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我对Credit管理的理解和体会

本文发表在 rolia.net 枫下论坛一直到第一次买房子都不知道信用报告是怎么一回事。当申请了大额信贷的时候才认真地研究了一下。从中领悟了一些规则,并且从此对家庭理财更小心谨慎。

第一次申请信用卡时还是学生。当时自己的账号是皇家的,心想归在一起可能使用还款方便一点。于是递上了申请。不久被据了!没有足够的收入和信用历史。非常之泣丧。后来,偶然发现校园里有BMO的小册子,就是给学生准备的。再试,成功了。给了500。非常满足了。毕竟是有卡阶级了。不管额度多少,在外面一亮卡也象那么一回事儿。从此以后就恨皇家银行,发誓永远不要皇家的信用卡。这么多年了,皇家不知给过我多少机会,一概看都不看,投入垃圾桶。那是后话。

后来毕业了,有了工作,一下子不知道自己姓啥了。见一个申请一个,所向披靡。什么Future Shop, Shopper's Drugmart, Zellers, Sears, The Bay, Canadian Tire。哇,爽!可是几次管理疏忽造成逾期付款,被痛宰利息。就象召蜂子蜇了,疼啊。于是不用那些土八路的卡了,只用BMO。

第一次看见自己的信用报告是在买房子的时候。那个详细啊,我有几个银行账号,上面存款有多少;我有哪些信用卡,现在还欠多少钱,我有多少Lines of Credit, Loans, Mortgage(当然这些还都没有),我的Credit Scores, Debt Service Ratio,Bankrubcy record, Collection record,等等。那些个长期不用的信用卡到后来连卡都不知道哪去了,可记录还在。直到这个时候才认真地审视自己的理财关。

等房子交易完成后,开始逐一地联系注销那些个卡,有些还不怎么痛快。直至现在,还有一些阑尾工程。现在只留了两张最通行的信用卡,一个Line of Credit,两个银行帐户,别的都Consolidated了。我总结一下:

1。信用记录中最恶劣的莫过于破产记录了,说是保留7年,说不定就是个无期徒刑。这个我想我们移民是绝对少见的。

2。Collection records and payment in default。对于债务应该采取积极的态度妥善处理,不要搞僵,更不能置之不理。解决的方法还是以理服人,重证据。有合同的以合同为准,没有合同的依据Common Sense。有些说不清道不白的只能怪自己不小心。小小不然的宁可自己吃亏就算了,不能因小失大。life moves on。

3。不要胡乱申请信用卡,不要见便宜就上。很多商店在给信用卡的同时给你一定的折扣。如果不是必需的就拒绝。如果卡太多了管不过来了(就象我当初的)轻者可能没按期还款,严重的可能丢了都不知道,长期被人家盗用那才叫惨。

4。如果有很多的银行账号,loans, mortgages,等等,当时可能是应一时的需要设立了。每隔一定时间就要全面的审视一下财务管理的现状,必要的就合并和取消。

5。花钱留点余地。我见过这里的帖子信用卡花得都还不上。有那个必要吗?在你的Credit Report中就有一项叫Debt Service Ratio。比如根据你的资产,收入等评估你值20万,可是你已经借了18万了(包括尚未偿还的信用卡消费)。就好像你已经走在齐脖深的水里,再也无法往前走了。所以尽管你一象信用记录清白,金融机构也不敢再借给你钱了。如果这个时候有的应急的事你就under water了。

最后的第5点是一个理财心态。比如,在收入低的时候买了个大耗司。借债还惦记着早点还完。本来如果25年还清的话月付款就会轻松得多,可是为了早日还清你选了个15年比方说。每日生活在沉重的债务中很难想象一个人还会愉快地生活。所以,我的体会,悠着点,日子还长着呢。

欢迎补充和纠正。更多精彩文章及讨论,请光临枫下论坛 rolia.net
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  • 枫下家园 / 理财投资税务 / 我对Credit管理的理解和体会
    本文发表在 rolia.net 枫下论坛一直到第一次买房子都不知道信用报告是怎么一回事。当申请了大额信贷的时候才认真地研究了一下。从中领悟了一些规则,并且从此对家庭理财更小心谨慎。

    第一次申请信用卡时还是学生。当时自己的账号是皇家的,心想归在一起可能使用还款方便一点。于是递上了申请。不久被据了!没有足够的收入和信用历史。非常之泣丧。后来,偶然发现校园里有BMO的小册子,就是给学生准备的。再试,成功了。给了500。非常满足了。毕竟是有卡阶级了。不管额度多少,在外面一亮卡也象那么一回事儿。从此以后就恨皇家银行,发誓永远不要皇家的信用卡。这么多年了,皇家不知给过我多少机会,一概看都不看,投入垃圾桶。那是后话。

