Topic: 我开始有计划地从RRSP撤资了 @卡尔加里华人论坛:卡尔加里枫下论坛 The Rolia Forum of Calgary

枫下家园 / 钱财税务 / 我开始有计划地从RRSP撤资了 -2841999(四友); 2013-2-26 {1248} (#8074703@0)

欠债的时候，没必要去做投资。这种延期付税的东西，都是给有钱花不完的人准备的。 -szs11(不器); 2013-2-26 (#8074712@0)

这话说的有理，我也有从投资RRSP到撤资的过程。 -youngtourist(tourist); 2013-2-26 (#8074873@0)

很好 -gracexueli(懒猫); 2013-2-26 (#8074746@0)
前面那些分析用处不大，而且四舍五入的太厉害，RRSP 的作用是时间差税率差，你一句话“趁现在收入减少的年头就拿出一部分RRSP”，思路就对了，很好，去办。 -llrm(-); 2013-2-26 (#8074772@0)
感觉那4800是不太可能的数字，可是我说不清。这有没有高人来说明一下。 -webx(蓝); 2013-2-26 (#8074823@0)

CPP and 单位自己的退休金 are counted as 年收入, then you can not get GIS $490.96/月/人。 -rhill(阿山); 2013-2-26 (#8074829@0)

正确。而且2个人都在单位拿到不错的退休待遇是不多的。不过我们还没有考虑另外一头：家庭开支也是大大的减少。孩子都已成人，房贷付清，用车大大减少，等等因素。 -2841999(四友); 2013-2-26 (#8074855@0)

有人研究，多伦多一对老人每年最低生活费用大概是2万。老年在医疗，服务方面的花费会增加。年纪再大请护理或住养老院，花费会剧增。 -coolmao(酷猫 * lorem lpsum); 2013-2-26 (#8074884@0)

算得不对,GIS受收入影响很大,有CPP,pension拿的,GIS会少很多. -daydayup88(daydayup); 2013-2-26 (#8074882@0)
看现在的情形，pension靠不住啊，连CPP都玄。还是靠自己靠谱。 -coolmao(酷猫 * lorem lpsum); 2013-2-26 (#8074887@0)

我昨天也是不知怎么想到退休来,按现在这情况,等我退休时不要80岁才能开始领OAS吧. -daydayup88(daydayup); 2013-2-26 (#8074892@0)

65就可以开始领，不过要扣掉些 -coolmao(酷猫 * lorem lpsum); 2013-2-26 (#8074901@0)

大银行的pension 也靠不住吗？ hydro one之类的铁饭碗的pension应该靠得住吧？？？ -parma(parma); 2013-2-28 (#8079687@0)

要提醒一点的是，除非你命好，端着铁饭碗，否则很可能在你能拿到所有这些退休金和福利之前（67岁）,你的收入已大不如今。如果60岁时没有了现在的工作，在剩下的7年里，你能找到什么样的工作呢？ -vicky2005(孩子她爹); 2013-2-26 (#8074893@0)

另一方面说RRSP不必等到67岁法定年龄才用，楼主说的收入减少的年头，就是失去高薪工作的年头，不管几岁，都是取用RRSP的时候了。 -llrm(-); 2013-2-26 (#8074899@0)

除非生活所迫，能不取还是不取的好，RRSP的复利，增值不上税是很大的投资优势。现在取一万，等于20年后少了3，5万。 -coolmao(酷猫 * lorem lpsum); 2013-2-26 (#8074908@0)

取出来放到TFSA跟好，RRSP都想往外取， TFSA肯定有大把的room. -jeep_nj(heihei); 2013-2-26 (#8075134@0)

对,所有增值不用付稅 -iart(我自我精彩); 2013-3-1 (#8081279@0)

这点挺重要的,一头白发被layoff,找工作很难.RRSP就算一点储蓄吧,以后应急都可以用,起码把公司给match的部分买了. -daydayup88(daydayup); 2013-2-26 (#8074913@0)
我赞成这种观点的，买RRSP可以让我早点退休，65岁前可以先把RRSP花光，之后才享受OAS和GIS。再说，如果55岁后被Laid，找不到合适的工作，也得从RRSP里拿钱啊。 -balloonface(哼哼); 2013-2-26 (#8075573@0)

究竟是放在 RRSP 还是还房贷，永远是一个说不清的话题。前提是，如果有很好的 DCPP，是不需要 RRSP；但如果 RRSP 的 annual return rate 是高于贷款利率，就复杂一些了。必须算 compound interest。另外，如果不动现有的 RRSP 投资，那每年是否有一些钱可以做 lump sum 呢？ -sowen(昂居居); 2013-2-26 (#8074905@0)
（继续）RRSP不是避税的永久天堂。不管你愿意还是不愿意，到你71岁时，必须作出如何提取的选择。政府要求你必须花掉你的钱！ -2841999(四友); 2013-2-26 {884} (#8075005@0)

