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老胡拍手(三)

本文发表在 rolia.net 枫下论坛不好意思, 又接着拍, 但觉得这样省事. 希望老王再接再厉!

1. 保险合同的签署: 事实上汽车保险合同还是要双方签字的, 但可以在事后进行, 这样可以避免以后的争执; 但在实际生活中这已经被忽视了. 即便如此, 在收到保险合同后被保险人还是应该阅读一下特别是所谓明细表的部分, 这里列明了汽车和被保险人资料, 以及一些特别条款. 如有异议, 被保险人要在规定的时间(忘记是多少天了)内通知保险公司(或经纪人)更改, 否则被视为接受.

2. Utmost Good Faith: 最大诚信原则. 这是一个所有的保险合同都要求的Common Law Duty, 虽然通常不明写出来. 这一原则意味着被保险人不能做两样事: Misrepresentation (错误陈述) 和 Nondisclosure (隐瞒事实), 否则保险合同可能在刚开始的时候就是无效的(Void). 我说"可能", 是因为还要看这种Misrepresentation 或Nondisclosure 是否是所谓Material(实质性)的,即它们所代表的事实是否是保险公司所依靠来决定是否承保或决定承保条件, 如保险费和/或免赔额。举例来说隐瞒事故历史, 借别人的名义投保均属于Material Misrepresentation/Nondisclosure。所以在这里纠正老王的是“不管你有意无意提供了不准确数据,保险公司都有可能拒绝赔付”不很准确。 [ 相约加拿大:枫下论坛 rolia.net/forum ]

3。Facility Association:这是各省的保险公司自己成立的机构,各省叫法会有不同, 但都是专门为高风险的驾驶者(各保险公司自己不会承保)提供保险的机构。作为普通驾驶者很多人并不知道它的存在,因为它的运作是通过其中一家成员公司作为代理来进行的,利益/损失大家承担。所以那些高风险的驾驶人甚至都不知道自己事实上是在FACILITY中。更多精彩文章及讨论,请光临枫下论坛 rolia.net
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Replies, comments and Discussions:

  • 枫下家园 / 理财投资税务 / 老王谈保险(一)
    本文发表在 rolia.net 枫下论坛老王最近学习了一些加拿大的基础保险知识,受益良多,想想看,在加拿大,谁不会遇到汽车保险,人寿保险的问题?好东西不敢独享,于是老王把英文教材的精华拿出来,写成中文,和大家分享。
    首先声明:老王现在没有,将来大概也不会卖保险,所以请大家打消顾虑,放心看。

    第一个问题,什么是保险?
    保险是支付保费的群体共同承担其中部分个体的损失(老王花了半个小时从英文定义翻译得来,自我感觉简明达意)。
    在加拿大,每个省都有与其他省份不完全相同的保险法案,这些法案对保险的定义不尽相同,但是其核心词汇都是“indemnify”,换成中文就是“不多不少的赔偿”,也就是说,被保险者不能从保险中获利,这是保险业存在的一个基石。

    喂,老王,被保险者不能从保险获利?那我还保什么啊!

    保险无非保货或者保人。
    先谈保货,比如Tom的汽车追尾了,保险公司说OK,你拿去修,修多少,我们赔多少。请问,Tom从保险中获利了吗?没有!修好的车的价值只可能等于或小于追尾前车的原有价值,Tom获得了赔偿,但是他的口袋并不会因此而多出一个加币。有人比较聪明,那我在不同的公司保两份,出了事,双倍赔偿,获利了吧?根据保险条例,这两家保险公司仅仅会共同承担修车费用,没赚,亏了。所以,Tom保车不能从保险获利。
    再谈保人,Jerry比较有钱,每年花1万给自己买了100万保额的意外伤害险,头九年没事,第十年不小心,摔断了腿,不能工作了,保险公司立马赔付了50万。算算帐,50万减去9万,是不是Jerry赚了41万,这不获利了吗?这里有个概念:任何货都是有价的,而人是无价的。Jerry因为摔断腿得到赔偿金50万,是买不回他失去的无价的美丽人生。所以保人与保货有个重大区别:一般来讲,不论Jerry买多少份意外险,每家保险公司都不会因为有其他保险公司赔付,而少出自己该出的部分。简单讲,如果Jerry买了十份这种意外险,他共可以获得500万元。

