加拿大抵押贷款专家算了一笔账：30年期房贷就是一个"陷阱" -jtax(吾土吾民-花落知多少) @卡尔加里华人论坛:卡尔加里枫下论坛 The Rolia Forum of Calgary

加拿大抵押贷款专家算了一笔账：30年期房贷就是一个"陷阱"

jtax(吾土吾民-花落知多少)

https://toronto.ctvnews.ca/here-s-why-a-mortgage-broker-thinks-a-30-year-amortization-is-a-trap-1.7086350

今年8月，联邦政府允许首次购房者购买新建房屋时分期偿还30年期抵押贷款，新规定将在12月扩大到所有希望购买新建房屋的人。

专家认为，尽管每月还款额较低，但摊还期较长的按揭贷款会使购房者支付的利息大大增加。

TN金融集团商业抵押贷款副总裁尼克松（Marc Nixon）表示："银行将大赚一笔。还款期的增加就是一个陷阱，这将让你在退休后继续工作"。

图源：CTV

尼克松说，许多新购房者都是在40岁时购买第一套住房。这意味着。他们的退休年龄基本上从65岁提高到了70岁。

延长投保抵押贷款的摊销期是联邦政府为使加拿大人更能负担得起住房而推出的几项措施之一。联邦财政部长方慧兰（Chrystia Freeland）在9月16日表示：“这是为了让加拿大年轻人、首次购房者更容易拥有第一套房子。”

这额外的5年时间可以帮助一些首次置业者进入市场，但成本也会增加。

尼克松详细计算了如果将25年期房贷改为30年期房贷，预计需要多付多少利息。按4.5%的利率计算，一笔95万加元的房贷所支付的利息总额将是：

20年期约为492,441加元
25年期约为634,123加元
30年期约为782,864加元

每月按揭还款额为：

20年期约为6,010加元
25年期约为5,280加元
30年期约为4,814加元

尼克松认为，30年分期付款计划对开发商和银行来说是个好消息，但最终购房者将付出增加利息费用的代价。

使用他之前的例子，从25年期转为30年期的人每月将少支付466加元。然而，这将需要额外的5年时间来偿还，利息支出将增加148,471加元。

Butler Mortgages抵押贷款公司的抵押贷款经纪人巴特勒（Ron Butler）认为，虽然30年期抵押贷款未必是一个好的选择，但却是必要的。

巴特勒说：“加拿大人越来越买不起房了，这让我们的年轻人望而却步。为了给年轻人一丝机会，你需要给他们提供30年的分期付款，遗憾的是，这意味着要支付大量额外的利息。”较长的抵押贷款期限可能会帮助一些加拿大人进入房地产市场，但重要的是要提前计算一下，看看额外5年的需要多付多少钱。对于30年期的抵押贷款，购房者可以尝试每个月额外多付款，或者尽可能多提前还款，以减少贷款余额。

(#16354507@0)
Last Updated: 10-25

不计算货币的时间价值，只是简单加总30年利息的算法都是耍流氓。 -jianghongca(慎独); 10-25 (#16354517@0) +11

你也来个算法秒杀专家 -jtax(吾土吾民-花落知多少); 10-25 (#16354526@0) +1

极端的例子：只还息，不还本，类似于永续债。那岂不是利息总金额无限大？若按“专家”的逻辑，这岂不是最差的还款方式。 -jianghongca(慎独); 10-25 (#16354541@0) +2

美国人这么干过，后来就有2008金融危机 -jtax(吾土吾民-花落知多少); 10-25 (#16354552@0) +1

天朝正在这么干 -jianghongca(慎独); 10-25 (#16354568@0)

美国政府不一贯如此吗？不光美国，全世界政府都一样，而且债务还不断加大。按照专家的逻辑，美国政府在陷阱里就没出过，照样领导全世界。 -dontknowa(dontknow); 10-26 (#16354884@0) +1

不要见个砖家就逮着，自己没贷过款就多学习，房炒炒希望100年还款期呢，你是理解不了的。 -czczcz(看得清); 10-26 (#16354834@0) +8

你又来显摆智商低了 -jtax(吾土吾民-花落知多少); 10-26 (#16355795@0) +2

lol 你智商高，那你说说为啥房炒炒都喜欢30年还款而不是25年啊？ -czczcz(看得清); 10-26 (#16356203@0) +1

房炒炒自以为过去挣太多比巴菲特还牛，有实力赔钱了 -jtax(吾土吾民-花落知多少); 10-26 (#16356289@0) +1

看，不懂就又来瞎扯了。 -czczcz(看得清); 10-27 (#16356882@0) +1

借鸡生蛋，债主也借刀杀鸡，没有完美投资，赚到的都有资金成本和劳力付出，关键是房价不能垮 -winonca(秋天); 10-26 (#16354863@0) +2

房价垮30年是不可能的。看看30年前的房价心里有个数 -dontknowa(dontknow); 10-26 (#16354882@0)

