本文发表在 rolia.net 枫下论坛积累财富，让自己和家庭有一个舒适的生活，是很多朋友经常谈论的话题，也是每个人心里一个美好的愿望。“人往高处走，水往低处流”是大家普遍接受的观念，特别是对于那些刚从中国千里迢迢，远渡重洋，来到加拿大的新老移民们，这种尽早实现财务自由，积累一笔可观财富的愿望就更强烈。
但是，如何实现自己的这种愿望呢？大部分朋友的答案可能会是：1、靠自己努力工作；2、勤俭节约；3、买房子，然后出租；4、在有余钱的基础上做一些投资。上面的几个答案都很好，也是一些最基本的大家公认的积累财富的途径。然而，大家有没有想过，在您所进行的这些最基本的财富积累的过程中，您有没有忽略了什么？仔细想一想，最大的可能，就是您忽略了一件事情，一件可以将您所有的上述活动串联在一起的事情————那就是理财。
“理财”是一个经常可以在生活中听到的词语，几乎每一天，都有无数人在讨论该如何理财。但是这些人中，做到真正开始理财的，却没有几个。理财啊！理财！看来想说爱你还真是不容易。下面就请看一下大部分朋友在理财中，或者说，正准备理财过程中常见的问题与误解：
一、勤俭节约就是理财吗？——理财是在理什么？
勤俭节约是中国人的传统美德，是一件很好的事情。将自己辛勤劳动所得，积攒下来，为自己将来的生活早做打算，其实是一种很好的理财意识，但是，这不是理财。
真正的理财：理的是您的收入与支出；理的是您的资产与负债；理的是您的目标与时间。
1、理财的收入与支出部分：
在这部分里，当然包括刚才所说的勤俭节约那部分，您每个月可以存下钱来，为将来打算，这给您的理财计划提供了一个良好的基础。但真正的理财做的更多。分析您的收入与支出的目的，是帮您找出您每个月应该花的钱和不应该花的钱。其中不应该花的钱中包括：您每个月的收入税是不是多交了？您有没有购买了一些您并不需要的金融产品，而每个月都在为此而供款？
理财的精华，并不是说非要有余钱存下来，然后才能理财。理财最大的好处就在于它能帮您从您看不到的地方省下钱来。无中生有，才是理财的艺术。
2、理财的资产与负债部分
实际生活中，很少有朋友在讨论自己的理财计划时，会把自己的资产负债问题和理财联系起来的。一般人认为的理财，往往指的是投资。但恰恰是他们不关心的资产负债问题，才是理财的关键之处。请您问您自己几个问题，您知道自己现在有多少资产吗？负债又有多少呢？它们的结构合理吗？
理财的目的就是把您的资产和负债结构合理化。其中要考虑的是您资产的流动性、增长性和稳定性，以及您负债的好坏（好债还是坏债）。您资产的组成，应该有中长期资产（例如房子，RRSP等），短期资产（非注册投资帐户Non-Registered Investment，GIC，Cheque Account等）。注意：您必须将您的资产根据您的需要分成中长期和短期的。如果您只有长期资产（例如房子，您将所有钱都拿去供Mortgage），一旦有紧急事件发生（如家庭主要成员失业，或重病），到时候您的损失将非常巨大（可能只有卖房子筹钱了）。
3、理财的目标与时间部分
很多朋友其实并不知道他们理财是为了什么，他们的目的，很简单，只要钱多了，他们就觉得满意了。但实际上，您的理财计划是必须根据您的理财目标和时间长短来制订的。举个例子：如果您的子女在5年内就要上大学，到时候需要4万块（1年大学1万）。即使有一个很好的投资计划可以让您10年，或者20年后有20万或者30万。对您来说，这个计划也不适合您，因为您等不到那个时候，您的家庭财务状况已经面临崩溃了。