    理解了“被保险者不能从保险获利”,当有人告诉你将会因买他的保险赚取多少多少钱,你不用听他的详细解释,就可以对他说“不”(我替你省了多钱?)。保险是要买的,但是应该根据状况买合适自己的险种。除非你相信,家人可以安心享受因为你的意外换来的美好明天。

    写得还有点累。

    几个保险合同中的单词。
    Premium:保费,就是该付的钱。
    Insured: 被保险方。
    Insurer: 就是保险公司,承担风险方。
    Peril:风险。
    Physical Hazard:物理风险(翻译的不好,请专家指正)
    Moral Hazard:精神风险(翻译的不好,请专家指正)
    Agent/Broker:经纪人,Agent仅代表一家公司,而Broker一般代表多家公司。

    今天就聊这些,明天继续。更多精彩文章及讨论,请光临枫下论坛 rolia.net
    • 老胡拍手 (一)
      保险的赔偿原则有很多特例: 如当保险公司按重置价值(replacement value)或约定价值(agreed value)承保某物品时.

      moral hazard - 叫"道德风险"的人多.

      Agent - 代理人, 代表保险公司
      Broker - 经纪人/经纪公司, 代表被保险人

      以上两者法律地位不同, 但在日常生活中已不被严格区分了.
      • 补充一下,"保险的赔偿原则有很多特例: 如当保险公司按重置价值(replacement value)或约定价值(agreed value)承保某物品时". 99.9%的人不需要知道。因为大部分人都没有那么多钱。
        • 以上两个条款很常见. 翻开你的HOME OWNER'S POLICY就看得到.
          • 不好意思,我理解成那些很大item的单独保险。
    • 老王继续。。
    • Moral Hazard: 觉得自己危险(例如生病)的人买多保险,觉得自己没有什么事的人不买保险。我都不明白什么叫精神风险
      • anti-selection
        • 保险公司不保上面说的那些人。就是自己有病然后买一大堆保险。
    • Thanks, then what kind of insurance you bought? Which company? I'm just thinking of life insurance, but haven't made decision.
    • 不錯.值得鼓勵.
    • 老王谈保险(二)保险公司
      本文发表在 rolia.net 枫下论坛老王谈保险,是纯理论,没有实践经验,所谓书生意气挥斥方綇。不能就大家的具体问题具体分析,还请大家见谅。同时也谢谢大家的指正。

      加拿大各类保险公司多如牛毛,简单讲有两类:私有,比如各种上市保险公司,各种共同(mutual)保险公司;政府所有,比如某些省份的车险公司,还有大家常谈到的失业保险等。

      保险公司存在的理由是人民有保险的需要,保险公司存在的目的当然是挣钱。那么保险公司是怎样获取利润?

      保险公司的收入有两部分组成:
      1、 保费 (Premiums)
      2、 投资收入 (Investment Income)

      根据加拿大保险机构的官方数据,从1978年起,汽车保费(Premiums)已经低于车险支出。 所以投资收入愈发重要。保险公司的投资动辄数以10亿(billion)记,正确投资,收入相当可观,反之,损失也非常惊人。
      今年汽车保费暴涨,很多人认为是车祸太多,难道一年之间车祸突然就多了?真实原因保险公司难以启齿,股票投资亏大了!
      为了保证资金安全,保险公司投资股市的资金一般远少其他投资风险更低的金融产品。世纪之交年代牛市十年,长时间盈利使很多保险公司投资失去警惕,大量保险资金被逐步吸引进入股市。2001年,互联网泡沫瞬间破灭,牛市立刻变熊,保险公司大都挥泪斩仓,堤内损失堤外补,2002年起,保费当然高涨。

