这里版主的素质我早就习惯了。一般精华贴就是垃圾帖的意思。 -bdbs(扁担博士) @卡尔加里华人论坛:卡尔加里枫下论坛 The Rolia Forum of Calgary

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RRSP买房的缺点，用RRSP买房其实是有很高的风险成本的 -iwantcar_majia(iwantcar); 2009-8-9 {893} (#5472721@0)
RRSP买房的缺点：

1。将来收入高的人？等于把rrsp拿出来用了，再还回去，省的不是税，而是按揭和存款的利息差，本金才几万块，没有多少的。

2。将来有可能收入低的人，本来就收入低，一次过把拿rrsp出来就不用交多少税，这下倒好，没有rrsp可拿了，都押房子里了，亏了税呢。举个例子，如果你在银行有2。5万rrsp，如果你用来买房，等你失业的时候，你没有RRSP可取，也没有办法利用这年的低收入来兑现rrsp了。如果你没有用rrsp来买房，那么，你可以一次过把2.5万拿出来用，也不用交多少税。

如果你有很多rrsp存款，而且工作稳定的，拿rrsp出来是很好的，否则你就要等退休才可以用上rrsp了。说到这里，顺便骂一句政府，这是为他们政府工自己设计的。

使用rrsp.不但要看眼前，还要预测以后的使用情况，没有一个绝对的标准。

3.还有一个情况，如果你有40万存款，另有rrsp 几万，买30多万的房子的时候，是用rrsp买呢？还是用普通存款买？
答案是：用普通存款买，除非你有好的投资手段，而且该投资是rrsp不能够做的。
推理过程，留着你自己做作业吧。

如果是第一次买房是可以借用rrsp的，但好像没听说过有人为了买房不惜起出rrsp的（不是借用） -budongbudong(梦想中奖); 2009-8-9 (#5472790@0)
有闲钱当然不用RRSP买房最好，因为其实就是两种投资，用RRSP投资股票，且不交税；另外的钱则是投资房地产，自用出售不交税。 -moyuewusheng(快乐无边); 2009-8-9 (#5472811@0)
根本不用推理，谁家象你说的，没事“有40万存款”？只要有朋友首次买房，我都提醒他们MAX RSP里无罚款的提款额，对普通靠工资的中产家庭，就是个税务优惠 -7y7(醉里吴音); 2009-8-9 (#5472819@0)

顶这个。 -brownsbay(brownsbay); 2009-8-9 (#5472875@0)
40万家庭资产，对于我公司来说，几乎个个都有啦。我来的时间短，不想把自己纳入本公司统计之中。 -iwantcar_majia(iwantcar); 2009-8-9 {50} (#5474018@0)
我公司的平均工龄大概是20年，平均收入大概是12万吧。

什么公司这么牛，说来听听啦。 -stephen2008(强者为王的2008); 2009-8-9 (#5474036@0)
存款不一定等于资产。有40万现金存款不容易---在付完房子，买完RSP,背走日常开支后。 -cmaing(CMAing); 2009-8-10 (#5474126@0)

当然，或者，他们第一次买房的话，也不知道他们的资产都是什么形式了，我只能够幻想是现金，难道还是股票？ -iwantcar_majia(iwantcar); 2009-8-10 {46} (#5474260@0)
有些是几年前从其它国家来的。。。带着不少钱呢。

"如果你有很多rrsp存款，而且工作稳定的，拿rrsp出来是很好的", 工作稳定有收入，还拿出RRSP做什么？交更多的税。 -worldy(.); 2009-8-9 (#5472869@0)

政府工们，未来的收入是可预期的。他们最想的就是使用未来钱。公司工们，未来是悲惨的，就要存钱。 -iwantcar_majia(iwantcar); 2009-8-9 (#5474051@0)

A quite simple thing has been asked, explained, misled so complicatedly and by so many posts. By the way, I can not understand your first point. -jameschen6(梦想农庄－今年草坪); 2009-8-9 (#5472921@0)