理财的一个很重要的方面，就是让您的收入与资产为您的理财目标和时间服务。在上面（2、理财的资产与负债部分中）讨论的资产结构合理的问题，其实就是要把您的资产结构调整成为适合您的理财目标与您的时间要求的。有一些资产如果不适合您的理财目标，就应该当断则断，马上调整。时间不等人，拿上面的例子说，如果您迟1年为您的孩子打算，那么很可能他/她的学费就只能供他/她上3年半的学。理财投资概念中，时间是资本增长最有效的工具。
二、怎样理财效率最高？——自己理财还是专家理财？
理财的想法人人都有，但是在选择自己理财还是专家理财这个问题上，大家的意见大相径庭。大致上有3种情况：1、坚持自己理财；2、希望听取专家的意见，然后自己理财；3、直接将自己的部分资产或全部资产交给理财顾问或理财专家。
造成前2种情况的原因，是很多朋友误把现在金融市场里活跃的各种金融产品销售人员当作了理财顾问（当然有很多Sales person确实称他们自己为理财顾问，但其实这是违法的）。其实要分辩出真正的理财顾问很简单，如果该“理财顾问”只在那里高谈阔论这种产品怎样怎样适合您，而从来没有问您有些什么理财的目标和您理财的时间表，那他一定不是理财顾问，他只是个销售员。
真正的理财顾问，会给您提供一个完整的家庭综合理财计划，考虑您各个方面财务上的需要，并根据您的时间要求来实施这个计划。
对于第3种情况的朋友，先恭喜您，您的选择是正确和睿智的，但也请小心选择您的理财顾问（个人建议选择有良好专业背景和公司背景的），因为理财牵涉的知识面太广，总体来说，有大理财公司背景的顾问比私人的理财顾问要好，主要考虑背后专家团队的力量。
那专家理财的优势到底在哪里呢？让我们来看一下：
1、时间
相信如果您在这里有一份工作的话，您一定会有以下的感受，那就是，太忙了，平时基本上只有晚上和周末有空，还要买菜，做饭，加上还有孩子的话，可能连这点时间都没了。那如果您要自己理财的话，您可以保证您理财的时间吗？答案是否定的。大部分人虽然都想理财，但他们都没有专用来理财的时间，以致于他们的理财计划被一拖再拖，等到他们财务上的需要迫在眉睫的时候，才开始考虑。但是太晚了，没有一个理财计划是可以让您一夜暴富的。如果您失去了时间，您的理财计划很难成功。
专家理财的优势，就是利用专家的时间，为您服务。经济学上有“机会成本”（Opportunity Cost）的概念，指的是您尽可能将时间花在您最擅长的工作上，以取得最大的经济效益，将您不擅长的工作交给专家处理，总体效果一定比您一个人做所有的事情要好。
2、纪律
专家理财的优势是有纪律。一个是时间上的纪律，专家理财可以提供给您定期的回顾与建议。如果自己理财的话，很大的可能就是建立一个计划，开始实施，然后就把这个计划锁在抽屉里，再也不看了。专家理财会每年至少一次重新回顾您的计划，并在您需要的任何时候，提供给您合理的建议。
另一个是决策上的纪律。专家理财有各样的策略，只要是正确地，专家就会采用。而自己理财，感情往往战胜理智。举个例子：王先生买了一个终生保险，已经付了1年的保费。如果是专家理财，只要这个保险不符合王先生的需要，不能带给王先生任何的实际收益，专家会建议终止。但如果是自己的话，王先生一定很难下这个决心，因为都已经交了1年的钱了，现在停止不是亏了吗？但王先生不会去想，他如果再交钱下去，他亏的更多。
3、知识和经验
很多朋友都有一些理财投资方面的知识，所以他们觉得自己可以理财了。但问题是，他们的知识，都不是从他们的亲身经验中得来的，也就是说，他们的知识，都是没有经过证实（Proof）的。如果他们开始理财，这样做的最大问题，就是他们可能会失败。而一个失败的理财投资最大的损失，就是他们再也没有时间重新来过了。前面已经多次说了时间的重要性，一旦失去了时间，您的理财计划很难成功。