      联邦和某些省政府有各自的保险公司,如,EI归联邦,车险归省政府,医疗保险由联邦和省政府共同承担。

      下面老王从一个消费者角度介绍保险公司的组织结构。

      买保险可以通过代理或者直接和保险公司接触。代理可以在其权限范围内与你签订合约,如果代理认为风险太大,不能作出决定,他会将你的资料传给保险公司的核保部(Underwriting)。核保部门最终决定是否接受保单。
      索赔部(Claims)负责对用户损失的评估,一般通过电话、代理或Adjuster确定赔偿金额。
      财务部(Accounting)既负责收取保费,也负责支付赔偿(Claims Payments)。

      几个常见的单词:

      Underwriting:核保,核保部,保险公司确定可以是否接受保单的部门
      Adjuster:保险公司聘请,调查客户具体损失的人。如果损失重大,会和他打交道更多精彩文章及讨论,请光临枫下论坛 rolia.net
      • 老王,请教,你从哪里知道汽车保费的上涨是由于保险公司股票投资损失而造成的?有可靠的资料来源吗?因为目前大多数的说法是由于近几年车祸过多的原因,保险公司就是这样说的。。
        来加拿大时间不长,不知道过去几年,和十几年,和几十年安省的车祸发生率都是怎么样的情况。。
      • 老胡拍手 (二)
        本文发表在 rolia.net 枫下论坛MUTUAL COMPANY 还是称相互公司较传统一些.

        老王似乎将汽车保费上涨的原因简单地归结为保险公司的投资损失, 正如老王所言,保险公司的收入来自两处:核保和投资,而前者又是后者的资金来源。由于市场竞争的因素,过去很长一段时间大多数保险公司在核保上是没有什么利润可言的, 事实上在全球来讲也只有少数几家公司如AIG 和CHUBB可以自豪地宣称他们有核保利润(underwriting profit),表现在报告上就是综合比例(combined ratio = loss ratio + expense ratio) 小于100%,即便如此这个利润对于保险公司背后的投资人来说也是微不足道的,他们更关注的是另一大块:投资收益。对于保险公司而言,为了得到足够的资金去投资,他们往往不惜降低核保条件来取得业务,这也意味着高风险业务的增多和保险费的总体下跌。而在投资市场活跃投资回报高的时候这样做是值得的,甚至是正常的,因为保险公司的投资人自己在此时也有更多的投资渠道去获利而相对会减少了对保险公司的投资。所以有这样一个规律,就是当经济旺盛市场增长强劲时,保险公司通常都欲振乏力增长疲软;反过来当大市萎靡时保险公司会牛气冲天,表现在核保上就是收紧承保条件,保费上涨。

        对于现在的汽车保险,大概我想说的就是:大家已经享受了太长的好日子了。更多精彩文章及讨论,请光临枫下论坛 rolia.net
        • "就是当经济旺盛市场增长强劲时,保险公司通常都欲振乏力增长疲软;反过来当大市萎靡时保险公司会牛气冲天" 这是因为消费者的心理作用,当经济不好的时候,更多的人会买保险。
          和Investment Income和保费的关系不大。
      • 纠正一下。你对保险公司的Investment Income有很大的错误看法。政府对保险公司的投资的项目有很大的监管,从而保护投保人的利益。
        加拿大的财产保险公司中的Investment,只有10.6%在Stock Market, 56%在gov't bond,24%在Corporate bond(only 2.7% is below investment grade), 7.1% in Preferred stock, 2.4% in others.

