和你探讨一下 -oasis(oasis) @卡尔加里华人论坛:卡尔加里枫下论坛 The Rolia Forum of Calgary

枫下家园 / 理财投资税务 / 买保险－给大家几句忠言！！！ -ottawa(ottawa); 2001-12-17 {680} (#301401@0)
新移民都没有买过保险，因此往往是推销保险的好对象，因为什么都不懂，好骗，他们的手法、说话都是一样的，一个目的－如何从你身上赚最多的钱，而不是什么计划最合适你。新移民最好等过一年再说，别听信推销的花言巧语。自己要有了解

1。保险可以买，但是保险市场陷阱很多，要小心。看看最近吴征的文章你会很有好处。
2。多伦多有个有名的华人保险推销人，忘记名字啦（不愿去想），推销的方法与吴征的一模一样，专门推销大额保险，要当心，别上当。
3。建议等找到工作后，加入公司的GroupInsurancePlan，全家保额30＋15＋6万每月的保险费就9快多。30万：主保人，15万：Spouse，6万：小孩，
4。一般买Term保险计划就可以，这种计划即使到了60岁，保费也才30－40快，
5。不要把保险和投资混在一起，单独买保险和投资更好。

居然把“有名的华人”的名字忘啦，这人还算有名吗？本坛网友提过咸生林的事，不知你说的是不是他。各公司的福利保险幅度差距很大，不能一概而论。各类保险各有特点，因人而异。重要的是：找一个认真负责为你着想的保险经纪人。 -rollor(Rollor); 2001-12-17 (#301418@0)

干嘛要找经纪人，让人家挣钱。咱可以自己保自己呀。同理，还可以自己篡车，盖房，省得肥水外流，反正咱有得是大把的时间和精力，又有贼灵的脑袋瓜。有啥不能想不能干？ -hearts(hearts); 2001-12-17 (#301873@0)

haha,是这个理儿，赶明儿咱都自给自足得了 -rock_jack(大门); 2001-12-17 (#301875@0)
Insurance can be barely called science. Agent can help saving a lot of time. That's why this job never die. -xiaohua(xiaohua); 2001-12-17 (#301940@0)
理论上讲找不找中介你花的钱是一样的中介挣的是保险公司的钱和国内不一样国内那些中介就是保险公司组织的这里的中介是纯中介 -slon(胜龙); 2001-12-17 (#301997@0)

他说反话呢 -rock_jack(大门); 2001-12-17 (#302012@0)

非常同意！“保险各有特点”和“因人而异”是职业保险经纪人的value所在。“重要的是：找一个认真负责为你着想的保险经纪人。”这话非常中肯，大家都能象你这样想就好了。 -yny(Bibi); 2001-12-17 (#302051@0)

你的这些建议真的很好，我是深有体会，保险是一定要买的，但是如何买大有讲究， -celiaxi(CICI); 2001-12-17 {257} (#301422@0)
我的提醒是不要轻易相信那些AGENT ， they always put their interest ahead of the clients ，我自己就是买的TERM ，另外自己做MUTUAL FUND 的投资，我记得以前在书店看到过一本书， HOW THE INSURANCE COMPANY MAKE MONEY FORM YOU ，所以对与保险公司的投资计划没有兴趣。
As long as I got here, I brought insurance which cost me two month food budget. I'm very healthy,but what if. You need always have a plan for your beloved, just like they always have a plan for you. -tropicalfish(想吃小笼的恐龙); 2001-12-17 {161} (#301444@0)
Our life is full of accidence, chance, oppotunity. You are especially vulnerable when you have no job.

credit card sometimes provide free travel insurance.
我LG的姐姐在中国作保险经纪，客户第一年的保费她提40%，第二年。。。第三年。。。，保险公司还要赚钱。我们除了公司的保险，其他一概不买。有钱就买MUTUAL FUND，自己保自己。 -iaminlittletown(我在小镇); 2001-12-17 (#301488@0)

加拿大的提成更高。是做一单，吃一辈子。 -mqu27(泥泥燕); 2001-12-17 (#301587@0)
Us too. That's good choice. We've been cheated once by L**D** life, an senior chinese agent. They just want profit, that's all they want. Never trust them. -rudy2000(臭鱼烂虾); 2001-12-17 (#301809@0)

could you tell me a little bit more of which part you feel being cheated by L**D** Life? I just bought, I think 3K/year is a big investement for us. Thanks -ingridchao(Ingrid); 2001-12-19 (#303863@0)

Maybe CHEAT is too strong word for my case. But the facts are: 1. there was suits about its Whole Life insurance. You can ask agents from other company about them. They do know them well. -rudy2000(臭鱼烂虾); 2002-1-2 {1044} (#320620@0)
本文发表在 rolia.net 枫下论坛2. When he tried to sell it to me, I just came Toronto and was single and just got a low salary job. He said he think Whole Life is the best option for me for my situation. Now I really don't think what he said was for my interest.