专家理财的优势就是他们不仅有知识，他们还有经验。他们原有的客户越多，他们积累的经验也越多，在为您做计划时可采用的策略也越多，您的理财计划的成功性也就越高。举个简单的例子：当您需要修车的时候，您是选择一个有10年经验的老师傅呢？还是一个刚从学校毕业的实习生呢？所以，前面也建议小心选择您的理财顾问（个人建议选择有良好专业背景和公司背景的，公司越大，客户越多，理财的策略和经验也越多）
三、什么样的理财才算成功？——将理财进行到底
一个成功的理财计划，不是以赚钱的多少来衡量的，而是要看这个计划，有没有帮助您实现了您的梦想，或者说在规定的时间内帮您完成了您想做的事。钱再多，不能在您最需要的时候拿出来使用，这个计划就是失败；相反，钱不多，却每一分都用在您最需要的时候，帮助您解决了困难，那这个就是一个成功的理财计划。
一般来说，一个成功的理财计划必须具备3个要素，那也是前面说的：1、时间；2、纪律；3、知识和经验。您需要有充足的时间让这个计划健康地成长；您也要有一定的纪律性以保证您的计划不会中途夭折；您也需要专家的知识和经验来帮助您完善和实现您的理财计划。这样，您理财计划的成功率一定会大大提高。
但经常大家会有一个很错误的理解，既然有专家肯花时间，他们也很有纪律，专业知识和经验又丰富，那索性就都让他们去管，自己乐得轻松，什么都不用管了。一旦自己理财计划的实施情况比自己所期望的低，就认为都是专家的问题，或者是计划的问题。其实这个世界上，没有人敢说他的理财计划是完美的，一个都没有。
有一句话很经典“不是我不明白，这世界变化快”。同样，在理财的世界里，往往您的财务状况经常有波动，或者有一些比较显著的变化，当然有好有坏。这些变动的因素，都会对您的理财计划产生较大的影响。那这样一来，如果您对您的理财计划不闻不问，那就是对您自己不负责任。
理财投资的一个游戏规则，就是共同参与。如果把理财比喻成一个探险类游戏的话，您和您的理财顾问就是在同一个探险队伍中的合作伙伴，您是管总务的，而您的理财顾问就是您的向导。因为您是管总务的，所以您需要经常告诉您的向导，你们还有多少的水，多少的粮，队伍中每一个人的身体健康情况如何，你们前进的目的地到底设定在哪里。而您的向导，会告诉您在哪里可以找到水，找到粮，怎么帮助你们避开一路上的洪水猛兽、瘟疫灾害，安全地抵达目的地。
虽然前面提到找个理财顾问，可以帮您省下时间和精力。但是您还是必须告诉自己，在自己的一些家庭财务状况发生变化的时候，一定要找您的理财顾问，和他坐下来，重新分析您目前的具体情况。根据您的新情况，重新回顾一下老的计划有什么问题。有的时候，可能是推翻了老计划，重新做一个新计划。
中国人有个习惯，就是“报喜不报忧”。有了升职、加薪等喜事，当然不怕别人知道，当然也会在有了余钱的情况下考虑理财投资。但往往碰到一些倒霉事，比如被解雇、发生一些意外破财的事情，这时候，大家往往怕别人知道，笑话自己。其实越是这种时候，就越要让您的理财顾问了解您的具体情况。这样做的直接好处，就是可以让您更快地从您的财务困境中解放出来，或许可以使您原有的理财计划依旧为您服务，争取按原定的时间实现您的梦想，也或许可以看看是不是另外有更好地办法帮到您，比如通过融资等特殊手段。
请记住，您和您的理财顾问是一路上的伙伴，必须一起面对理财路上的各种艰难险阻（收入税、通货膨胀、意外事件等等）。不管怎样，请您和您的理财顾问一起参与您的理财计划，享受理财路上的惊险和快乐。想理财成功吗？请将您的理财————进行到底！
看了以上的文章，您现在对怎样理财有没有一个全新的感受呢？希望您会说理财其实并不难嘛。是的，理财不难，一点都不难，最难的是走出理财之路的第一步。记得以前看过一句颇有意思的理财广告词，叫作“你不理财，财不理你”。您要做的就是————看一看，想一想，理财其实离我们并不远。更多精彩文章及讨论，请光临枫下论坛 rolia.net