        所以保险公司的overall porfolio在股市疯狂下跌的影响中并不是像其他基金公司打击那么大。所以并不是价格上升的主要原因,也不应该是怪罪于保险公司价格上涨的原因。

        保险公司的盈利应该归于Premium和claim的区别,而不是Investment。Investment用的钱是保户付的premium算进Reserve,然后离Reserve pay out之间的那段时间用来投资。目的是为了lower premium。

        保费上升的原因是因为连年来车祸上升,而保费并无上升,导致很多保险公司在吃老本,然后在2002年底由于investment已经不可能make up premium income的shortfall,导致保险公司的capital已经快速下跌到政府需求的minimum,不得以开始大幅加费。
      • Adjuster我们叫Adjudicator。Accounting和Claim,Underwriting不是平起平坐,它归于Financial Management底下,Financial Management的Function还有Pricing, Valuation, 和Financial Reporting。
      • Mutual Company让大家了解的意思是Policy Holders将会承担保险公司的盈亏(盈利了Policy Holders会有refund),不上市的保险公司。但是现在已经很少见。
        • 顺便说一下, 很多农业保险公司现在还是MUTUAL公司. 另外总部南边有一个P/C公司叫Factory Mutual的, 很是疯狂
      • 保险公司的收入有两部分组成: 1、 保费 (Premiums)
        保费中也有3个收入部分:
        1. Motality Gain,当投保人的伤亡比正常Projected伤亡要少的情况下,我们在这一项将会有Profit,反之会有Loss

        2. Expense Gain,当保险公司的Actuarial Expense下于Projected Expenses的话,这一项有Profit,反之会有Loss。例如有些投保人想要experience rated,就是说如果他们的experience好的话,我们将会给他premium refund,但是这种保户讲会和保险公司签订一个expenses协议,同意我们charge那么多expense,那么operation中我们的expense少了,我们就会make a profit。

        3. Profit Margin Gain,当保险公司的Actuarial Profit大于Projected的话,我们就有gain,反之losses.
    • 不错! 文笔,精神都可嘉!keep going
    • 老王谈保险(三)汽车保险
      本文发表在 rolia.net 枫下论坛不好意思,写得慢了点。

      老胡和Jeffery看来都是行家,谢谢指正。我继续写,抛砖引玉,务必继续提意见,我以后整理整理。

      就投资收入对保险公司的影响,我曾请教一家保险公司负责投资的VP(仅三分钟,嘿)。他认为,去年投资收入比前年骤降有2个原因:1. 股市大跌,2.政府债券利率降低。而且他认为,因为股市不能获利,大量资金离开股市,政府债券融资变易,所以利率降低。

      老王谈保险(三)汽车保险

      加拿大的车险法案由各省具体制定。大体上分三类:
      1、 车险全部由私人公司提供,以安省为代表
      2、 基础车险由省府负责,以亚省为代表
      3、 魁北克始终与众不同,部分车险由政府提供,部分车险由私人公司提供

      有没有人从头到尾认真读过车险合同的具体条款?估计没有。一个非法律专业大学毕业生要读懂这些密密麻麻的法律条款的确不是件容易的事。不过不用担心保险公司会在条款中设陷阱,因为汽车保险合同条款必须由省政府批准,任何文字的改变,必须报省府核定。在同一个省份,不同车主的车险合同文本一致,仅具体保险范围有所不同。
      比较特殊的情况是,某些由政府由提供车险的省份,保险合同实际就是法律文本,被保险车主没有保险合同文本(policy)。

      既然在同一省份,车险合同样式统一,所以各省保险法案不要求车险合同(automobile policy)生效前必须由双方签署。这就是我们只需要打个电话,谈好条件,要到保险号(Insurance Number),车险合同就生效的法律依据。

      因为保险公司一般不会查验被保险人提供的信息是否准确,有没有隐瞒或欺骗行为,所以车险合同引入了Utmost good faith这个概念,也就是说,车险合同对被保险者诚信要求超过普通经济合同,简单讲,不管你有意无意提供了不准确数据,保险公司都有可能拒绝赔付。

      一般来讲,车险的费率(Rating)根据被保险者的不同情况,如车型、驾龄、车辆用途、保险范围等。其中比较具有争议的是:年龄、性别、婚姻状况能否作为费率高低的依据,有人认为这是一种歧视(Discrimination)。所以尽管有大量数据证明年龄、性别、婚姻状况与发生车祸的概率有很大的关系,有部分省份仍然拒绝将这些状况纳入车险费率范围。