3. There are some information on the contract, which is very important for us, but he did ignored to mention them to me with intention. Yes, it's my fault that I didn't read them carefully. But I think very few people can understand what really will happend even if they do read it.

4. This company has a pretty good credit, I have no question about it. But this kind of insurance is way too expensive, I think. Just pick a insurance company in the market, normal one, or good one, or very good one, and do some comparing work.

I am not a professional in insurance bussiness, so maybe I am not all right about the above words. But I really want to suggest you guy to do the comparing work before your purchasing any insurance policy. And never trust agents, trust your true friends and yourself.更多精彩文章及讨论，请光临枫下论坛 rolia.net

我想就你的看法就事论事地发表一些我的看法，我从来没有在论坛上发表过保险知识的意见，但今天实在是忍不住要回复了： -yny(Bibi); 2001-12-17 {1331} (#302034@0)
本文发表在 rolia.net 枫下论坛1. 关于保险陷阱。
同意。

2. 推荐大额保险的有名华人。
我也有所听说。但是，没有调查过，我不能下判断。

3. 关于group insurance.
group insurance有其优点，如不需要insurability (保险许可），雇主往往会出一部分到全部。
但它有以下缺点：
1）它是一年期的renewable plan. 即必须一年一年的renew. ，是所有保险类别中最短期的险种。
2）因为绝大多数group plan是一种雇主－雇员类别的PLAN, 当雇员失业时该保障即停止。（31天内继续保障）
3）该保险不能portable. 即不能跟着雇员从一个转移到另一个雇主那里。
4）该保险在雇主退休时立即或很快终止。
所以，被保人若需要退休后仍有保障，该保险可以提供convertable的权利，但那时保费会很高，而且保额不能超过原有的保额。

4. 一般买Term保险计划就可以。
term 计划虽然保费低，是因为在term型保险中，真正要求保险索赔的只占3％－5％。如果我们只买仅能保障不到5％风险的term，65岁以后最大的风险如何面对？

5. 不要把保险和投资混在一起，单独买保险和投资更好.
与保险结合的投资与纯粹的投资相比有个很明显的好处，就是延税或避税。延税的意义就是，你每年的投资无需每年上报交税，这样没有交税的投资获利部分又能接着投资，从而使得投资部分不断增值。只有在投保人将获利部分拿出时，才要计税。但，还有一种情况是，如果在受保人身故后拿出，则整个投资部分被认为是“death benefit"而无需交一分税。

以上资料摘自CAIFA(Canadian Association of Insurance and Financial Advisor)所出的《Agent's Licensing Course》一书。更多精彩文章及讨论，请光临枫下论坛 rolia.net

和你探讨一下 -oasis(oasis); 2001-12-18 {542} (#302165@0)
3。
1)
2)失业的时候买临时的保险是不是比你的便宜？
3)看不懂从一个雇主转到另一个雇主有什么意义。
4)退休的时候你都多少岁了？如果参加保险的钱都参加了投资，是不是钱剩的更多？

4。"65岁以后最大的风险如何面对？"
太幼稚了吧？如果没有参加保险，钱当然用在了其他地方，同样是$100，一部分用于cover cost, 剩下的用于投资和全部用于投资那个回报多？
5."你每年的投资无需每年上报交税"谁说的？
投保人所能免的只是每年扣除投资增值的部分，而投保人用于投资的钱只是cover了所有cost之后的剩余部分，对不对？
每个月只有10几元用于投资，不断增值能增到哪里去？