但是，如何实现自己的这种愿望呢？大部分朋友的答案可能会是：1、靠自己努力工作；2、勤俭节约；3、买房子，然后出租；4、在有余钱的基础上做一些投资。上面的几个答案都很好，也是一些最基本的大家公认的积累财富的途径。然而，大家有没有想过，在您所进行的这些最基本的财富积累的过程中，您有没有忽略了什么？仔细想一想，最大的可能，就是您忽略了一件事情，一件可以将您所有的上述活动串联在一起的事情————那就是理财。
“理财”是一个经常可以在生活中听到的词语，几乎每一天，都有无数人在讨论该如何理财。但是这些人中，做到真正开始理财的，却没有几个。理财啊！理财！看来想说爱你还真是不容易。下面就请看一下大部分朋友在理财中，或者说，正准备理财过程中常见的问题与误解：
一、勤俭节约就是理财吗？——理财是在理什么？
勤俭节约是中国人的传统美德，是一件很好的事情。将自己辛勤劳动所得，积攒下来，为自己将来的生活早做打算，其实是一种很好的理财意识，但是，这不是理财。
真正的理财：理的是您的收入与支出；理的是您的资产与负债；理的是您的目标与时间。
1、理财的收入与支出部分：
在这部分里，当然包括刚才所说的勤俭节约那部分，您每个月可以存下钱来，为将来打算，这给您的理财计划提供了一个良好的基础。但真正的理财做的更多。分析您的收入与支出的目的，是帮您找出您每个月应该花的钱和不应该花的钱。其中不应该花的钱中包括：您每个月的收入税是不是多交了？您有没有购买了一些您并不需要的金融产品，而每个月都在为此而供款？
理财的精华，并不是说非要有余钱存下来，然后才能理财。理财最大的好处就在于它能帮您从您看不到的地方省下钱来。无中生有，才是理财的艺术。
2、理财的资产与负债部分
实际生活中，很少有朋友在讨论自己的理财计划时，会把自己的资产负债问题和理财联系起来的。一般人认为的理财，往往指的是投资。但恰恰是他们不关心的资产负债问题，才是理财的关键之处。请您问您自己几个问题，您知道自己现在有多少资产吗？负债又有多少呢？它们的结构合理吗？
理财的目的就是把您的资产和负债结构合理化。其中要考虑的是您资产的流动性、增长性和稳定性，以及您负债的好坏（好债还是坏债）。您资产的组成，应该有中长期资产（例如房子，RRSP等），短期资产（非注册投资帐户Non-Registered Investment，GIC，Cheque Account等）。注意：您必须将您的资产根据您的需要分成中长期和短期的。如果您只有长期资产（例如房子，您将所有钱都拿去供Mortgage），一旦有紧急事件发生（如家庭主要成员失业，或重病），到时候您的损失将非常巨大（可能只有卖房子筹钱了）。
3、理财的目标与时间部分
很多朋友其实并不知道他们理财是为了什么，他们的目的，很简单，只要钱多了，他们就觉得满意了。但实际上，您的理财计划是必须根据您的理财目标和时间长短来制订的。举个例子：如果您的子女在5年内就要上大学，到时候需要4万块（1年大学1万）。即使有一个很好的投资计划可以让您10年，或者20年后有20万或者30万。对您来说，这个计划也不适合您，因为您等不到那个时候，您的家庭财务状况已经面临崩溃了。
理财的一个很重要的方面，就是让您的收入与资产为您的理财目标和时间服务。在上面（2、理财的资产与负债部分中）讨论的资产结构合理的问题，其实就是要把您的资产结构调整成为适合您的理财目标与您的时间要求的。有一些资产如果不适合您的理财目标，就应该当断则断，马上调整。时间不等人，拿上面的例子说，如果您迟1年为您的孩子打算，那么很可能他/她的学费就只能供他/她上3年半的学。理财投资概念中，时间是资本增长最有效的工具。
