本文发表在 rolia.net 枫下论坛看见很多人有被骗卖高额寿险的例子，我想主要是对保险的意义不够了解。在这里列举几个高额保险的作用，以及适用人群。抛砖引玉，大家讨论。
1. 财产转移
在北美，很多老人在70~85 （很多险种85是上线）的高龄购买巨额保险，目的很明确，就是为了避免高额的遗产税。
2. 投资收益免税
加拿大的保费是不能tax deductible, 也就是说，你是用税后收入付保费。但是，你保险的account value的积累是不用上税的。也就是说，这个财富的积累过程不用上税。如果你一万块在银行，每年实现的投资收益是要扣税的（rate大约是个人所得税的一半）， 但是你保险户头的收益，如果你不取，是不上税的。你的收益人作为DEATH BENEFIT 提取，也是不用上税的。但是你本人在身前想提取，要扣一部分税。有一定的免税额度，但计算这个比较复杂，暂且不说。
3. 延税功能
如果你现在的收入高，积蓄比较多，那么你每年的投资收入要上税。这个税率是你当年所得税的一半。也就是说，如果你现在25%，那投资收入大概上12% 的税。到你退休的时候，你的收入降低，那么你的所得税也降低，相应的投资收入税也降低。这种CASE, 很多人是用一次付清，或limited pay, 得形式来支付保费。
4. POLICY LOAN
巨额保单的CASH VALUE会很高，这个可以作为抵押，向保险公司贷款，贷款所付的利息是可以抵税的。
5. 最简单，就是为了高额理赔金
有的人可能觉得自己时日不多，或者有自杀念头，于是为了家人，或者其他目的购买高额保险。（自杀条款是需要支付额外的保金）这种取巧的东西比较不稳妥，保险公司不是傻瓜，公司每年养着一堆法律顾问，就是为了打掉这些恶意索赔的cases.
6. 为了给子女留下财富
这个其实和第一点一样，但是请注意，1到4，基本上针对都是富裕人群。保险公司对target population很明确，就是针对年迈多金的，或者高收入，有长期投资意向的客户。如果你本身是中低收入，每年没有太多闲钱，根本无延税或避税的需求，还有人忽悠你买高额保险，那这个人一定是骗子。
其实保险和银行投资相比，优势主要在于税，还有就是可能会有不错的guarantee，比如说5~7% 的最低利息。请注意是guarantee，不是保险经纪给你看的估算（这个口说无凭，天马行空，随他忽悠）。这个是有明文写到条款里的，有guarantee意味着不管市场怎么低迷，你有最低的保障收益。当然加这个条款可能会增加保费。
但保险的劣势在于灵活性不高，透明度不强。也就是说一旦你买了保险，在一定的时间内，你的约束力很大。这个也不怪保险公司，因为保险公司的费用比银行高很多。保险业内有句话“Life insurance is sold, NOT bought" 也就是说，你必须要去convince客户，在今后的几十年内，每个月支付一定的保费将会给他带来巨大的利益。巨大的前期费用使得保险公司必须对客户在合同期的前7~10年的毁约有一定的惩罚，也就是surrender charge，这个费用会逐年递减。你没有必要也没有能力去argue这个条款合不合理，因为这些都在合同里列明，如果你没有仔细看，或者是你的JJ没有提示你，保险公司都不会理会。因为合同双方都是为了保障自己的最大利益，无可厚非。
越来越多的国人开始关注保险，这个是好事，说明大家对自身或者家人的保护意识增加。保险产品本身其实不是邪恶的，但是可能容易被无良经纪利用来作为不当牟利的工具。作为个人，你应该有自己的主见，明确你买保险的意图，不要轻信任何人的忽悠。天下没有免费的午餐，如果平白有人告诉你有个赚钱的机会，你首先要看看自己是不是了解这个东西，有没有能力支付。更多精彩文章及讨论，请光临枫下论坛 rolia.net
1. 财产转移
在北美，很多老人在70~85 （很多险种85是上线）的高龄购买巨额保险，目的很明确，就是为了避免高额的遗产税。
2. 投资收益免税
加拿大的保费是不能tax deductible, 也就是说，你是用税后收入付保费。但是，你保险的account value的积累是不用上税的。也就是说，这个财富的积累过程不用上税。如果你一万块在银行，每年实现的投资收益是要扣税的（rate大约是个人所得税的一半）， 但是你保险户头的收益，如果你不取，是不上税的。你的收益人作为DEATH BENEFIT 提取，也是不用上税的。但是你本人在身前想提取，要扣一部分税。有一定的免税额度，但计算这个比较复杂，暂且不说。
3. 延税功能
如果你现在的收入高，积蓄比较多，那么你每年的投资收入要上税。这个税率是你当年所得税的一半。也就是说，如果你现在25%，那投资收入大概上12% 的税。到你退休的时候，你的收入降低，那么你的所得税也降低，相应的投资收入税也降低。这种CASE, 很多人是用一次付清，或limited pay, 得形式来支付保费。
4. POLICY LOAN
巨额保单的CASH VALUE会很高，这个可以作为抵押，向保险公司贷款，贷款所付的利息是可以抵税的。
5. 最简单，就是为了高额理赔金
有的人可能觉得自己时日不多，或者有自杀念头，于是为了家人，或者其他目的购买高额保险。（自杀条款是需要支付额外的保金）这种取巧的东西比较不稳妥，保险公司不是傻瓜，公司每年养着一堆法律顾问，就是为了打掉这些恶意索赔的cases.
6. 为了给子女留下财富
这个其实和第一点一样，但是请注意，1到4，基本上针对都是富裕人群。保险公司对target population很明确，就是针对年迈多金的，或者高收入，有长期投资意向的客户。如果你本身是中低收入，每年没有太多闲钱，根本无延税或避税的需求，还有人忽悠你买高额保险，那这个人一定是骗子。
其实保险和银行投资相比，优势主要在于税，还有就是可能会有不错的guarantee，比如说5~7% 的最低利息。请注意是guarantee，不是保险经纪给你看的估算（这个口说无凭，天马行空，随他忽悠）。这个是有明文写到条款里的，有guarantee意味着不管市场怎么低迷，你有最低的保障收益。当然加这个条款可能会增加保费。
但保险的劣势在于灵活性不高，透明度不强。也就是说一旦你买了保险，在一定的时间内，你的约束力很大。这个也不怪保险公司，因为保险公司的费用比银行高很多。保险业内有句话“Life insurance is sold, NOT bought" 也就是说，你必须要去convince客户，在今后的几十年内，每个月支付一定的保费将会给他带来巨大的利益。巨大的前期费用使得保险公司必须对客户在合同期的前7~10年的毁约有一定的惩罚，也就是surrender charge，这个费用会逐年递减。你没有必要也没有能力去argue这个条款合不合理，因为这些都在合同里列明，如果你没有仔细看，或者是你的JJ没有提示你，保险公司都不会理会。因为合同双方都是为了保障自己的最大利益，无可厚非。
越来越多的国人开始关注保险，这个是好事，说明大家对自身或者家人的保护意识增加。保险产品本身其实不是邪恶的，但是可能容易被无良经纪利用来作为不当牟利的工具。作为个人，你应该有自己的主见，明确你买保险的意图，不要轻信任何人的忽悠。天下没有免费的午餐，如果平白有人告诉你有个赚钱的机会，你首先要看看自己是不是了解这个东西，有没有能力支付。更多精彩文章及讨论，请光临枫下论坛 rolia.net