我说两句 -ssli1(ben); 2001-12-18 {370} (#302283@0)
1、如果你失业时年轻又健康，临时的保险会便宜；如果你失业时年纪大又有病，你会付的更多。
2、如果你退休前一直有公司的团体保险，退休后身体健康，资金的投资回报率一直很高，有足够的退休养老金保障你和你的家人，又不想留什么给后代，那你不需要保险。
3、一些保险的投资延税功能是政府批准的，可以到政府网站去查
4、保险的主要目的是防范风险，不是炒股票，想有保障又想高收益，恐怕不可能

建议而已， -ottawa(ottawa); 2001-12-18 {2001} (#302368@0)
本文发表在 rolia.net 枫下论坛3. 关于group insurance.
group insurance有其优点，如不需要insurability (保险许可），雇主往往会出一部分到全部。
但它有以下缺点：
1）它是一年期的renewable plan. 即必须一年一年的renew. ，是所有保险类别中最短期的险种。

回：公司的保险计划无需一年一更新，只要你在公司就行。

2）因为绝大多数group plan是一种雇主－雇员类别的PLAN, 当雇员失业时该保障即停止。（31天内继续保障）
答：如果离开原雇主，需在30天内通知保险公司，你可以在一年内继续交保费并继续有效，如果在一年内找到新雇主，可以加入新的雇主计划。

3）该保险不能portable. 即不能跟着雇员从一个转移到另一个雇主那里。

答：新雇主有新的保险，无需转不转的。

4）该保险在雇主退休时立即或很快终止。
所以，被保人若需要退休后仍有保障，该保险可以提供convertable的权利，但那时保费会很高，而且保额不能超过原有的保额。
答：
可以转换成个人计划，本人还没有经历。但是到那时能高过纯商业保险吗？

4. 一般买Term保险计划就可以。
term 计划虽然保费低，是因为在term型保险中，真正要求保险索赔的只占3％－5％。如果我们只买仅能保障不到5％风险的term，65岁以后最大的风险如何面对？

答：想象等你老了后，也许30－50年，30万相当于现在多少呢？十分之一？百分之一？保险的主要原因是为了家庭的他人，65岁后，你的子女都已经无需你抚养，而你已经有足够的养老金，还要这个保险干吗呢？想发财？那也得等死后啊？而你的子女那相当于现在1/10-1/100的钱又有什么用呢？还不到他她那时候一个月的工资呢。

5. 不要把保险和投资混在一起，单独买保险和投资更好.
与保险结合的投资与纯粹的投资相比有个很明显的好处，就是延税或避税。延税的意义就是，你每年的投资无需每年上报交税，这样没有交税的投资获利部分又能接着投资，从而使得投资部分不断增值。只有在投保人将获利部分拿出时，才要计税。但，还有一种情况是，如果在受保人身故后拿出，则整个投资部分被认为是“death benefit"而无需交一分税。

答：
每个人的情况不一，量力而行就是。如果有钱，有很多更好的投资方式。最好的方式是自己能够控制。这种投资，保险公司说没有回报或很少，你一点办法没有，而且你还得继续交，不能停止。

以上资料摘自CAIFA(Canadian Association of Insurance and Financial Advisor)所出的《Agent's Licensing Course》一书。更多精彩文章及讨论，请光临枫下论坛 rolia.net
My friend told me " You don't need much life insurance if you are 65 year old or over". I think it's reasonable. -alan01(alan01); 2001-12-18 (#302534@0)
What do you need to worry about after 65 years old? -drunker(drunker); 2001-12-18 (#302676@0)

tax when you die. -baden(Booster); 2001-12-18 (#302711@0)

不对啊。我有保险经纪给的数据。 -noexit(省油的灯); 2001-12-17 {197} (#302095@0)
保$300，000

TERM:

35-44 ------------ $27/m
45-46 ------------ $76/m
55-64 ------------ $192/m
65-74 ------------ $537/m
75-84 ------------ $1200/m

Universal Life:

35左右开始：$105/m

你是那家保险公司啊，我找的经纪给的是30－35 岁 300000保费每月是70-80，for non smoker,.差的也太多了。 -mqu27(泥泥燕); 2001-12-18 (#302146@0)

manulife. 你的呢？ -noexit(省油的灯); 2001-12-18 (#302151@0)
This is what my friends got from Canada Life: Man. 34 years old, 250K, non-smoking man, 240 per year. Woman. 32 years old, 250K, non-smoking, 197 per year. -laofa(老乏); 2003-9-24 (#1383773@0)

Term 20 -laofa(老乏); 2003-9-24 (#1383775@0)