    后来毕业了,有了工作,一下子不知道自己姓啥了。见一个申请一个,所向披靡。什么Future Shop, Shopper's Drugmart, Zellers, Sears, The Bay, Canadian Tire。哇,爽!可是几次管理疏忽造成逾期付款,被痛宰利息。就象召蜂子蜇了,疼啊。于是不用那些土八路的卡了,只用BMO。

    第一次看见自己的信用报告是在买房子的时候。那个详细啊,我有几个银行账号,上面存款有多少;我有哪些信用卡,现在还欠多少钱,我有多少Lines of Credit, Loans, Mortgage(当然这些还都没有),我的Credit Scores, Debt Service Ratio,Bankrubcy record, Collection record,等等。那些个长期不用的信用卡到后来连卡都不知道哪去了,可记录还在。直到这个时候才认真地审视自己的理财关。

    等房子交易完成后,开始逐一地联系注销那些个卡,有些还不怎么痛快。直至现在,还有一些阑尾工程。现在只留了两张最通行的信用卡,一个Line of Credit,两个银行帐户,别的都Consolidated了。我总结一下:

    1。信用记录中最恶劣的莫过于破产记录了,说是保留7年,说不定就是个无期徒刑。这个我想我们移民是绝对少见的。

    2。Collection records and payment in default。对于债务应该采取积极的态度妥善处理,不要搞僵,更不能置之不理。解决的方法还是以理服人,重证据。有合同的以合同为准,没有合同的依据Common Sense。有些说不清道不白的只能怪自己不小心。小小不然的宁可自己吃亏就算了,不能因小失大。life moves on。

    3。不要胡乱申请信用卡,不要见便宜就上。很多商店在给信用卡的同时给你一定的折扣。如果不是必需的就拒绝。如果卡太多了管不过来了(就象我当初的)轻者可能没按期还款,严重的可能丢了都不知道,长期被人家盗用那才叫惨。

    4。如果有很多的银行账号,loans, mortgages,等等,当时可能是应一时的需要设立了。每隔一定时间就要全面的审视一下财务管理的现状,必要的就合并和取消。

    5。花钱留点余地。我见过这里的帖子信用卡花得都还不上。有那个必要吗?在你的Credit Report中就有一项叫Debt Service Ratio。比如根据你的资产,收入等评估你值20万,可是你已经借了18万了(包括尚未偿还的信用卡消费)。就好像你已经走在齐脖深的水里,再也无法往前走了。所以尽管你一象信用记录清白,金融机构也不敢再借给你钱了。如果这个时候有的应急的事你就under water了。

    最后的第5点是一个理财心态。比如,在收入低的时候买了个大耗司。借债还惦记着早点还完。本来如果25年还清的话月付款就会轻松得多,可是为了早日还清你选了个15年比方说。每日生活在沉重的债务中很难想象一个人还会愉快地生活。所以,我的体会,悠着点,日子还长着呢。

    欢迎补充和纠正。更多精彩文章及讨论,请光临枫下论坛 rolia.net
    • "一直到第一次买房子都不知道信用报告是怎么一回事" - 房子都买完啦, 我乍到现在还没有体会信用报告是怎么一回事?
    • 好文章!经验之谈
    • 补充几点,
      1. 每次有机构QUERY你的信用级别, 你的信用点数都会降低. 如你申请CREDIT CARD, 开银行帐号, 换工作, 租房子等.

      2. 本人属于有便宜就上的主. 管理方法是占了便宜就收起来不用了. 不过每次信用等级都会被减一些. 加上频繁跳巢, 租房, 开各种银行帐号. 估计被减了不是一点了.

      3. 保证你的CONTACT INFO是正确的.

      申请贷款时, 那个银行的告诉我, 我只用了我30%的信用额度. 也就是说我再申请十几个 CREDIT CARD都没问题. 不过好象能占便宜的卡我都有了. 也就不麻烦了.
      • 第一条是胡说,不是每次有机构QUERY你的信用级别, 你的信用点数都会降低
        • 他讲的基本正确.query有软硬之分.凡是硬的,都会降你的分数.总的来说凡是机构主动query你的记录,都是软的.但如果你因为你申请某些东西而使机构改革query你的记录,基本都是硬的.
    • 我们要去游行! 信用管理局的记录乱, 是出了名的啦,道德大家常拿它来举例子.
    • 你看的哪一国的信用报告? “我有几个银行账号,上面存款有多少”都列出来?
    • 历史长的卡不要CANCEL. 历史越长的卡,对提高你的CREDIT SCORE越有帮助.
      • I just received a letter from a bank reminding me that I have not used my card for quite long time, and they are going to charge me $10 annual fee for not using it. faint. I cancelled that card today!
        • good move! next time, tell them you are GOING to use it. they will waive the annual fee.
    • DEBT RATIO 不是只和收入比. 还和以有的信用额度比. 比如,你欠$7000, 额度$8000, 好几个月甚至半年,一年都这样, 而且$7000降的不快, CREDIT SCORE 会降.
      DEBT RATIO 不是只和收入比. 还和以有的信用额度比. 比如,你欠$7000, 额度$8000, 好几个月甚至半年,一年都这样, 而且$7000降的不快, CREDIT SCORE 会降.
      但同样总欠$7000,但额度是50,000, 则不会影响CREDIT SCORE.

