时有所帮助。（本文内容仅供参考，不代表任何保险公司的承诺）更多精彩文章及讨论，请光临枫下论坛 rolia.net