本文发表在 rolia.net 枫下论坛我的图中只考虑了五年固定利率，其他期限的固定利率理论上差不到哪去。

如果现在三年固定利率只有4。75，说明专家认为三年内浮动利率平均不会超过4。75。如果超过了，银行就不合算了（赚少了）。

上星期央行开会决定停止减低PRIME RATE，大家都认为经济危机有所缓和，于是各银行都调高了自己的固定利率。注意：这事发生在PRIME RATE保持不变的时候！

只要经济好转，PRIME RATE肯定会涨。但涨多少、涨多长时间、以及会不会回落，谁也不敢说。

在买MORTGAGE的时候，所有人都想省钱。但你要考虑，你是想尽量少花钱，还是想只要不多花太多就行？你买FIXED RATE，就是说你愿意多花些钱，只要花的钱别超支就行了。而买VARIABLE，就等于是表示你只想少花钱，即使有时候多花些也没关系。

我的图中，对平均浮动利率和五年固定利率进行比较。意思是说，假定某两个人，在历史中的某个月同时购买了贷款，一人买的是浮动利率，另一人买的是五年固定利率，那么在其后的五年时间里，谁实际上获得了较低的利率。

比如，1990年1月，浮动利率是13.50，五年期固定利率是12.01。某甲甘冒风险，采用浮动利率。某乙觉得固定利率既便宜又有保障，签了固定利率的合同。2月，浮动利率涨到14.25，某甲的老婆把他大骂一顿，说看人家某乙的利率仍然是12.01。如是一年，某甲每天挨骂，一连灰色，看着利率慢慢涨到14.75，终于在年底开始回落。到93年底，浮动利率甚至降到5.50。某甲的老婆高兴了，某乙可着急了，看着自己要交12.01%的利息，急得没法形容，整天联系换银行转计划，可任何转换都要付罚款，又得计算付罚款合算不合算。到了1995年12月，某甲拿出帐单一计算，发现自己五年的平均利率只有8.86，远低于某乙的12.01。

这个例子只是说明在1990年买浮动利率贷款更合算，我同样可以举例说在1978年买固定利率贷款合算。那么，2002年相当于1978还是1999呢？我不知道。我只知道如果2002相当于1978，那么2007年我更新贷款合同时就不再会等于1978，并且在整个还款的25年里，大多数情况都是浮动利率合算。所以，只要我坚持浮动利率，我肯定会省钱。

但是，你的情况可能与我不同。如果你担心两年后利率超过7%而你又正好失业，你宁肯在挣钱多的时候多交些钱，以防止在不挣钱的时候交太多钱，你还是选择固定利率的较好。如果你在买房初期家庭经济会特别紧张，你可以选择前九个月2。74的促销方案或现金返还的促销方案。我很不主张买这些促销方案，因为这些在前期给你的优惠都需要你在后期加倍偿还，太奢侈了。

除了固定和浮动之外，还有一种CAPPED浮动利率。即采用略高些的浮动利率，但保证不超过某个略大于固定利率的CAP值。由于各银行的CAP和利率差距很大，我没能计算出曲线图，没法讨论。更多精彩文章及讨论，请光临枫下论坛 rolia.net

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