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@Calgary

要开源， 节流是没用的， 偶年薪三万九，也是花的一分不剩

lala123(怒人甲)
(#2369783@0)
Last Updated: 2005-6-28
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Replies, comments and Discussions:

  • 枫下家园 / 理财投资税务 / 因为理财这个问题真的无知，冒着可能的枪林弹雨，诚心求教：我的做法有什么不妥？ -llrm(小陳); 2005-6-28 {748} (#2369755@0)
    mortgage,经过1次review，我把还款期缩为10年6个月，我40不到，指望50岁时无债一身轻呢。每2周$490，浮动，利息一涨，到时付不付得起是个问题。
    RRSP，因公司有PA匹配，但是有上限，所以我没有买满，只到公司要求的上限。
    RESP，+RRSP 共近$1000
    车贷 $560/月
    房/车/吃穿的其它花销就不说了，反正不能减少/紧缩
    我知道这里大侠挣得多花的多，谢谢指教，我这样的花销，已接近我收入的极限，即收支平衡，一有风吹草动，如车坏了，老婆实习(花钱)了，回国了，信用卡就只能扎着了。和老婆沟通，LD认为存款太重：你每月存1千哪(指RXSP)，交了税，还剩几个钱买菜？
    大侠们指导一下，我是该减少mortgage呢(按合同我每年可减少20%)，还是少买RRSP， 烧卖RESP，把车卖了？
    咬咬牙，也可以过，信用卡最高欠$12000，现在还剩$7000(很有成就感)。只是ROLIAN小资的奢侈，妄想不到了，日子过得紧绷绷 :-(
    谢谢。
    • 这样简单的问题也问...哎....自己做个EXCEL试算表......试RXSP,$500,$700....看10年收益...... -mysabre(精力旺盛的豪哥); 2005-6-28 (#2369776@0)
      • 学文的(kidding)，没那么简单，卖RXSP没有几年，曾经有-15%，曾经有+10%，你说按哪个收益算，理财专家动辄20%，我不敢算。。。问题是，按什么原则减少花费？先换贷(浮动P-0。8)，还是先投资(？？？%) -llrm(小陳); 2005-6-28 (#2369791@0)
        • 所以要你做试算表呀.....算几个组合...还贷保守可靠....但要交税.....这样说吧....假使两年后利率8%....你失业半年.....能活下来的组合就是好组合....(好老爸也是PLAN的一部分,知道吗?) -mysabre(精力旺盛的豪哥); 2005-6-28 (#2369809@0)
          • 有好爸爸，NO 富爸爸 ：( 关于失业：LD坚持手持现金$5000美元，那是我们登陆时带的，我的1份花光，置办这1摊子，LD的1份不拿出来，说是我失业预备金，即使欠款1W加币，她也不肯拿出来还债。我是觉得LD逻辑不对，不过那是她的钱。。。 -llrm(小陳); 2005-6-28 (#2369842@0)
            • LD 完全正确。 -canadiantire(轮胎-M.I.N.K.); 2005-6-28 (#2369901@0)
            • LD 完全正确。 -mysabre(精力旺盛的豪哥); 2005-6-28 (#2370540@0)
            • 美金跌成现在这样，当然是继续持有，坚决不能用来换加币的债。LD完全正确。 -bogus(bogus); 2005-7-4 (#2379873@0)
        • 说明你没找到理财专家 -charlesdong(eggs in baskets); 2005-7-17 {47} (#2403465@0)
          找了个骗子。这年头敢说一年20%的，没不是骗子的。
    • 信用卡的利息多少? 车贷利率多少? 你有房子担保, LINE OF CREDIT利息很低的, 不如去申请一个把这些DEBT先付了. RRSP不可少存,公司的福利怎么能不拿.我相信房子应该买好的, 车子折旧太高,不要买太贵太好的 -7y7(醉里吴音); 2005-6-28 (#2369781@0)
      • 谢谢。现在信用卡PROMOTION，不收利息，到12月31日就收了，LOC已经申请，咱有欠款，LOC条件不好，6%，到时候只好把债务放那里了。车贷3。9%/5年，已付2。5年，你是说把我新车卖了？ -llrm(小陳); 2005-6-28 (#2369798@0)
        • 卖了就更不划算了.理财书上说工薪族致富几条原则: 1. 不可离婚 2. 少换房搬家 3. 车就是交通工具,安全之余花钱越少越好 4. 牙缝里挤钱也要细水长流地投资 -7y7(醉里吴音); 2005-6-28 (#2369830@0)
          • 这个细水长流的投资，你有什么建议？ -fxid(民工@外地); 2005-6-28 (#2369881@0)
      • 信用卡经常有2.X, 3.x的优惠, -tuantuan(exotic cat); 2005-6-28 (#2369802@0)
    • 要开源， 节流是没用的， 偶年薪三万九，也是花的一分不剩 -lala123(怒人甲); 2005-6-28 (#2369783@0)
      • 咦,又上岗了? 工资还涨了? Ooooooooooooooo -7y7(醉里吴音); 2005-6-28 (#2369787@0)
        • 就是阿，前几天我记得还是两万九来着。 -maple88(枫叶); 2005-6-28 (#2369794@0)
    • another preparation: apply line of credit(for example:20K, should be easy for you), in case you are short of cash. the rate is better than credit card and worth than RESP loan -647i(六不一没有); 2005-6-28 (#2369803@0)
    • 少买rXsp吧,反正抵税作用有限 -tuantuan(exotic cat); 2005-6-28 (#2369810@0)
      • 公司有MATCH RRSP, 职工存1块钱公司给存1块钱, 当然不能放弃拉 -7y7(醉里吴音); 2005-6-28 (#2369833@0)
      • RRSP，舍不得公司那一份，现在虽然拿不到，将来那也是钱啊。RESP(本不硷水)，提到议事日程，可是1想只有$167/月，不忍亏了孩子。 -llrm(小陳); 2005-6-28 (#2369847@0)
    • 还有啊....不是我MEANING....这个全家受入只有6万呢.....投资太早了点.... -mysabre(精力旺盛的豪哥); 2005-6-28 (#2369827@0)
      • your calculator is broken ... :) -llrm(小陳); 2005-6-28 (#2369850@0)
    • 愿不愿意负债其实是个人性格决定的，无所谓正确错误。但是，既然借贷，就要尽量降低利率。建议：1、暂缓还房贷，先把车贷、信用卡清了。2、申请LOC，以备“风吹草动”。 -rollor(Rollor); 2005-6-28 (#2369859@0)
    • 我给你开个方子： -23456789(大白呼); 2005-6-28 {580} (#2369861@0)
      你的财政紧张状况是暂时的。等老婆有工作就立刻缓解了。但是财政紧张弄得人的心情也跟着紧张。放松一下吧。根据你提供的信息可以从下列方面考虑：