说得对。 -copperbean(豆豆 - 轻云出岫); 2013-2-26 (#8075022@0)
除此以外，RRSP还有一个很大的缺点：包括capital gain在内的所有收益都是全额taxable的。相比之下，non registered的capital gain只算一半，TFSA的收益免税，自用房的收益全额免税。 -iamflying(自食其水果); 2013-2-26 (#8075031@0)

RRSP最大的作用是免税，利用现在的高税率和将来的低税率之差来赚钱，如果做不到这点，就不要买，我们家领导已经有两年没有买RRSP了。但是我每年必须买满。 -wuyg719(wuyg719); 2013-2-26 (#8075254@0)
我的印象里怎吗是：rrsp所有收益都是免税的，亏损不能用来减免。这是买rrsp的时候得到的信息，难道是我听错了？ -yunyunyun(晕头转向); 2013-2-26 (#8075421@0)

LS的意思是，有朝一日取出来的时候都要算税。 -bdbs(不多不少); 2013-2-26 (#8075520@0)

RRSP应该是延税，不是避税。取出来也并不一定就要花掉。其实Annuity是个不错的选择。第三种选择也可以，全部取出，只交个25%的税，然后离开加拿大。。。 -coolmao(酷猫 * lorem lpsum); 2013-2-26 (#8075173@0)
你认为你可以工作到72岁吗?除非你是联邦政府的公务员. -elephantsong(双修大笨象); 2013-2-26 (#8076090@0)
被逼着提钱还好,最悲摧的是没命花这个钱 -robos(不错); 2013-3-2 (#8082085@0)

要住40年？不过，这么算也没有什么太多意义。政策说变就变。再说，谁知道寿命几何呢？所以，还是能吃能喝能玩的时候，先享受了再说。其他都是浮云。 -ruoshui99(若水); 2013-2-26 (#8075170@0)
总体思路值得肯定。在家庭达到debt free之前，偿债作为首务是比较稳妥的做法。也是我家多年来一贯执行的财务政策。 -mrsub(西出阳关); 2013-2-26 (#8075212@0)

该怎么操作是很容易计算出来的，不要被固定的思维模式定的大框架困住了，我当年申请房贷的时候，在银行有一笔几年期的存款利率高于我的房贷，我当即立断就多借了一笔房贷。 -wuyg719(wuyg719); 2013-2-26 (#8075263@0)

当然，如果有回报率远高于房贷利率的投资项目的话，而且风险也很低的话，可以投资，推迟还贷。 -mrsub(西出阳关); 2013-2-26 (#8075367@0)
你做得对！但是，你还要考虑减去投资到期后当年提取的缴税后实际所得，这个实际所得》银行利息付出，才是你赚得的。 -yaodima(遥迪); 2013-2-28 (#8079214@0)

you can put it in TFSA. -timber123(timber); 2013-3-4 (#8084540@0)

如果你那年的房贷利率是5%，你的个人边际税率是30%，那么你的那年的存款利率要高于或等于7.14%才算你做对了；若你当年的个人边际税率是40%，存款率要大于8.33%或等于； -yaodima(遥迪); 2013-2-28 (#8079258@0)

if you put it in TFSA, as long as the saving rate is greater than your mortage rate, don't pay your mortgage more than required -timber123(timber); 2013-3-4 (#8084542@0)

Agree! 昨天刚发现ING 的TFSA存款利率都2.5了，比我的房贷高了，还着急还什么贷款呢？月底之前开户有效，我已经直接在网上开了户，都不用出门很方便。想开户的朋友我可以PM你我的orange code, 就是他家的referral code, 你我各拿25 bonus. have a nice day! -timber123(timber); 2013-3-4 (#8084544@0)

楼主，我觉得你对RRSP不是很了解，我们大部分人都是移民，来了之后都是三十几的人了，前几年辛辛苦苦拿低工资，就算运气好，现在工资很高了，你有没有想过税率问题？你有没有研究过Spouse RRSP？等你搞清楚这些问题，我相信你的结论是相反的。 -wuyg719(wuyg719); 2013-2-26 (#8075232@0)
我们家好几年前就不再往RRSP里放钱了...现在在考虑是不是要休息几年把以前存的拿出来....考虑中,还没实施.... -antking(Blue Light); 2013-2-26 (#8075279@0)
有了CPP，GIS就不用想了。得扣掉一千二。就是说，在俩口子都有公司pension的情况下，也就三千六。要都没有，就是一千六。还得等到67岁 -fei(飞); 2013-2-26 (#8075299@0)
很多人都是想着65岁退休后过上10年以上有质量的active的生活，拿着最低收入却没钱打发大把时间是很郁闷的，况且如果老伴不幸先走剩下的那个就更惨。我个人觉得花钱的优先级是现在最高，趁年轻把该玩的和尝试的都来一遍，不要等退休，什么年纪就做什么年纪的事，不能等到65. -walkthrough(mindfulness); 2013-2-26 (#8075322@0)