用RRSP买房是要还的，何来省税？ -iwantcar_majia(iwantcar); 2009-8-9 {307} (#5474043@0)
相当于从自己的账户中借钱，成本就是RRSP本身的收益。当然，省下了按揭的利息。是可以省一点利息差的。我随便乱算吧：5万rrsp. 假设利息差是2%，那么利息在15年(MAXIMUM FOR HBP) 内差大约7888元。也就是说，对于穷人吗，是最大可能省这么多了。而且有个前提，是你必须15年内没有其他存款或多余的钱，否则，还不如存在rrsp合算呢。

一个鼓励买房的优惠措施，到了国人这里就变了味，成了什么省税还高风险了，是好笑。新移民家庭很难说，有的挣了黑金（管他第一桶还是第N桶）跑到这里，自然要看还能不能钱生钱；有的只有本事在国内挣不了太多钱，利用这项政策早买房，天经地义。今后凭本事吃饭，有啥风险？ -bblb(老博); 2009-8-9 (#5473137@0)
这个也会是精华？不是误导么？ -hong_1(小馋猫); 2009-8-9 (#5473140@0)

hh, 同感。这里的班主水平不高。 -dusk(~小桥流水~); 2009-8-9 (#5473359@0)

这里的班主忙于或善于删帖，业务倒有些生疏了，将就吧! -bigjoe(万里独行); 2009-8-9 (#5473483@0)

就是误导 -neteasy(龙卷风); 2009-8-9 (#5473507@0)
精华是教材，反面的，斑竹拎出来让大家批判的。 -w4b(Watch for Beauty); 2009-8-9 (#5473516@0)

欧觉得搂主说的很对阿。。每个家庭的情况都是不同的，一个家庭没有很多现金，并不代表其他几十个家庭没有一，二，三十万来着的现今。 -thatsgreat(thatsgreat); 2009-8-9 {52} (#5473217@0)
只是人家不说而已。会叫得狗不咬人，叫得响反而。。。
抛砖引玉而已，因为我不是这个专业的。但是，楼上众人居然连个反例都没有，都着急骂人了？估计有些是经济，有些是财务砖家？有些税务砖家？有些是政府工？有些正在卖房？ -iwantcar_majia(iwantcar); 2009-8-9 (#5474024@0)

提取RRSP只有在买房或用于上学(在规定额度里)不用上税, 除此两项外你提出任何RRSP都要上税(包括退休) -smartbaby55(spring in montreal); 2009-8-9 {110} (#5474077@0)
就是说买房时政府临时把税钱借给你了,再让你慢慢还回去. 这个政策和RRSP省税的优点没关系. 楼主是故意挖坑来娱乐大众?

RRSP买房的缺点（2） -iwantcar_majia(iwantcar); 2009-8-9 {337} (#5474045@0)
用RRSP买房是要还的，何来省税？相当于从自己的账户中借钱，成本就是RRSP本身的收益。当然，省下了按揭的利息。是可以省一点利息差的。我随便乱算吧：5万rrsp. 假设利息差是2%，那么利息在15年(MAXIMUM FOR HBP) 内差大约7888元。也就是说，对于穷人吗，是最大可能省这么多了。而且有个前提，是你必须15年内没有其他存款或多余的钱，否则，还不如存在rrsp合算呢。

怎么个“还不如存在rrsp合算呢。 “？说来听听。 -rockywei(ROCKY); 2009-8-9 (#5474071@0)
RRSP买房的缺点（3） -iwantcar_majia(iwantcar); 2009-8-9 {294} (#5474076@0)
15年内没有其他存款或多余的钱，否则，还不如存在rrsp合算呢，解释如下：

假设你10年内把房子供完了，你就开始存钱了，这个时候，你是希望钱是存在rrsp里呢？还是普通账户？普通账户是要交税的，就这么简单，所以，你就想把钱先还进rrsp里了。

我还没有研究，RRSP买房能不能够提前还？如果不允许，你还亏了呢。

你连能不能提前还清都不知道，就把它列为缺点？ -rockywei(ROCKY); 2009-8-9 (#5474080@0)

查了一些网上的一些信息，是不能够提前还的，所以，RRSP借钱还亏了。你满意了吗？ -iwantcar_majia(iwantcar); 2009-8-10 {74} (#5474141@0)
我又不是理财砖家，你读我贴子，我凭什么要替你去查？谢谢都么有一句，没礼貌。