      １。车太奢侈。车贷加全保一年一万就出去了。基本上等车钱还完了车也不值钱了。５６０元中差不多４０％是在买future value。你不需要future value。去 trade in 一个相当级别的二手车（leasing）每年可以省下３－４千元。等你缓过气来可以买更好的车。

      ２。在紧张的关头不买RXSP。RRSP减税的同时将有限的资金锁在那里了。有额度在，以后再买。RESP如果是self directed也可以缓。

      ３。信用卡不能欠，利息太高。在财政如此紧张的时期竟然敢刷出去一万二是很有破力的说。
      • 谢谢。车大概是错误决定，可是挽回不了了。刷卡：都是0%信用卡优惠闹的，我是决定优惠1过期，转到LOC上，6%好些，就是额度不到1W(信用差？)，再也不能豪爽了。消减RXSP，严肃考虑中。。。 -llrm(小陳); 2005-6-28 (#2369890@0)
    • 不是太理解，信用卡的利息是25%一年，怎么都是高过RXSP和MORTGAGE的几倍，为什么不赶快付清？你的收入和负担比起来，一旦 失业，你很可能要卖房子，所以你LD是对的，要留个5000应急。 -fxid(民工@外地); 2005-6-28 (#2369871@0)
      • 你说得对。现在信用卡0%，到明年恢复19%。今年这6个月，每月还$600，共$3600，余$3000转LOC去，代价$180/年，计划明年半年还清，应该不足$100的利息。前提：没有意外花费。 -llrm(小陳); 2005-6-28 (#2369896@0)
        • 如果你能保证到不被信用卡吃利息，我还是很羡慕你的消费水平和魄力的， 相对那些不敢花钱，多积蓄的，也是一种悲剧，就说投资，20年翻10倍， 可是物价呢？这20年丧失了多少消费的乐趣。 -fxid(民工@外地); 2005-6-28 {32} (#2369928@0)
          我信奉：钱没有化出去，就是手纸。
          • 千万别把钱当手纸， -rollor(Rollor); 2005-6-28 {16} (#2369933@0)
            会堵住下水道的。
            • 别着急嘛，从来不用手纸的。 -fxid(民工@外地); 2005-6-28 {49} (#2369953@0)
              你们家手纸真多，下水道都堵了， 市长没找你麻烦啊？
    • 我看没什么原则性的不妥，就是日常手边有点紧，你自己也意识到了 -wise(不通啊不通); 2005-6-28 (#2369956@0)
    • 你挣得多,花得多啊! -ican(apple); 2005-6-28 {277} (#2370350@0)
      按你的算法, 每月RRSP 833, 一年 833*12=9996. 年薪至少9996/0.18=55K.