+100 -fei(飞); 2013-2-26 (#8075370@0)
提前退休也是一个选择，不用等到65岁， 55 - 60 岁就可以提前退休了，那时侯孩子也长大成人了，自己身体还健康，还可以做很多自己想做的事 -almondcake(爱吃土豆); 2013-2-26 (#8075374@0)

到时候你可能就不这么想了,除非你有钱,或者有投资回报,还有可观的income,否则在家呆着也舍不得花钱. -daydayup88(daydayup); 2013-2-26 (#8075379@0)

如果有公司的退休金就可以提前退休了 -almondcake(爱吃土豆); 2013-2-26 (#8075460@0)

那要工作早才行,我们移民来了找到好工作也30多了,早退休不了,早退休pension拿得少,会算计的人就更舍不得了. -daydayup88(daydayup); 2013-2-26 (#8075623@0)

30多工作再工作20多年也就就55-60岁，可以提前退休了，退休金加上 CPP 大约有5-6万, 也够用了. 如果继续工作到65岁以上，也就有6 -7 万，税率也比较高了吧，不划算，把工作机会留给年青人好了。 -almondcake(爱吃土豆); 2013-2-26 (#8075693@0)

政府工才会有那么好的退休金吧? -vicky2007(vicky); 2013-2-26 (#8076100@0)
中国人逮到这么好的工作机会,一定干到100岁,你放心吧,你看国内退休返聘的就知道了,能退休返聘的一定是好单位,破单位不是下岗就是提前内退. -elephantsong(双修大笨象); 2013-2-26 (#8076108@0)

同意。另一种情形是有些人到了65也不退休，不是缺钱，实在没处打发时间，无事可做老的特别快，所以就索性继续工作到70. 很难说自己最后会落到哪个类别，routine的生活有利于健康，但是不容易做到。 -walkthrough(mindfulness); 2013-2-26 (#8075426@0)

如果周围的亲戚朋友兄弟姐妹都退休就不寂寞了，很多节目很热闹很欢乐的 -almondcake(爱吃土豆); 2013-2-26 (#8075463@0)

肉联有些人四十多岁还在生孩子，不可能提前退休了 -ives(珍珠); 2013-2-26 (#8075609@0)

结果，人没死，钱花完了。 -bluebox(bluebox); 2013-2-26 (#8075484@0)

大多数是人死了，钱还在，或者在癌症最后的几个月把一生积蓄都花在无用的医药费上，不值。 -walkthrough(mindfulness); 2013-2-26 (#8075723@0)

"人没死，钱花完" 或 "人死了，钱还在"，你选哪个？ -vicky2005(孩子她爹); 2013-2-27 (#8076825@0)

so wrong，你可以玩，但是要在每个月都有一笔固定存款之后尽情的花，你的存款应该作为你的花费的一部分 -sowen(昂居居); 2013-2-26 (#8075669@0)

我说说理想情况而已，自己也做不到，现在基本策略跟你说的一样，但是我希望有一天能做到理想情况。 -walkthrough(mindfulness); 2013-2-26 (#8075729@0)

还有一点你没考虑好，很多公司都Match你的RRSP，如果你不买的话，就没有公司给你额外Match的那一部分钱了。 -balloonface(哼哼); 2013-2-26 (#8075596@0)
没说中要害。撤资要在无收入或低收入时候撤，而不是“现在”。除了少数人，基本上我们不能指望真能工作到法定退休年龄，比如工作到60岁被裁退，从那时候到65岁，才是RRSP的撤资的时候。 -haploidus(今剩叹); 2013-2-26 (#8075606@0)

mark -25299(jantje); 2013-2-26 (#8075616@0)
没错，现在的策略应该是停止往RRSP放钱，算好存进去的钱够几年用的，再决定提前什么时候退休（跟政府发放CPP的时候相比）。有工作有收入的情况下撤钱需要交的税太多！ -mildscent(淡淡薰香); 2013-2-27 (#8077811@0)