不能提前还？You sure？ -bdbs(扁担博士); 2009-8-10 (#5474643@0)

not sure. just googled a guy's saying. I am not interested in this part that much...Now that was wrong. Please read: (#5474540@0) -iwantcar_majia(iwantcar); 2009-8-10 (#5474701@0)

无知不是你的错，没有人生来就什么都懂的。错是错在愚昧的版主把你的错误加了精。对于因此招来的众多的砖头，要骂就骂版主吧。 -bdbs(扁担博士); 2009-8-10 (#5474731@0)

版主加精的是:(#5472721@0) 不是那个我被迫半夜去查的消息(#5474141@0) .我够仁至义尽的了.你开口闭口地说别人无知,哈哈,哈 -iwantcar_majia(iwantcar); 2009-8-10 (#5474748@0)

你的1 2 3，没有一点是靠谱的。真的。另外，无知不是一个贬义词，只是一个事实的陈述，您别为这个生气。俺都有很多东西不知道的。不过俺是知之为知之，不知为不知，不会明知不知还死抗的。 -bdbs(扁担博士); 2009-8-10 (#5474771@0)

这个说得好啊。 -coolmao(酷猫*Vorian); 2009-8-10 (#5474750@0)

你都乱了，用和不用HBP的唯一区别是：一个是4万存在RRSP里面，一个多付了4万首付。假如房屋贷款利率按5％算，25年期。比较一下两者支出和收入： -baalinca(三碗不过冈十点不上网); 2009-8-10 {386} (#5474484@0)
第一种情况：每个月多付mortgage, 232块，每年是2791.80；15年后剩下本金21983.61未还。
15年后你有：40000 + 投资回报－ 2791.8 * 15年－剩余本金 21983.61

第二种情况：每年还HBP 40000/15 = 2666.66
15年后你有: 40000 - 40000 = 0

投资回报＝2791.8＊15＋21983.61-40000=63860.61-40000=23860.61
40000块十五年内要净挣到23860.61才能保本，好像不大容易做到。而且每年付mortgage的钱还多于还HBP。

I think you must make some mistake somewhere. Anyway,Suppose you have 40000 dollor, intrest rate is 4% for 15 years. you get 40000 * 1.05 ^15 = 72037 dollar. It is not difficult to earn more than 30000 dollor in 15 years. -iwantcar_majia(iwantcar); 2009-8-10 (#5474495@0)

HBP是15年还清，房屋贷款一般都是25年期的。如果你不借RRSP，房屋贷款就要多借4万，支出当然要按25年算。 -baalinca(三碗不过冈十点不上网); 2009-8-10 (#5474503@0)
40000 * 1.04 ^15 = 72037 -iwantcar_majia(iwantcar); 2009-8-10 (#5474509@0)

数学是这么算的，现实不是这样子的，你第一笔RRSP买了多少年了，达到平均4％的回报率了吗？如果银行有15年或者25年4％哪怕3％利滚利长期存款计划，那我不会借RRSP的，从没有一家银行提供这个是有原因的，因为在银行做投资的做不到这么长时间平均4％。 -baalinca(三碗不过冈十点不上网); 2009-8-10 (#5474601@0)

投资回报4%很高吗?哎.就算是3%.40000 * 1.03 ^15 = 62318.也达到要求了. -iwantcar_majia(iwantcar); 2009-8-10 (#5474715@0)

不高，通货膨胀也要3%，所以存RRSP,等于一分没赚。 -coolmao(酷猫*Vorian); 2009-8-10 (#5474725@0)

通货膨胀也扯进来的话,就更复杂了.如果你有100%把握是通货膨胀的话,那么,估计各位投资砖家要做是:让自己所有的帐户尽可能地变成最大的负数.存的任何钱都是傻瓜了. -iwantcar_majia(iwantcar); 2009-8-10 (#5474786@0)
美国物价指数下跌2.1% 创59年来最大跌幅 -f071226(f071226); 2009-8-15 (#5486493@0)

这只是打平手，折腾半天打个平手不好玩。另外房贷还款中的利息比例不是线性的，前期利息比例很大，你不可能一贷就15年，最长也就5年期，假如你签了3个5年期5％利率，算下来交的利息比上面我算的又要高3，5千块，我以前算过的。 -baalinca(三碗不过冈十点不上网); 2009-8-10 {140} (#5474926@0)
银行就是吃这口饭的，有人有钱一天算计这个，肯借给你钱，基本上拿得利息一定超过你自己作投资的回报率，否则那里还会有人付首付了，全都拿来投资了。