二、怎样理财效率最高？——自己理财还是专家理财？
理财的想法人人都有，但是在选择自己理财还是专家理财这个问题上，大家的意见大相径庭。大致上有3种情况：1、坚持自己理财；2、希望听取专家的意见，然后自己理财；3、直接将自己的部分资产或全部资产交给理财顾问或理财专家。
造成前2种情况的原因，是很多朋友误把现在金融市场里活跃的各种金融产品销售人员当作了理财顾问（当然有很多Sales person确实称他们自己为理财顾问，但其实这是违法的）。其实要分辩出真正的理财顾问很简单，如果该“理财顾问”只在那里高谈阔论这种产品怎样怎样适合您，而从来没有问您有些什么理财的目标和您理财的时间表，那他一定不是理财顾问，他只是个销售员。
真正的理财顾问，会给您提供一个完整的家庭综合理财计划，考虑您各个方面财务上的需要，并根据您的时间要求来实施这个计划。
对于第3种情况的朋友，先恭喜您，您的选择是正确和睿智的，但也请小心选择您的理财顾问（个人建议选择有良好专业背景和公司背景的），因为理财牵涉的知识面太广，总体来说，有大理财公司背景的顾问比私人的理财顾问要好，主要考虑背后专家团队的力量。
那专家理财的优势到底在哪里呢？让我们来看一下：
1、时间
相信如果您在这里有一份工作的话，您一定会有以下的感受，那就是，太忙了，平时基本上只有晚上和周末有空，还要买菜，做饭，加上还有孩子的话，可能连这点时间都没了。那如果您要自己理财的话，您可以保证您理财的时间吗？答案是否定的。大部分人虽然都想理财，但他们都没有专用来理财的时间，以致于他们的理财计划被一拖再拖，等到他们财务上的需要迫在眉睫的时候，才开始考虑。但是太晚了，没有一个理财计划是可以让您一夜暴富的。如果您失去了时间，您的理财计划很难成功。
专家理财的优势，就是利用专家的时间，为您服务。经济学上有“机会成本”（Opportunity Cost）的概念，指的是您尽可能将时间花在您最擅长的工作上，以取得最大的经济效益，将您不擅长的工作交给专家处理，总体效果一定比您一个人做所有的事情要好。
2、纪律
专家理财的优势是有纪律。一个是时间上的纪律，专家理财可以提供给您定期的回顾与建议。如果自己理财的话，很大的可能就是建立一个计划，开始实施，然后就把这个计划锁在抽屉里，再也不看了。专家理财会每年至少一次重新回顾您的计划，并在您需要的任何时候，提供给您合理的建议。
另一个是决策上的纪律。专家理财有各样的策略，只要是正确地，专家就会采用。而自己理财，感情往往战胜理智。举个例子：王先生买了一个终生保险，已经付了1年的保费。如果是专家理财，只要这个保险不符合王先生的需要，不能带给王先生任何的实际收益，专家会建议终止。但如果是自己的话，王先生一定很难下这个决心，因为都已经交了1年的钱了，现在停止不是亏了吗？但王先生不会去想，他如果再交钱下去，他亏的更多。
3、知识和经验
很多朋友都有一些理财投资方面的知识，所以他们觉得自己可以理财了。但问题是，他们的知识，都不是从他们的亲身经验中得来的，也就是说，他们的知识，都是没有经过证实（Proof）的。如果他们开始理财，这样做的最大问题，就是他们可能会失败。而一个失败的理财投资最大的损失，就是他们再也没有时间重新来过了。前面已经多次说了时间的重要性，一旦失去了时间，您的理财计划很难成功。