我们的HBP还没有还完，每年每人要还1333元。已经有好几年了，每年我们就放1500元/人进去。减掉HBP的还款，实际上没有任何RRSP供款。今年除放入1500元/人外，再提款5000元/人。被税务局WITHHOLD 500元。实际到手4500元/人。 -2841999(四友); 2013-2-26 (#8075876@0)

你为啥要买入再提取呢,这样一来银行要收手续费的,不买,1333就直接算你收入了,你省了银行的手续费. -elephantsong(双修大笨象); 2013-2-26 (#8076097@0)

就是想分清一码是一码。不过银行没提收费的是啊？ -2841999(四友); 2013-2-26 (#8076121@0)

买不收费,取款收手续费,不少几十刀. -elephantsong(双修大笨象); 2013-2-26 (#8076365@0)

4500不算你实际到手的钱，得看你当年收入，500只是预扣掉钱，5000元很可能要2000的税，银行的500是提前交了，你还要再给1500. -balloonface(哼哼); 2013-2-27 (#8076997@0)

还有一点：我从来就没有喜欢过RRSP的投资方式。不论是股票，互惠基金，GIC, whatever都不是我的长项。每年年报有时涨一点，有时还亏一点，自己不能控制。因为是RRSP，还别无其他选择。我想，这些年RRSP作为加拿大的国策，一定帮金融机构圈了不少钱。 -2841999(四友); 2013-2-26 (#8075909@0)
LZ的想法有结构性的错误，现实中是完全不成立的。Google一下OAS Clawback就知道了。至于GIS- 那相当于国内五保户的补助，要基本没有收入才行。如果你退休后有pension income+CPP，那么GIS肯定没有了，OAS也有可能递减。退休后的收入，最主要的是： Pension+CPP，

如果有pension+CPP，GIS就没了，OAS最多每月500多，如果你的pension+cpp年收入超过63000（大概数字），那么OAS也全都扣掉了。

接下来就是RRSP了。

努力工作+长期工作，积累CPP，
找好的公司能提供DB pension，
然后就是RRSP+TFSA投资+储蓄，

这才是为退休生活做准备的王道。

如果总想着从政府那里多拿点钱，就歇了吧。政府给钱很慷慨，但前提是你要是穷光蛋才行。

RRSP和TFSA为中等收入者提供了积累财富的最好的手段，不去使用，那就太不明智了。 -mingpinwu(茗品屋); 2013-2-26 {475} (#8075949@0)

大家关心的事情也是我关心的事情，我也想有时间好好研究一下这个cpp, oas, gis，到底我们退休以后能够拿到多少。但是有一个问题，大家都没有讨论到。这将来物价上涨的因素要考虑进去，如果向国内那样物价不断上涨，等到我们退休，这所谓的1k,5K全都是空谈。记得我外公在我读书的时候是全家工资最高的。等到他退休10年，甚至20年以后，他瘫痪在家，我妈妈不得不帮他请一个佣人开看护他。这时候我外公的工资还不够支付一个佣人的费用，更别提其他的了。
在物价不断上涨的国家，在一个国家不断印钞的时候，这退休工资到底多少其实真没那么重要。还不如把这些钱投资贵重金属或者房产呢。
不知道加拿大将来会如何，有人能谈谈么？毕竟加拿大的政策和国情与中国的是不一样的。 -tracyd(等待明天); 2013-2-26 {386} (#8076331@0)

OAS/GIS是每个季度上调一次，为的是跟上通胀。我上面公布的是今年一月份最新的。 -2841999(四友); 2013-2-27 (#8076405@0)

LZ撤资的目的不就是想多拿GIS+OAS而尽量让自己在退休前一无所有吗？如果他可以保证自己可以一直工作到退休，而且公司不给Match RRSP，而且自己完全不懂投资。这样的想法才会有一点点道理。 -balloonface(哼哼); 2013-2-27 (#8076845@0)

回你几个问题：如果早晚拿出来都要缴税，退休以后拿不但缴税，还影响老年金，双重伤害啊！不懂投资，甚至说恨投资，曾经在股市损失不下5万。很不情愿把钱放那就因为是RRSP。单位的退休待遇非常好，退休以后每月至少1千。 -2841999(四友); 2013-2-27 (#8077555@0)

每月至少1千也就是比没有强点。OAS年收入超过7万才受影响，GIS年收入超过1万7就没了。所以，取不取RRSP，貌似对你的福利没影响。 -coolmao(酷猫 * lorem lpsum); 2013-2-27 (#8077581@0)
估计你的情况是工作稳定可以一直到退休，公司养老金是DB而不是DC，如果你是DB的话，应该每年的RRSP不会剩下很多的，估计就几千。比如说你年薪为A+5000. 而你每年纳税的最高税率为40%