请问你再何方? 在温哥华吗? 是那一家理财公司? -yabay9(bay); 2001-12-20 (#304562@0)

我想你可能对保险了解一点，但只是一点点。 -ssli1(ben); 2001-12-18 {692} (#302271@0)
首先如果你真的需要保险的话，公司的团体保险是不能完全保障你的。一是因为如果你离开公司的话，团体保险基本上都会终止，而你能保证会马上找到另外一份工作吗？二是如果你退休后仍需要一份保险保障你的家人或利用保险的免税功能来进行遗产安排的话，65岁时的价格可能是你30岁时很多倍，而不是你所说的30几块钱，而且60多岁的人身体多少有些问题，保险费有可能会更高或保险公司不予受保。
关于保险与投资是否可以混合的问题，我所知道的情况是这样的，保险公司的一些保险会获得政府的一些许可，即允许保单基金享有一定的延税功能，从这一点来说，会比在银行设立帐户投资好。
只简单的谈两点，在加拿大投资理财是很大的一门学问，并不能与国内的情况简单类比，如果一个行业不能给客户带来好处的话，它一定早已不存在了，所以不要把事情简单化。

事实上, 这里的保险和国内的保险完全不同, 作用也不一样, 所以准确的说,这里的保险行业属于投资理财. -yabay9(bay); 2001-12-20 (#304519@0)

. -rudy2000(动一动); 2003-9-23 (#1382244@0)

分析计算一下保险成本,结果如下(仅供参考): -himalaya(小喜子); 2003-9-23 {1874} (#1382704@0)
本文发表在 rolia.net 枫下论坛对WL和TERM确定如下比较条件：同等保额，而比较基准是保险费投入：以20万保额为例，设定开始购买保单年龄33岁，假定比较终点为80岁，按某一恒定投资年收益率计算所有保费投入累积至80岁时相当的投资收益，此相当于保险的实际成本。我使用从同一公司取得的保费报价，使用不同年投资收益率计算发现：当年投资收益率在3.8%~3.9%之间时，WL和TERM的保险成本几乎相等。而在此之前直到78岁TERM的成本一直远低于WL；当假定投资年收益率为2.5%时，TERM的成本只是在75岁之后才高于WL，到80岁时要高于WL40%；当假定投资年收益率为5.5%时，TERM的成本只有WL的70%。
单从成本计算的角度分析，结论是：如果你认为自己的资产管理年收益率低于4%，选择WL；如果你认为自己的资产管理年收益率高于4%，选择TERM。
其中的奥妙也不难看出，银行/保险公司在使用大笔资金由专业人员管理投资时几乎肯定保证客户的年收益率在6%（我身边的例子，一个朋友将数十万交TD进行投资，6%guaranteed)，这实际已经扣除银行利润和其他成本，所以保险公司当然希望你选择WL。
从成本计算的角度分析，选择TERM和WL的关键依据在于你是希望自己管理财产，还是希望银行来帮你管理财产。
除此以外，其他不同点：
1。TERM相对灵活，出现70岁以前CLAIM时保险投入远低于WL。
2。保险所形成的资产是你本人无法享受到的。所以把保险说成投资时是根本不同于普通意义上的投资的。尽管WL和UL都有CASH VALUE或者INVESTMENT，实际动用时限制条件颇多，而且避税的作用也恐怕受影响。TERM是一种纯粹意义上的保险，如同汽车和财产保险一样，除非CLAIM，否则对你自己毫无用处（即便CLAIM对自己也毫无用处？？）
3。WL是懒而且收入较好的人的一个好选择。UL有点不伦不类，不如买一份TERM再找一个好的投资顾问或银行帮你管理投资，或者干脆自己管。听有些人讲客户对UL投资帐户的管理并不直接和方便。另外在你预期有必需的大笔投资支出（如买房）并且资金不宽余的情况下将有限的资金投向一个你自己无法使用的地方也是不明智的。
注：WL和UL的区别在于UL的投资收益不是GUARANTEED，更具有不确定性。如果你选择把UL中的投资选项统统选为FIXED或者养老基金，二者成本和保费相差无几。

匆忙之中难以全面分析，语句必有晦涩之处，仅供参考，结论也仅适用于前面所举的例子。更多精彩文章及讨论，请光临枫下论坛 rolia.net

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