专家理财的优势就是他们不仅有知识，他们还有经验。他们原有的客户越多，他们积累的经验也越多，在为您做计划时可采用的策略也越多，您的理财计划的成功性也就越高。举个简单的例子：当您需要修车的时候，您是选择一个有10年经验的老师傅呢？还是一个刚从学校毕业的实习生呢？所以，前面也建议小心选择您的理财顾问（个人建议选择有良好专业背景和公司背景的，公司越大，客户越多，理财的策略和经验也越多）
三、什么样的理财才算成功？——将理财进行到底
一个成功的理财计划，不是以赚钱的多少来衡量的，而是要看这个计划，有没有帮助您实现了您的梦想，或者说在规定的时间内帮您完成了您想做的事。钱再多，不能在您最需要的时候拿出来使用，这个计划就是失败；相反，钱不多，却每一分都用在您最需要的时候，帮助您解决了困难，那这个就是一个成功的理财计划。
一般来说，一个成功的理财计划必须具备3个要素，那也是前面说的：1、时间；2、纪律；3、知识和经验。您需要有充足的时间让这个计划健康地成长；您也要有一定的纪律性以保证您的计划不会中途夭折；您也需要专家的知识和经验来帮助您完善和实现您的理财计划。这样，您理财计划的成功率一定会大大提高。
但经常大家会有一个很错误的理解，既然有专家肯花时间，他们也很有纪律，专业知识和经验又丰富，那索性就都让他们去管，自己乐得轻松，什么都不用管了。一旦自己理财计划的实施情况比自己所期望的低，就认为都是专家的问题，或者是计划的问题。其实这个世界上，没有人敢说他的理财计划是完美的，一个都没有。
有一句话很经典“不是我不明白，这世界变化快”。同样，在理财的世界里，往往您的财务状况经常有波动，或者有一些比较显著的变化，当然有好有坏。这些变动的因素，都会对您的理财计划产生较大的影响。那这样一来，如果您对您的理财计划不闻不问，那就是对您自己不负责任。
理财投资的一个游戏规则，就是共同参与。如果把理财比喻成一个探险类游戏的话，您和您的理财顾问就是在同一个探险队伍中的合作伙伴，您是管总务的，而您的理财顾问就是您的向导。因为您是管总务的，所以您需要经常告诉您的向导，你们还有多少的水，多少的粮，队伍中每一个人的身体健康情况如何，你们前进的目的地到底设定在哪里。而您的向导，会告诉您在哪里可以找到水，找到粮，怎么帮助你们避开一路上的洪水猛兽、瘟疫灾害，安全地抵达目的地。
虽然前面提到找个理财顾问，可以帮您省下时间和精力。但是您还是必须告诉自己，在自己的一些家庭财务状况发生变化的时候，一定要找您的理财顾问，和他坐下来，重新分析您目前的具体情况。根据您的新情况，重新回顾一下老的计划有什么问题。有的时候，可能是推翻了老计划，重新做一个新计划。
中国人有个习惯，就是“报喜不报忧”。有了升职、加薪等喜事，当然不怕别人知道，当然也会在有了余钱的情况下考虑理财投资。但往往碰到一些倒霉事，比如被解雇、发生一些意外破财的事情，这时候，大家往往怕别人知道，笑话自己。其实越是这种时候，就越要让您的理财顾问了解您的具体情况。这样做的直接好处，就是可以让您更快地从您的财务困境中解放出来，或许可以使您原有的理财计划依旧为您服务，争取按原定的时间实现您的梦想，也或许可以看看是不是另外有更好地办法帮到您，比如通过融资等特殊手段。
请记住，您和您的理财顾问是一路上的伙伴，必须一起面对理财路上的各种艰难险阻（收入税、通货膨胀、意外事件等等）。不管怎样，请您和您的理财顾问一起参与您的理财计划，享受理财路上的惊险和快乐。想理财成功吗？请将您的理财————进行到底！
看了以上的文章，您现在对怎样理财有没有一个全新的感受呢？希望您会说理财其实并不难嘛。是的，理财不难，一点都不难，最难的是走出理财之路的第一步。记得以前看过一句颇有意思的理财广告词，叫作“你不理财，财不理你”。您要做的就是————看一看，想一想，理财其实离我们并不远。更多精彩文章及讨论，请光临枫下论坛 rolia.net