房价一般不会长期垮，只要投资人不是必须在垮时卖或死去。还有以后的年涨幅要对得起付出的利息和劳力成本 -winonca(秋天); 10-26 (#16355482@0)

利息和劳动成本按租金cover吧，别另计了没道理 -dontknowa(dontknow); 10-26 (#16355515@0)

现在大多地区买房投资还有租金够房贷和所有其他成本的吗？够就买。就算每个房东都幸运不会遇到烂租客。 -winonca(秋天); 10-26 (#16355553@0)

你说的不是利息吗？ -dontknowa(dontknow); 10-26 (#16355593@0)

日本美国都垮过，中国正在进行时，只有加拿大房炒炒坚信不会垮 -jtax(吾土吾民-花落知多少); 10-26 (#16355797@0) +4

已经垮过了，2017年和2023年，你希望的是彻底崩盘，在美国也没发生过，2008年美国平均也就跌了大约20% -wuyg719(平平); 10-28 (#16358654@0)

不用算法这么麻烦。我们这里现在200万的房子，30多年前只要20多万。假设一个人30多年前贷款30年买了这个房子...... -housekeepingstuff(保+洁); 10-26 (#16354894@0)

不要再回头看美好回忆，现在应展望未来，你预估现在的200万房30年后是否会2000万，你认为会，不用犹豫的赶紧买 -winonca(秋天); 10-26 (#16355491@0) +5

用不了2000万，能值1000万，也该毫不犹豫去买 -dontknowa(dontknow); 10-26 (#16355507@0)

如果能值1000万，加元大概率与人民币等值了 -oven0001(oven); 10-26 (#16355560@0) +1

呵呵就知道有不信邪的 -dontknowa(dontknow); 10-26 (#16355599@0)
人民币也会贬值，而且贬得更快。 -czczcz(看得清); 10-26 (#16356184@0) +1
30年后的人民币也同等程度缩水了。 -housekeepingstuff(保+洁); 10-28 (#16359086@0)

你算算30年这年增长率是多少？ -winonca(秋天); 10-26 (#16355573@0)

您自己算吧 -dontknowa(dontknow); 10-26 (#16355596@0)

要不你再去抢几套？ -jtax(吾土吾民-花落知多少); 10-26 (#16355798@0)

你不会30几年来，一套都没有吧？ -housekeepingstuff(保+洁); 10-27 (#16358132@0) +1

你觉得呢？是不是又要按房炒炒惯例把我打成无房户？ -jtax(吾土吾民-花落知多少); 10-27 (#16358137@0)

不要这么过激。你有房子很好，有30年前买下的房子就更好，能告诉我你买的时候什么价，现在什么价吗？还有，你的逻辑也蛮独特的，房炒炒会持续持有房子30年？ -housekeepingstuff(保+洁); 10-28 (#16358621@0) +1

房地产不长期持有是给经纪送钱。你难道是地产经纪？ -jtax(吾土吾民-花落知多少); 10-28 (#16358624@0)

为你清奇的脑回路点个赞。你说你有房子，又不长期持有，那你自己是地产经纪的衣食父母了。 -housekeepingstuff(保+洁); 10-28 (#16358631@0) +1

你看不懂中文？再仔细读读 -jtax(吾土吾民-花落知多少); 10-28 (#16358874@0)

你的中文就这意思啊。 -housekeepingstuff(保+洁); 10-28 (#16359090@0)

看了你的跟帖，发现你逻辑都很混乱 -jtax(吾土吾民-花落知多少); 10-28 (#16359821@0)

你预祝他的房子垮掉半价吧，我坚信他家的房子价钱一定垮的。 -dontknowa(dontknow); 10-27 (#16358189@0)
这个人还真没房，憎恨所有有房的人，网上就算了，现实中碰到这种人，要谨严慎行 -newoneone(newoneone); 10-28 (#16359348@0) +1

就知道房炒炒会把我打成无房户，LOL -jtax(吾土吾民-花落知多少); 10-28 (#16359729@0) +1

那你有几套？ -leavecanada(leave-canada); 10-31 (#16365307@0)

没有什么陷阱之说啦，每种金融产品的设计都是针对某一部分需求的，不是适用所有，每个产品银行都要赚钱，人又不是来扶贫的 -opulus(opulus); 10-26 (#16355598@0)

有人相信银行是给他们打工的 -jtax(吾土吾民-花落知多少); 10-26 (#16355799@0) +3

25年也一样啊，反正都是给银行打工。 -thegirlbefore(退一步海阔天空); 10-26 (#16355837@0)

银行在我们身上永远不会亏 -jtax(吾土吾民-花落知多少); 10-26 (#16356279@0)