如果你不买RRSP，这5000税后只剩下3000. 你的税后实际拿B+3000， B为A的税后值。
如果买RRSP，退税2000，你的税后实际拿 B+2000， B为A的税后值。

那样其实你买和不买RRSP没啥太大区别，如上例也就是1000而已。买保守型的基金，退休的时候也就是2，3万而已，很少。退休以后自己再考虑总收入情况慢慢取出来好了。

如果你工作不稳定，不能保证工作到退休，那你更加要多存些钱等你失业的时候用了，那时候税少，退休金还不够条件拿呢。 -balloonface(哼哼); 2013-2-27 {462} (#8077646@0)

不懂你说的。公司的退休金我付20%，公司付80%。但是除去公司的退休金，每年我差不多就没有自己的RRSP额度剩下。 -2841999(四友); 2013-2-27 (#8077842@0)

你公司看来不错，但不是Defined Benefit，而是Defined Contribution. 你如果是DB的话应该在你的T4上看到Pension Adjustment一项。 -balloonface(哼哼); 2013-2-28 {654} (#8078686@0)

所以要投资到佛和神的地方这才是正道：到时候自知生死时日，念佛往生。或预知神的感招。
无任何护理费用，提前一个月打电话给小孩。没有任何遗产。

如果你不知道自己死亡日期，或者需要别人照顾；是虔心不够。
好好修行。 -dcbmj(dcb); 2013-2-27 {174} (#8076797@0)
但是你现在把钱从RRSP里提出来用，银行就先自动帮政府withhold你的钱，5000以内10％，10000以上30％（记忆中），很亏的。 -mimoxiaoyun(小云 serendipity); 2013-2-27 (#8076945@0)

这是预扣的税，报税的时候没有收入就全部退回来了。 -wuyg719(wuyg719); 2013-2-27 (#8077807@0)

我越看越觉得奇怪，不是Rolia号称十万年薪俱乐部吗？如果连RRSP都不想买的人一堆一堆还能叫十万年薪俱乐部吗？ -wuyg719(wuyg719); 2013-2-27 (#8077810@0)

买不买RRSP跟收入没半毛钱关系，但是跟怎么投资有很大的关系。链接里是Global and Mail 的有关讨论 -mildscent(淡淡薰香); 2013-2-27 (#8077817@0)

十万年薪俱乐部的成员连这点算数都搞不清？人傻钱多？ -wuyg719(wuyg719); 2013-2-27 (#8077850@0)

快来！ -jameschen6(梦想农庄-雨水多好); 2013-2-27 (#8077947@0)

RRSP影响退休金其实很好处理，首先用Spouse RRSP把夫妻俩平衡一下，然后实在还是高，提前几年退休就可以了。太容易搞定了。至于投资吗？我一般选大盘的ETF基金，比如SPY，然后一买就几年，从来不管。 -wuyg719(wuyg719); 2013-2-27 (#8077815@0)
ROLIA里大都是年收入在$10万以上的,有没有RRSP都决定了到退休时是拿不到半分钱的GIS的,从RRSP撤资没任何意义. -andersonwang(流浪者); 2013-2-28 (#8079531@0)
#8077842@0按你这说的,18%X80%=14.4%,差不多没额度,那就是说公司给你差不多14.4%的退休金计划,论坛里有几个有这么好福利的,请继续跟楼主讨论吧,我闪. -elephantsong(双修大笨象); 2013-2-28 (#8079805@0)

就是嘛。CPP估计400/月，单位退休金1000/月应该是旱涝保收的，OAS 550/月, GIS 就算0，我一个人就快2000/月。我为什么要留着RRSP？ -2841999(四友); 2013-3-2 (#8082164@0)

我们国人很多做钱财税务专业的，可不可以出来给大家谈谈退休后需要多少钱才可以维持一定的生活水平。我们单位去年还是前年请了什么财务专家来给我们讲解退休后 “How much is enough”等等，因为离退休还远，我当时没有留意听。 -almondcake(爱吃土豆); 2013-3-2 (#8082172@0)

每人的生活要求相差甚远，有人愿意粗茶淡饭，窝居家中，有人要山珍海味，周游世界。 -vicky2005(孩子她爹); 2013-3-2 (#8082178@0)
这是因人而异的, 我就希望退休前花完自己的钱,退休后住到廉租屋里去, 估计用不了多少钱. -vicky2007(vicky); 2013-3-2 (#8082186@0)

就是，我们的Id就差千份之一，可我老想着退休后有花不完的钱:-) -vicky2005(孩子她爹); 2013-3-2 (#8082438@0)

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