      出现这种问题主要是mortgage和车贷. 你RENEW mortgage 到十年是不明智的. 你100K 左右的mortgage, 加速还款也省不了多少利息. 况且 mortgage 的利息远比信用卡的要低. 要想解脱 1. 加薪 2.加长MORTGAGE 还款期. 3. 换车
    • 整合你的负债(Debt Consolidation)并增加你的RRSP投资 -playforfun(playforfun); 2005-6-30 {1314} (#2375038@0)
      本文发表在 rolia.net 枫下论坛你的财务状况还是健康的. 在考虑减轻债务的同时，还应考虑长线投资. 建议你整合你的负债(Debt Consolidation)并增加你的RRSP(包括你LD的RRSP)投资.
      1. 适当减少你的Mortgage Payment, 或用Reverse Mortgage 以获得现金
      2. 缴清所有其它债务.
      3 增加你的RRSP投资, 让你的晚年生活有经济保障．
      4 用你的RRSP空间投资你LD的RRSP以最大化税后收益．
      理由：
      1. Mortgage rate 非常低: 5 年fix rate 4.2% (compound semi-annually), Flexible rate (3.2%~3.75%).
      2. 所有的债务利率都高于Mortgage rate.
      3. 从Jan 1, 1950 – June 30, 2004, 回报率: U.S small Capital：14.3%，　S&P 500：12.5%，TSX：10.4%．因此，8%的RRSP回报率并不是过分的估计．以8%的回报率, 你的财富约9年翻一番．以4%的回报率, 你的财富约18年翻一番．
      4. 另外，投资RRSP, 你获得Tax Refund, 你的资产免税增长(tax-deferred　growth). 不要小看这些小收益，10年, 20年后，它们会带来很大的经济收益．
      5. RRSP并不会把资金锁住．你可以兑现现金, 所兑现的现金算于当年收入打税．Group RRSP可能会有些限制, 要看具体条款．
      6. 3年后，如果你LD从RRSP里兑现现金, 所兑现的现金算于你LD的(而不是你的)当年收入打税．（Attribution rules are avoided）

      这可能和你”无债一身轻”的观点不符. 但10年后, 你可能还会有一些Mortgage, 但你们所拥有的投资资产会远大于你的负债；25年后，你们拥有的资产可以让你们过上安逸的晚年生活．

      所有投资计划都要根据你的个人具体情况而定．上面所说只是粗浅的建议，不当之处，请指教．谢谢．更多精彩文章及讨论，请光临枫下论坛 rolia.net
      • 多谢，佩服！记住您了，以后有疑问直接向您请教。 -uclinux(uclinux); 2005-7-1 (#2375568@0)
        • 谢谢. 希望有空多交流. -playforfun(playforfun); 2005-7-4 (#2379853@0)
          • 谢谢你的建议。还有谢谢以上所有大侠的指点。 -llrm(小陳); 2005-7-4 (#2379868@0)
      • 6有问题 -charlesdong(eggs in baskets); 2005-7-17 {14} (#2403470@0)
        其他基本正确。
    • 将你所有的债务重整，千万别前信用卡的，利息太高。 -sunnybabby(阳光宝宝); 2005-7-17 (#2403312@0)
    • Mortgage or RRSP first? -sunnysmile(碧水蓝天); 2005-7-21 {46} (#2410630@0)
      http://www.taxtips.ca/save_money.htm#MtgVsRRSP
      • 有人已经把它批倒批臭了 -llrm(小陳); 2005-7-21 {1034} (#2410638@0)
        本文发表在 rolia.net 枫下论坛o LG说闲钱应该: 1.MAXIMIZE RRSP 2.存款,手头要有够3个月生活的现金或能即刻折现的投资, 以防万一. 3.细水长流不断投资股票 4.还贷: 利率最高的先还,学生贷款最次. -7y7(醉里吴音); 6.27 12:10 (127 bytes. #2368087)

        + 有人支持你，可是我不知道对不对：Pay down non tax-deductible debt as quickly as possible => URL -llrm(小陳); 6.27 12:15 (#2368099)

        # 错误 -charlesdong(eggs in baskets); 6.28 00:30 (#2369469)

        # 提醒大家注意： -charlesdong(eggs in baskets); 6.28 00:42 (386 bytes. #2369479)

        * 谢谢。真是“理财”处处是陷阱啊。我不知道TA哪里有问题，只知道自己作不到他的建议。另外，新会计老会计，弄一个网站，花钱花精力误导又没效益，图个啥呢？ -llrm(小陳); 6.28 08:58 (#2369628)

        o 1. They don't understand personal cash flow -charlesdong(eggs in baskets); 6.28 10:00 (1152 bytes. #2369722)

        * 好像说了2.5%,5%,7.5%,10%这几种回报率的情况下投资的比较 -mine888(mine); 6.28 09:21 (#2369662)更多精彩文章及讨论，请光临枫下论坛 rolia.net

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