是你用HBP搞了15年打了个平手，累啊累啊。而且还要把我的RRSP投资的收益率压到了3%，你才有机会。其他的，关于银行的那些猜测，你越说越悬了。 -iwantcar_majia(iwantcar); 2009-8-10 (#5476202@0)

牵强附会的乱扯，还要找个反例，就给你个反例。从RRSP里取出2万，使首付超过25%，不用买贷款保险了。这算个例子吗？ -overcooked(装嫩); 2009-8-9 (#5474089@0)

你这反例准备用来反对我哪个观点呢？你这种我也知道存在的，本来也正想写写。我并不反对你啊。我写的主要目的是给工薪中产看的，他们的财务是可以做多种选择。象这么穷的，我支持借RRSP。他们简直就是几乎没有选择了吧。 -iwantcar_majia(iwantcar); 2009-8-10 {37} (#5474135@0)
连25%都没有。这是投机而已。祝他好运。

“他们”，“穷人”，呵，你就装吧，你见过几个有钱人围着这2万限额打转转的。 -overcooked(装嫩); 2009-8-10 (#5474312@0)

你说的2可以很简单的去完成,借点钱,把RRSP的钱都一下子还上,虽然政策是分15年,但是人家并不反对你一次性还,还了后,你就可以一下子再把它拿出来(好象是要等90天),算做本年的收入,如果你没有收入或是很低收入的话. -newtoronto(一家四口); 2009-8-10 (#5474504@0)

# 查了一些网上的一些信息，是不能够提前还的，所以，RRSP借钱还亏了。你满意了吗？ -iwantcar_majia(iwantcar); 00:23 (74 bytes. #5474141@0) So, would you confirm? -iwantcar_majia(iwantcar); 2009-8-10 (#5474510@0)

既然你有心思写,那么就多做RESEARCH, 谁说不能提前换的.好好去cra的网站看看,不要误倒大家. -newtoronto(一家四口); 2009-8-10 (#5474540@0)

I googled last night. A guy said so after he called CRA. I think that guy must be wrong. You are right. Anyway, I always saying I am not sure about this part and 抛砖引玉而已. -iwantcar_majia(iwantcar); 2009-8-10 (#5474697@0)

是能够提前还的. I paid off my RRSP in 3years -ineaton(AN); 2009-8-10 (#5474696@0)

thanks, -iwantcar_majia(iwantcar); 2009-8-10 (#5474797@0)

这么误导的文章居然被班主加了精。唉。 -rollor(Rollor); 2009-8-10 (#5474520@0)

这里版主的素质我早就习惯了。一般精华贴就是垃圾帖的意思。 -bdbs(扁担博士); 2009-8-10 (#5474638@0)

Agree. LZ is bullshit talk. The whole idea of using RRSP for first time home buyer is a tax benefit. In short, this benefit will help first time homebuyer to save on tax plus to get downpayment of 40000 to buy first home. -mi_amigo(la playa); 2009-8-10 (#5475976@0)

你这贴的素质很低.你老是标榜自己是个讲道理的人,这里我看不到.请别跟别人说你是右派... -iwantcar_majia(iwantcar); 2009-8-10 (#5474710@0)

我觉得你理解错了，另外RRSP也不是包赚不赔的（除非你买GIC），如果是买了股票或基金的话，搞不好还亏不少，前些时间股票大跌，很多人的RRSP就损失一半。 -firebug(firebug); 2009-8-10 (#5474589@0)

你这么说也没有办法了，虽然RRSP可能亏，但是也可能大赚，收益率和银行的房贷利率来说，也不定差太多呢。这篇文章的目的，是为了提醒一下，HBP是要具体分析的。 -iwantcar_majia(iwantcar); 2009-8-10 (#5476234@0)

其实分析RRSP是否盈利没有什么意义，如果Cash足够的话，提取RRSP买房也是没有任何意义的（如果那样的话当时就不该买RRSP，浪费了延税的额度）。 -firebug(firebug); 2009-8-11 {559} (#5476699@0)
我们讨论的前提应该是Cash不够的情况下，是否应该取RRSP。