      在加拿大,所有车主有购买车险的义务,同时,保险公司也有义务为所有车主提供保险,不管车主驾驶记录有多差,曾经索赔多少次。Facility Association是加拿大所有车险公司联合成立的非盈利机构,专门处理特殊车主的保险问题。比如,因为超速5次而被所有保险公司据保,就需要与Facility Association联系,当然保费比一般车险要贵很多。

      几个常见的单词:

      Utmost good faith: 我在前文有中文解释,这里给出英文解释: implies a standard of honesty greater than that usually required in most ordinary commercial contracts.更多精彩文章及讨论,请光临枫下论坛 rolia.net
      • 老胡拍手(三)
        本文发表在 rolia.net 枫下论坛不好意思, 又接着拍, 但觉得这样省事. 希望老王再接再厉!

        1. 保险合同的签署: 事实上汽车保险合同还是要双方签字的, 但可以在事后进行, 这样可以避免以后的争执; 但在实际生活中这已经被忽视了. 即便如此, 在收到保险合同后被保险人还是应该阅读一下特别是所谓明细表的部分, 这里列明了汽车和被保险人资料, 以及一些特别条款. 如有异议, 被保险人要在规定的时间(忘记是多少天了)内通知保险公司(或经纪人)更改, 否则被视为接受.

        2. Utmost Good Faith: 最大诚信原则. 这是一个所有的保险合同都要求的Common Law Duty, 虽然通常不明写出来. 这一原则意味着被保险人不能做两样事: Misrepresentation (错误陈述) 和 Nondisclosure (隐瞒事实), 否则保险合同可能在刚开始的时候就是无效的(Void). 我说"可能", 是因为还要看这种Misrepresentation 或Nondisclosure 是否是所谓Material(实质性)的,即它们所代表的事实是否是保险公司所依靠来决定是否承保或决定承保条件, 如保险费和/或免赔额。举例来说隐瞒事故历史, 借别人的名义投保均属于Material Misrepresentation/Nondisclosure。所以在这里纠正老王的是“不管你有意无意提供了不准确数据,保险公司都有可能拒绝赔付”不很准确。 [ 相约加拿大:枫下论坛 rolia.net/forum ]

        3。Facility Association:这是各省的保险公司自己成立的机构,各省叫法会有不同, 但都是专门为高风险的驾驶者(各保险公司自己不会承保)提供保险的机构。作为普通驾驶者很多人并不知道它的存在,因为它的运作是通过其中一家成员公司作为代理来进行的,利益/损失大家承担。所以那些高风险的驾驶人甚至都不知道自己事实上是在FACILITY中。更多精彩文章及讨论,请光临枫下论坛 rolia.net
      • 有一点不清楚。由于保险公司不会去验证被保险者提供的信息是否正确,那么被保险者就可能有意无意提供了不是100%的信息,那么如果据此作为保险公司拒绝赔偿的理由,是不是损害了被保险者的利益?
        因为很多当事人对于保险公司的保险条款并不是100%明白,所以提供信息时会出现这样或那样的错误,这是不可避免的,除非保险公司对保险公司的条款一一解释明白,使当事人明白每一条保险条款的利害关系。所以按照你所说的,安省的任何保险公司没有任何理由拒绝赔偿,如果拒绝赔偿,天理不容!!!谢谢老王。。
        • 这个问题不是这样说。如果你不明白你可以问,你consent了,证明你明白了。和签合约一样,你不明白,别签,你签了,代表你要负责。
          • 你说的是有道理。但是如何弄明白那些条款哪?你不仅仅要明白条款,而且还要明白那些专有名词的意义,一环套一环那。。
    • good
    • 老王谈保险(四)车险之第三方责任险
      本文发表在 rolia.net 枫下论坛(四)车险之第三方责任险