为啥惦记让银行亏？银行没亏你就不舒服？各取所需吧。做生意的不会说银行赚了利息我就不贷款做生意了。格局大一点。眼光长一点。钱又不是光在你和银行间流动 -kittywhy(kittywhy); 10-30 (#16362535@0)
你真是啥都不知道，每逢房价有较大幅上涨的年份（5%以上）银行都很恼火，账面上没亏但是帮我们借贷的打工了，而这种年份在历史上经常出现，你拿5%的GIC 应该也就这两年才有。 -czczcz(看得清); 10-31 (#16364475@0)

简单的小学数学，当借款利息低于投资收益，借的越多赚的越多。放到房贷上就是当贷款利息低于房屋涨幅时，就要尽可能的多贷款。在过去的30年里如果谁听了专家的话，估计肠子都悔青了。 -ael(ael); 10-26 (#16355980@0)

在这种时间跨度上要从印钞，利率和通胀三者的平衡关系来分析房产黄金这类资产的走向。过去30年，特别是过去的20年充足的亷价商品供应维持了低通胀低利率，高失业率推动财政赤字和印钞，才有了这走势。30年之前的30年情况就不一样，因为没有亷价商品，今后30也不会有。 -iloveresort(Water); 10-26 (#16356267@0) +4

正解 -jtax(吾土吾民-花落知多少); 10-26 (#16356287@0)

过去三十年再咋算也不如股市 -jtax(吾土吾民-花落知多少); 10-26 (#16356284@0)

也不是绝对的，o8当政的那些年GTA房市远好于美股指。 -iloveresort(Water); 10-26 (#16356348@0)
我举例是证明这个“专家”的建议是多么错误。至少在过去的30年这个专家的建议是完全错误的。如果过去30年股市好于房市，那就证明这个专家更错了。因为把贷款的钱拿去投资到股市就挣得更多了，远超过你付的利息了 -ael(ael); 10-26 (#16356552@0)

他喜欢拿股市来打自己请来的砖家的脸😂😂😂👍 -czczcz(看得清); 10-27 (#16356888@0)
没人会这么借钱投股市，这里有机会成本概念。如果你把机会成本算入，就知道不用借多少钱股市回报都高过拉满杠杆的房市 -jtax(吾土吾民-花落知多少); 10-27 (#16356933@0)

你数学太差，人家都帮你算了多少回了房子有5倍杠杆，股市别说5倍拿不到，就是3倍杠杆几次金融风暴你就归零了。你还是老实买GIC 吧。 -czczcz(看得清); 10-27 (#16358293@0)

你又来显摆算术差了。教了你这么多年咋就教不会。你自己不也炒股么，自称股市上涨没错过 -jtax(吾土吾民-花落知多少); 10-28 (#16358625@0)

我是拿后备资金稳健炒，不借杠杆，这么多年了赚点小钱，比你的Gic好点，你可能就是金融风暴被清仓不敢炒了吧😉 -czczcz(看得清); 10-28 (#16359055@0)

你猜猜！ -jtax(吾土吾民-花落知多少); 10-28 {32} (#16359745@0)
终于听我话开始投股市了，有进步！

--还真是这样。这个发现太重要了，意义不次于发现新大陆。 -mingpinwu(茗品屋); 10-27 (#16358283@0)

😂😂😂 -czczcz(看得清); 10-27 (#16358294@0)
对对，一定不要选30年的贷款，选择一次还清是最划算的。还有一个新大陆，如果买一个500万的豪宅一次能付清，那最好是用250买个便宜点的，另外250来抢银行生意去放贷，或者炒股。 -housekeepingstuff(保+洁); 10-28 {41} (#16358626@0)
实在不行就买G I C。从银行赚的钱里面分点。

我就是30年的贷款 -111111(快乐老家); 10-28 (#16359099@0)

你是疫情超低利率时锁定30年吗？美国那时锁定的都赚了 -jtax(吾土吾民-花落知多少); 10-28 (#16359748@0)

这下我相信newoneone说你真是无房户了。在银行借钱买过房的都知道，贷款利率不可能定30年的 -housekeepingstuff(保+洁); 10-28 (#16359777@0)

那是美国！都不懂 -jtax(吾土吾民-花落知多少); 10-28 (#16359791@0)

你又假装在美国？ -housekeepingstuff(保+洁); 10-28 (#16359802@0)

美国可以锁定30年房贷利率，你是真不懂？ -jtax(吾土吾民-花落知多少); 10-28 (#16359806@0) +1

可你不在美国哦 -housekeepingstuff(保+洁); 10-28 (#16359812@0)

快乐老家在美国买的房，你啥眼神啊！ -jtax(吾土吾民-花落知多少); 10-28 (#16359816@0)

@Calgary

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