如果首次买房，那么可以借2万，如果不是首次买房，或者需要超过2万以上的cash, 现在宁愿低息贷更多的款，也不要取RRSP。

如果你多取了RRSP，即使以后你能赚回那部分钱，也不能再放会RRSP里边了，需要另外的额度。

4种情况：
1. CASH和RRSP都很多：那就不用取RRSP，Cash足够了。
2. RRSP很多，CASH很少：尽量先借2万，其余的贷款。这种情况应该不多，因为RRSP多的人肯定工资不少而且工作年限长。
3. Cash很多， RRSP很少：不用取RRSP，最好也不要借，因为股票正在上升阶段，盈利可能性较大。
4. Cash和RRSP都很少：别买房！

只有第一次买房的时候RRSP才能借2万，以后15年内还清。一般的话，如果不是第一次买房就不用取RRSP了，或者是第一次买房也不取超过2万以上的。那样的话就不是“借”了，是要算进当年收入的，除非你当年收入很低（比退休后的收入还低）。 -firebug(firebug); 2009-8-10 (#5474606@0)
All it does just is to give you 20K or 25K more RRSP room. I could not consider it a disadvantage for any reason. -iga(nikita); 2009-8-10 (#5474658@0)
一派胡言,鉴定完毕,答案见内 -hilary(hilary); 2009-8-10 {1217} (#5475697@0)
本文发表在 rolia.net 枫下论坛1。"将来收入高的人？等于把rrsp拿出来用了，再还回去，省的不是税，而是按揭和存款的利息差，本金才几万块，没有多少的。"
我知道朋友买的rrsp还从来没有退过税,因为他将来税率高(46%),所以他可以先用$50k RRSP(夫妇2人)做部分首付买房子,以后税率高的时候再向CRA要退税(46%); 另外还省了25年$50k的贷款利息(假设不用这部分rrsp买房)

2。"将来有可能收入低的人，本来就收入低，一次过把拿rrsp出来就不用交多少税，这下倒好，没有rrsp可拿了，都押房子里了，亏了税呢。举个例子，如果你在银行有2。5万rrsp，如果你用来买房，等你失业的时候，你没有RRSP可取，也没有办法利用这年的低收入来兑现rrsp了。如果你没有用rrsp来买房，那么，你可以一次过把2.5万拿出来用，也不用交多少税。"
如果你没有用rrsp来买房，那么你就要多付按揭甚至保险费(假设首付不够20%),等你失业的时候可能就根本还不起房贷了,只能眼睁睁看银行拍卖你的房子,这点rrsp即使取出来不用上税也是杯水车薪

3."还有一个情况，如果你有40万存款，另有rrsp 几万，买30多万的房子的时候，是用rrsp买呢？还是用普通存款买？答案是：用普通存款买，除非你有好的投资手段，而且该投资是rrsp不能够做的。推理过程，留着你自己做作业吧。"
答案当然是用rrsp买,该做作业的是你自己: rrsp 是income 100% 上税, capital gain 只有50%上税。

真心诚意希望你好好学习一下,用rrsp买房子是有道理的,大家之所以都这样做是因为大家都不是傻瓜更多精彩文章及讨论，请光临枫下论坛 rolia.net

he,hehe,hehehe...你朋友？？？ -iwantcar_majia(iwantcar); 2009-8-10 (#5476171@0)

你这人怎么这样?不相信人? -hilary(hilary); 2009-8-10 {22} (#5476195@0)
就是我自己,你满意了吧?

你真的试过了吗？用HBP的还款来抵税？ -iwantcar_majia(iwantcar); 2009-8-10 (#5476212@0)

:) -hilary(hilary); 2009-8-10 (#5476287@0)

恭喜该贴同时成为"精华"和"热点". -bigjoe(万里独行); 2009-8-11 (#5477043@0)
HBP是不是要用, 关键在于RRSP的投资收益是否能跑赢贷款利率. 如果能, 银行有钱为什么贷款给你而不去自己投资? -benbengou(joey); 2009-8-12 {286} (#5479250@0)
HBP是不是要用, 关键在于RRSP的投资收益是否能跑赢贷款利率. 如果能, 银行有钱为什么贷款给你而不去自己做和RRSP相同的投资? 在相同的风险水平下银行肯定是认为贷款给你比自己投资赚得多才会贷给你吧. 你有本事比银行算得精就行. 是不是现在房产JJ数钱数到手抽筋, 钱都从RRSP里取走了, 理财顾问日子不好过啊?

