本文发表在 rolia.net 枫下论坛MICHAEL LOU 加国投资理财经典个案系列(2)



在上期的案例里我们分析了如何安排子女的教育金计划, 很多人打电话过来咨询如何规划.

这里所要注意的是, RRSP 同 RESP一样并非是买的越多越好, 每个家庭的情况和需要不同, 所以要根据实际情况出发, 量力而行. 在有充沛的资金下, 买足最高份额是正确的, 但是我们不能忽略的是税收问题, 在所有的注册储蓄计划中税务只是被递延而并非是减免. 在您取出该项计划是你还是需要被征税的; 同时还要了解的是各种教育基金的区别. 目前加拿大的注册教育金储蓄计划基本分为3类, 团体注册教育金储蓄计划（Group RESP）或奖学金计划(Scholarship Plan), 家庭注册教育金储蓄计划(Individual Family Plan)和个人注册教育金储蓄计划(Individual Non-family Plan). 每个计划各有利弊和适合不同的家庭情况.

程先生目前买的是团体注册教育金储蓄计划. 该计划的特点就象保险公司一样, 集合众人的资金, 进行投资, 并根据事先安排好的协议, 对符合条件的学生(必须参加符合条件的大专以上学校)每年返还定额的资金即所谓的奖学金.

但是其最大的缺点是严格的限制条件和投资缺乏灵活性. 首先, 由于是团体计划, 其构成原理是集沙成丘, 只有符合条件的学生才可领取这笔钱, 如果您的孩子因故无法或不愿上大学, 那么往往你只能拿回你所投入的本金, 你的投资所得将会留在团体计划中; 而经过十几年的累积投资你的投资所得往往会高于你所投入的总和.



第二, 由于团体计划的投资统一管理, 投资者无法参与和了解投资动向, 加上为保障投资的安全性, 团体计划中的投资一般百分百放在政府债券等低回报的投资中从而造成回报率较低.

第三, 如果家中有超过1个以上的孩子, 如其中一个孩子不进入大学学习, 在团体计划中一般是不允许把他在教育基金中的钱转移到另一个孩子身上. 除非你事先设定, 但也必需在被转移者20岁之前.

而且在团体计划中, 一旦你开始这个计划, 你就很难停下来, 否则你就要支付罚金或无法得到团体计划中的奖金.

下期我们将分析其它2种的利弊和2005年注册教育计划RESP的新变动.



注: 以上内容及数据仅为参考资料并不代表专业意见和投资建议;

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