      本想写得有趣些,写着写着变成了保险概念的解释,没有到达目的。

      第三方责任险在所有省份都是必买险种。
      第三方责任险(Automobile third party liability insurance)提供赔付予被保险车辆所造成的任何人员伤亡及非被保险者财产损失。
      这里谈到的被保险者是广义的概念,包括保险合同所列被保险者或经该被保险者许可驾驶以及使用该车辆部件,如门、窗的人。(几十年中文底子,法律条款都能翻译)
      各省法案规定了必须购买的第三方责任险的下限,简单讲,除魁省是50,000加元以外,其他各省都是200,000加元。
      需要强调的是,不管任何情况下,车辆与行人发生碰撞,如果驾驶者认为行人负有责任,他都需要自己找证据证明他的观点(Newfoundland除外)。举比较极端的例子,车辆与行人在全封闭的高速路发生碰撞,如果驾驶者不能证明行人有自杀企图,他就需要负一定的责任。因为,法律认为驾驶者有责任在任何情况下停车以避免车祸。
      第三方责任险既是法律责任,也是社会义务,所以保险法案专门指定该险种适用于是绝对责任法例。
      一般来讲,任何合同都有免责条款,如保险公司可以拒绝赔付因酒后驾车造成的车辆损坏。但是绝对责任法例规定保险公司不能以任何原因拒绝赔付第三方责任险,包括:
      1、 被保险者在出事前后违反保险合同条例。如,被保险者允许无驾照人驾驶车辆造成行人Tom受伤。保险公司必须赔付Tom的损失,尽管被保险者违反了保险合同规定的不能将车辆交予无驾驶证的人员使用。
      2、 甚至违背犯罪法案的行为。如,为逃避警察追逐而造成的他人伤亡。
      需要强调,绝对责任法例仅适用予第三方。如上面例子谈到与警察追逐中,第三者责任险仅赔付他人,而不会赔付被保险者。并且,如果涉及违法行为,最高赔偿金为该省规定的最底赔付金额,与购买金额无关。
      有个例子,说明加拿大车险非常人性化的一面。Tom因为酒后驾车致Jerry残废,根据第三者责任险,Jerry的损失是100万元,根据绝对责任法例,Tom的保险公司赔付了所有损失。但是,同样根据法律,该保险公司仅有赔付20万的责任(该省规定最低赔付金额)。所以,保险公司要求Tom偿还多赔付的80万,根据Tom的家庭情况,Tom的收入出去养家、养房、养车等基本生活花消外,所剩无几,所以保险公司与Tom达成协议,Tom每月偿还5元加币给保险公司。

      在加拿大人是无价的,涉及伤亡的车险,大多会有很高的赔付,也往往涉及了大量的律师费用。第三者责任险包括赔付被保险者官司的费用。同一个官司有赢有输,保险公司A赢了,少赔,保险公司B输了,多赔,但整个保险业并未因此少出保险费,反倒出了大量的律师费用,替律师打工了!为此,保险业引入了“无过错”的概念:无论是谁的责任,由被保险者自己的保险公司赔付各自的损失。魁省、安省、Manitoba、Saskatchewan将此条例写入了保险法案。
      “无过错”对被保险者的好处也很明显,无需通过繁雍的官司,很快拿到赔付。
      引入“无过错”的初衷是减少因车祸引起的官司。所以,保险法案规定了相应的条款:
      在魁北克:
      车祸受伤方从第三者责任险获得赔偿,任何情况下不能以车祸原因起诉,包括造成人员死亡的案子。(不讲人权,有点不像加拿大)
      在安省,仅当非金钱损失,即身体伤害达到一定限度,比如,死亡、严重残废才可以起诉,限度由法官在开庭前或庭审中作出判断。

      几个常见的单词:

      Onus of proof: 证明的责任
      Absolute Liability:绝对责任
      No-fault:保险概念,指不区分责任,由被保险者各自保险公司赔付各自损失更多精彩文章及讨论,请光临枫下论坛 rolia.net
      • 很好很好,感谢!
      • hello, would you mind to share any thoughts on the various life insurances(term, universal, whole) and their respective advantages/disadvantages? thanks.