哈哈，确实，现在很多人把钱全部砸到房子上去了。还理财投资啥啊。理财顾问的日子估计是很难过啊。 -goodspringtime(spring is coming); 2009-8-12 (#5480139@0)
你的前半句是对的，就是能否跑盈投资，后面就不尽然了。。。 -jameschen6(梦想农庄－今年草坪); 2009-8-12 {762} (#5480408@0)
一般来讲，银行的房屋贷款利率是要比投资盈利的利率低，我说的投资利率就是指你得有点投资知识，但绝不是非要是投资专家。市场上的贷款渠道太多了，有钱的人或组织有的是，只要你给个好利率，可以说你要多少都能来。那为什么大家还都到银行去贷款呢，就是利率低。这一优势就足够了。
你问，银行为啥不自己去投资，而把钱贷给你，这点我说不来，我只知道，加拿大的5大charted banks 并非完全私有，好像单个股东不能超过？％，而且银行是要向FEDERAL FINANC MINISTER 和央行报告的。

再说明一下我说的投资专家，这个确实不好界定，有的基金经理或所谓的enomist 连大方向都预测错了，而就我一个外行，长期投资的话，弄个10-12％我还是有点信心的。

再回到原来的买房要不要用RRSP，大家有那么多说道，真是把简单的事说复杂了（当然也不是没有道理）。就是要买房，首付不够，而RRSP里有一些，政府说，你先拿出来用吧。

我说的一点也没错. 对国人还贷者来说, 银行的贷款利率几乎就是无风险收益率, 因为首付比例问题高, 不会赖账不还的. 你找不到同样回报的无风险投资. -benbengou(joey); 2009-8-12 {375} (#5480431@0)
我后面说的也没错. 对国人还贷者来说, 银行的贷款利率几乎就是无风险收益率, 因为首付比例高, 不会赖账不还的. 你找不到同样回报的无风险投资. 至于你愿意承担多大的风险去赌, 随你的便, 反正赌羸的人多的是, 我们都要取RRSP了, 肯定是没这个闲钱. 理财专家们就是: 大家来我这里赌, 我帮你掷骰子, 我掷骰子技艺高超, 比别人赚得多, 你赚了多分我点, 亏了少分我点, 总之我不会亏的, 你赚多少就自求多福吧.

怎么跟你说呢，你左个国人，又一个国人，银行的房屋贷款在国人还是文化大革命的时候就有了，跟国人不国人没关系。你的无风险收益率云云这么好，巴菲特、gates直流咋就不投资来呢？这个机制不是你这里算笔小帐就清楚的。 -jameschen6(梦想农庄－今年草坪); 2009-8-12 (#5480455@0)

你真的是很傻很天真吗? 我这里算小账也很清楚. 我以国人为例是因为国人的房贷坏账比例更低, 所以利率更接近无风险收益率. 银行把房贷打包债券拿出来卖, 当年大家也是像抢Offer一样地抢, 一级的抢不过来, 次级的也包装了卖, 恐怕巴菲特和Gates直接间接也买了些吧, -benbengou(joey); 2009-8-13 {373} (#5480506@0)
你真的是很傻很天真吗? 我这里算小账也很清楚. 我以国人为例是因为国人的房贷坏账比例更低, 所以利率更接近无风险收益率. 银行做房贷也不是慈善而是他们有执照和风险管理制度可以控制风险水平, 利率低也赚. 如果眼红银行赚钱可以买他们的股票, 也可以买他们打包出售的房贷债权. 房贷打包的债券当年大家也是像抢Offer一样地抢, 一级的抢不过来, 次级的也拿出来卖, 恐怕巴菲特和Gates直接间接也买了些吧,

这个帖子能加精是版猪对广大人民群众智商的严重侮辱！ -goodspringtime(spring is coming); 2009-8-12 (#5480142@0)

(#5474638@0) (#5473516@0) -bdbs(扁担博士); 2009-8-12 (#5480420@0)

@Calgary

这里版主的素质我早就习惯了。一般精华贴就是垃圾帖的意思。

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