      所以, 不需要CREDIT 时, 多申请一些.
      总的CREDIT 越多, 历史越长, 还不出问题, 信用越好.
      因为银行知道你不会ABUSE.

      等真的DEBT太高, 需要更大的CREDIT ROOM 时再申请, 被拒的机会就大了.
      我是从一个前LOCAL同事那 为他 深刻体会到这一点的.
      我们中国人一般不会有这个问题, 可未雨绸缪嘛.
      再说了, 现金尽量去投资了, EMERGENCY FUND 就用LOC, 是个好办法.

      很久以前, 银行批MORTGAGE时, 把LOC的额度要减掉, 因为LOC可以随时取钱,是风险.
      现在, LOC的额度没关系,只是里边欠的钱数BALANCE有关系.
    • 你在律师那里看到的信用报告吗?我再找贷款经纪时把个人信息都告诉她了,后来换人没用她,有朋友提醒我得查查个人信用是否降低,可我不知在哪里查?请告诉我好么?
      • Equifax, Trans Union是加拿大的两个信用局,你可以当一个表下来填上,索取免费个人信用报告。www.equifax.ca
        • 谢谢
          • 每年可以免费查一次
        • 免费的只有history,没有score吧。
          • 上次别人给我搞来,记得是有分数。昨天传真过去一个,要五天寄来。正在等待。
            • Does it effect your credit score to check by yourself on line or by mail? Thanks
              • No, it shouldn't
    • 最重要一点你没提. 如果你是和别人签了自动划款的话, 又想反悔. 对方万般阻挠, 就是不愿意CANCELL你这个客户. 两种选择1.CLOSE帐户, 让他取不到钱. 2.百般纠缠知道他把你CANCELL了.
      如果你选一的话, 你会死的很残.
      • 相信有不良商号。我的做法是:1。对于信不过的商号不给自动划拨,只有贷款,信用卡,水电话费等可以;2。商业往来都详细记录在案,记录下对方姓名,电话号,通话日期,时间,谈话内容,特别最后记下confirmation #。
        有些是通过传真发过去,留下传真收据,并电话follow up确认已经受到执行。这些都是你的证据。总之,商业往来的琐事细节也不可偷懒。太多太多的事例说明,评辩是非靠证据。

        如果发现对方野蛮拨款,可以要求银行据付。我不知道其它银行,皇家银行有一个机构,叫Payment Investigation Group,相当于信用卡公司的调查处,如果你能提供证据证明对方在无理划拨,据不纠正,银行可以强行中断。这个时候,你所保留的一切证据都会有利于你。

        一方面对于自动拨款签字小心谨慎,另一方面也要相信大部分商家是好的。不能因咽废食。
        • 只想提醒有些人不要耍小聪明, 认为帐户一关, 别人就扣不到钱了. 不过我只对贷款, 车房险用自动化款. 除此而外一律帐到交费. 钱到了对方手里再要回来多多少少要费些口舌的. 况且万一那天帐上没钱就麻烦了.
          • 借问一下,原来有一张信用卡,现银行通知可以提高1倍额度,是新开一张好还是提高原卡的额度好呢?
            • 我从来没有提高CREDIT CARD的额度, 只有主动要求降低额度. 因为每个月也花不完那个额度, 放在那里只有增加风险(被盗用). 如果你的额度实在是不够用, 就提高额度.
              • 那你知不知道当你的statement balance占你credit limit 30%以上的时候,你的分数就会开始往下掉,所有保持一定的credit limit还是非常重要的.
                • 信用卡公司是最恨我了, 因为我从来都不CARRY BALANCE. 每月帐单付全款,而且是DUE DATE的前几天付. 再说我不做BUSINESS, 不TRAVEL, 有2K的额度足足富裕. 即使你说的30%, 大部分时间也够了.
                  • 如果你是在due date几天前才付,说明你的statement 有banlance.除非你是在每月结帐前就把钱付清。也就是说每个月给你的statement(bill)上面没有banlance,你不需在due date前再付任何了。
            • 尽量不要申请信卡,这样会导致你总持卡时间下降,因而分数下降.但是你可以把现有卡转成别的卡,这样就不算新申请.
              • 总持卡时间?
                • 是指你所有信用卡持卡时间的一个平均值,有新卡当然拉低平均值
    • My god, I shoud read this earlier. Thanks
      • 非常感谢